Права и обязанности субъектов страхового правоотношения. Случаи освобождения страховщика от обязанности по выплате страховых сумм. Суброгация

Содержание и существенные условия договора страхования. Страховая сумма, страховые выплаты, страховое возмещение, страховая премия, страховые тарифы, страховой взнос, франшиза. Системы расчета страхового возмещения в имущественном страховании

Форма и способы заключения договора страхования

Для договора страхования законом предписана письменная форма. Последствием несоблюдения письменной формы договора является его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ), за исключением государственного страхования.

Письменная форма считается соблюденной, если стороны заключили договор в форме одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

В п. 2 ст. 940 ГК РФ указан и иной способ заключения договора страхования, предполагающий письменное или устное заявление страхователя, вручение страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), принятие полиса страхователем; выполнение в такой последовательности действий означает, что полис является офертой, а его принятие страхователем акцептом. По мнению М.И. Брагинского, заявление страхователя в этой цепочке представляет вызов на оферту. Однако такое заявление может быть квалифицировано и как оферта, например, для договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (учебник под ред. В.П. Мозолина).

Кроме того, на письменную оферту другая сторона договора может совершить действия, которые признаются акцептом, например, уплатить страховую премию (взнос).

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (или взноса при рассрочке выплаты страховой премии), если в договоре не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ). Следует отличать начало действия договора и начало действия страховой защиты.

Содержание договора страхования как юридического факта составляют его существенные условия.

Существенные условия договоров имущественного и личного страхования названы в законе (ст. 942 ГК РФ). Для договора имущественного страхования к ним отнесены: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. К числу существенных необходимых условий договора страхования в литературе называют порядок и срок внесения страховой премии, что отражено в качестве императивной нормы в п. 1 ст. 954 ГК РФ (Комментарий к части 2 ГК РФ под ред. Абовой Т.Е. С. 693). Наряду с существенными условиями, названными в законе и необходимыми для договора страхования, можно назвать еще и условия, которые могут быть отнесены к этому разряду по желанию одной из сторон договора.

Размер страховой суммы – одно из существенных условий личного и имущественного страхования. Для обязательного страхования размер страховой суммы устанавливается законом, для добровольного – соглашением сторон.

Страховая сумма является денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма ограничена действительной стоимостью вещи или убытки от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 947 ГК РФ). В договорах личного страхования и при страховании ответственности страховая сумма устанавливается сторонами. При страховании имущества или предпринимательского риска сверх страховой стоимости договор в этой части является ничтожным, поскольку в таком случае означает неосновательное обогащение страхователя. При обмане со стороны страхователя по размеру страховой стоимости договор страхования договор может быть оспорен страховщиком (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Возможно и неполное страхование при страховании имущества или предпринимательского риска.

В договорах страхования может быть установлена франшиза в целях установления наиболее оптимального размера обязательства страховщика. Франшиза от французского franchise означает свободу, вольность; условие договора, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза может быть условной и безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. При превышении фактического ущерба размера франшизы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном размере. При безусловной франшизе обязательства страховщика наступают только в том случае, если ущерб превысил размер франшизы.

Страховой премия – плата за оказываемую страховщиком страховую услугу, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязаны уплатить в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер премии определяется, как правило, по тарифам. Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. При выплате премии в рассрочку единовременные платежи именуют взносами. В договоре страхования могут определяться правовые последствия неуплаты страховых взносов.

Содержание договора страхования как правоотношения составляют права и обязанности страховщика и страхователя.

В.И. Серебровский выделяет обязанности страхователя до наступления страхового случая и с момента наступления страхового случая. Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии, если договор признается консенсуальным. Поскольку ст. 957 ГК РФ начало действия договора сопряжено внесением страхователем страховой премии или первого взноса, постольку внесение премии, как правило, производится при заключении договора. При просрочке уплаты взносов последствия могут быть предусмотрены договором, в ГК РФ установлено правило о зачете суммы просроченного страхового взноса при выплате суммы страхового возмещения.

Ввиду рискового характера договора страхования на страхователя законом возложена обязанность сообщать страховщику все известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при условии, что они неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Закон определяет, какие из обстоятельств являются существенными. Добросовестность страхователя презюмируется. Лишь в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для наступления страхового случая, наступают последствия, указанные в п. 3 ст. 944 ГК РФ. Юридическая сущность уведомления по договору страхования исследована в работах В.И. Серебровского по страховому праву.

Страхователь вправе застраховать свое имущество, установив в договоре страховую сумму ниже страховой стоимости имущества по договорам имущественного страхования. При неполном страховании у страхователя есть право произвести дополнительное имущественное страхование от одного и того же риска как у одного, так и у разных страховщиков (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

При имущественном страховании страхователю законом предоставляется возможность обеспечить страховую защиту своих имущественных интересов посредством страхования имущества и предпринимательского риска от одного и от разных рисков в рамках одного договора страхования, а также по отдельным договорам как у одного страховщика, так и у разных страховщиков (п..1 ст. 951 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить застрахованное лицо по договору страхования деликтной ответственности в любое время до наступления страхового случая. О такой замене достаточно уведомить страховщика в письменной форме (п. 1 ст. 955 ГК РФ). Однако по договору личного страхования замена застрахованного лица возможна исключительно с согласия самого застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК Р).

Замена выгодоприобретателя страхователем также возможна, в договоре личного страхования – с согласия выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ).

Страхователь после заключения договора обязан заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы использования имущества, а также его хранения и т.п. При страховании гражданской ответственности страхователь обязан действовать правомерно, не нарушать правил и запретов.

Страхователь обязан принимать все необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшении его размера при наступлении страхового случая.

Ст. 959 ГК РФ на страхователя возложена обязанность по договору имущественного страхования незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В качестве значительных признаются изменения, согласованные сторонами при заключении договора, оговоренные в страховом полисе и правилах страхования. В случае неисполнения обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с увеличением риска и возмещения причиненных ему убытков согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ.

Если в период действия договора страхования имущества в отношении этого имущества совершена сделка, повлекшая переход прав на застрахованное имущество, то страховщик должен быть уведомлен о состоявшейся сделки лицами, к которым перешел имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, поскольку именно к этим лицам переходят в силу ст. 960 ГК РФ права и обязанности страхователя.

После наступления страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика о его наступлении. В п. 1 ст. 961 ГК РФ указывается о том, что такое уведомление должно состояться незамедлительно. Однако договором страхования может быть установлен срок и (или) способ уведомления. В таком случае уведомление производится в условленный срок и указанным в договоре способом. По договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Такая же обязанность возложена на выгодоприобретателя, если ему известно о договоре страхования, заключенном в его пользу при условии, что он изъявляет волю на то, чтобы воспользоваться своими правами в качестве третьего лица, в пользу которого заключен договор.

При неисполнении обязанности страхователем возможен отказ страховщика в выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

После наступления страхового случая страхователь обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения возникших убытков. В этом случае он должен следовать указаниям страховщика при условии их сообщения страхователю. Все произведенные расходы страхователя подлежат возмещению, даже если они оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

Страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования. При досрочном расторжении договора страховщик обязан уведомить об этом страховщика в установленный договором страхования срок. Страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если договором не установлено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь обязан обеспечить страховщику суброгацию, передавая ему все необходимые документы (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Обязанности страховщика при заключении договора страхования выражаются в ознакомлении страхователя с правилами страхования.

Основной обязанностью страховщика является выплата страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам причитающейся суммы страхового возмещения (обеспечении).

После наступления страхового случая страховщик, получивший уведомление от страхователя, составляет страховой акт и производит выплату.

Страховщик обязан возместить расходы страхователя, произведенные им для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

В соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик обязан по письменному уведомлению страхователя заменить застрахованное лицо по договору страхования деликтной ответственности. В некоторых случаях такая замена возможна и в отношении выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при причинении вреда при обстоятельствах, указанных в п. ст. 964 ГК РФ: при наступлении страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиации, военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, если иное не установлено договором.

По договорам имущественного страхования возмещение не выплачивается вследствие изъятия, реквизиции, ареста или уничтожению имущества по решению государственных органов, если договором не предусмотрено иное.

При невозможности осуществления суброгации вследствие отказа страхователем от своего права требования к лицу, причинившему убытки или вследствие невозможности осуществления этого права по вине страхователя (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – п. 1 ст. 963 ГК РФ. Отказ от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования возможен и в случае грубой неосторожности страхователя. Однако при страховании гражданской ответственности страховщик не может отказать в выплате страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного лица.

По имущественному страхованию отказ в выплате возможен, если вред уже возмещен причинителем вреда, поскольку целью страхования не может быть неосновательное обогащение.

Отказ от выплаты сопряжен в случаях, установленных законом, с неисполнением обязанностей по договору страхования.

Законом или договором могут быть установлены и иные основания.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходят права страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Суброгация является одним из случаев перехода прав кредитора в обязательстве, установленном законом (ст. 387 ГК РФ). Условием такого перехода прав в случае причинения вреда страхователю является выплата страхового возмещения страховщиком. Право на возмещение вреда переходит к страховщику в объеме выплаченного страхового возмещения (обеспечения). Условие о запрете суброгации является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Однако суброгацию как переход права требования признается не всеми. Иногда суброгацию понимают как регрессное требование.

Страхователь обязан передать страховщику все необходимые документы для осуществления переданного страховщику права требования.

Дата добавления: 2014-01-11