Поручительство

Залог

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства.

Предметом залога может быть любое имущество – предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество, а также имущественные права.

Право залога достаточно подробно регламентируется во всех законодательных национальных системах зарубежных стран. Залог рассматривается как один из основных способов обеспечения исполнения обязательств. Залогом обеспечиваются только действительные требования, в частности, вытекающие из договоров займа, купли-продажи, имущественного найма и др. В случае неуплаты долга залогодержатель реализует предмет залога и за счёт вырученных средств покрывает свои требования к должнику. Причём залогодержатель имеет преимущественное право при обращении взыскания на имущество перед всеми кредиторами собственника вещи, не обладающими залоговым правом на неё или же обладающими залоговыми правами, но установленными позднее. За счёт заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования на момент их фактического удовлетворения в полном объёме, включая проценты, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку.

При установлении залога только специально обозначенное имущество должника или другого лица рассматривается как гарантия выполнения требований кредитора. Залог сохраняет свою силу на предмет залога и в случаях, когда происходит уступка залогодержателем обеспеченного залогом требования другому лицу.

Залогодателем имущества может быть только лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности.

Выделяют два основных вида залога: залог движимого и залог недвижимого имущества.

Залог движимого имущества может осуществляться как с передачей имущества во владение залогодержателя или третьего лица, так и без такой передачи и выдачи кредитору соответствующего документа о переуступке права на заложенную вещь.

При залоге движимости право собственности остаётся за залогодателем. Залогодержатель несёт ответственность за сохранность имущества, его утрату или ухудшение. Он обладает правом владения, но не вправе пользоваться заложенным имуществом и извлекать из него доходы. Согласно праву Франции и Германии, по специальному соглашению с залогодателем извлекаемые доходы могут быть направлены на погашение долга должника. Англоамериканская система права предусматривает и форму залога (mortgage), когда сделка основывается на особом доверии и кредитор становится собственником закладываемой движимости и вправе пользоваться ею. Он обязан вновь перенести на залогодателя право собственности при выполнении последним обеспеченного залогом обязательства.

Залог недвижимого имущества (зданий, сооружений, оборудования, земли) в форме ипотеки означает, что недвижимое имущество считается обеспечением долга, но при этом оно, как правило, не передаётся во владение кредитору и собственник имущества имеет право пользоваться им.

Ипотечный залог неделим, закладная оформляется на всю заложенную недвижимость, даже если должник освобождён от уплаты части долга.

Предметом ипотеки, согласно праву таких стран, как Франция, Германия, Швейцария, могут быть также права на недвижимость – узуфрукт и эмфитевзис.

Узуфрукт – устанавливаемое по закону или договору право пользования чужим имуществом с присвоением пользователем приносимых доходов, но при условии сохранения существа данной вещи.

Узуфрукт может быть установлен пожизненно, на определённое время или под условие, наступление которого прекращает право пользования. Пользователь имеет право эксплуатировать имущество на тех же началах, что и собственник, и извлекать при этом выгоды. Он обязан сохранять имущество и не допускать его порчи и обесценения. Лицо, допустившее установление узуфрукта, сохраняет за собой титул собственника и возможность контролировать пользователя.

Арендатор недвижимого имущества может приобретать право пользования этой недвижимостью, именуемое эмфитевзисом, которое включает, в частности, право возводить на арендуемой земле сооружения.

По договору поручительства поручитель обязывается пред кредитором другого лица отвечать за исполнение должником своего обязательства полностью или в части.

Договор поручительства заключается в письменной форме и обеспечивает только действительное требование. Особенно часто он оформляется при разного рода кредитных операциях в качестве средства обеспечения платёжеспособности должника.

Поручитель отвечает в том же объёме, что и должник. Его ответственность включает в себя уплату процентов, возмещение убытков, неустойку. Обязательство поручителя может быть меньшим по объёму или менее обременительным, чем обязательство главного должника, но не большим.

Различают простое поручительство и солидарное.

При простом поручительстве поручитель имеет право требовать в случае проявления к нему требования кредитором, чтобы он первоначально обратился к главному должнику за взысканием долга, а затем, при невозможности взыскания долга с главного должника, - к поручителю.

При солидарном поручительстве в случае неисполнения обязательства должника кредитор вправе требовать его исполнения сразу у поручителя или у обоих одновременно.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора. Каждый поручитель имеет право обратного требования к должнику в размере суммы, уплаченной этим поручителем. Кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, а также права, его обеспечивающие.

Требование к поручителю может быть предъявлено кредитором не ранее того срока, когда главный должник должен был выполнить своё обязательство. Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, должен немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, исполнивший в свою очередь обязательство, сохраняет право обратного требования к должнику.

Основным видом поручительства, которое применяется в мировой коммерческой практике, является гарантия. Выделяют следующие основные виды гарантий: банковскую, фирменную, личную и правительственную.

Банковская гарантия представляет собой поручительство банка, принимаемое по отношению к какому-либо лицу (бенефициару) по поручению другого лица (принципала), в обеспечение выполнения последним своих обязательств.

Банковские гарантии бывают безусловные и условные. Безусловная гарантия предполагает, что поручитель выполняет свои обязательства пред бенефициаром по его первому простому требованию, даже если оно ничем не обусловлено и не подтверждено преставлением дополнительных документов. Безусловные банковские гарантии обычно содержат следующие формулировки: «Гарантируем безусловный платёж по первому требованию бенефициара» или «Безусловно гарантируем…». Такой вид гарантии наиболее выгоден бенефициару и выставляется, как правило, по поручению солидных клиентов.

Реализация условной гарантии зависит от выполнения бенефициаром определённых условий, более или менее выгодных для него, таких как:

· Указание бенефициаром причины заявления своего требования по гарантии;

· Приложение к требованию бенефициара на платёж в счёт гарантии документов (транспортных, страховых и т.п.), подтверждающих выполнение им своих обязательств по контракту. Гарантии, предполагающие представление комплекта отгрузочных документов, называются документарными.

· Подтверждение требования бенефициара в счёт гарантии специальным документом полномочного третьего лица (например, торгово-промышленной палаты или арбитража), свидетельствующим о невыполнении принципалом своих обязательств.

Гарантии могут быть отзывными и безотзывными. Безотзывная гарантия представляет собой твёрдое обязательство банка-гаранта и не может быть изменена или аннулирована без согласия бенефициара или его банка.

Различают также платёжные и договорные (контрактные) гарантии. Платёжные гарантии выставляются в обеспечение платёжных обязательств покупателей по отношению к кредиторам. Такие гарантии выдаются чаще всего при выполнении расчётов по коммерческому кредиту на полную сумму кредитной сделки и на весь срок погашения кредита. Как правило, они являются безусловными.

К контрактным относятся гарантии возврата аванса, гарантии надлежащего исполнения контракта, а также тендерные гарантии.

Гарантии под авансовые платежи обеспечивают покупателю возврат аванса, который он заплатил экспортёру под исполнение контракта, в случае невыполнения продавцом своих обязательств. Такие гарантии чаще всего являются безусловными.

Гарантии надлежащего исполнения контракта гарантируют осуществление платежа в пользу экспортёра за поставленный товар.

Тендерная гарантия обеспечивает выплату определённой суммы в случае отказа организации, выигравшей торги, от заключения контракта и обычно является безусловной.

Фирменная гарантия является достаточно надёжным способом обеспечения платежа. Она выдаётся солидными фирмами, имеющими хорошую, стабильную финансовую репутацию, и в дальнейшем подтверждается банком.

Личная гарантия оформляется как поручительство конкретного лица, имеющего дорогостоящее имущество или счет в банке и хорошо известного в деловых кругах.

Правительственная гарантия – является особым видом поручительства и обеспечивает погашение кредитов, предоставленных государству на основе межправительственных кредитных соглашений.

Дата добавления: 2014-01-11