Понятие и элементы банковской системы

Понятие и структура кредитной системы

Кредитная система ¾ неотъемлемый элемент современной экономики любой страны. Кредитные системы государств имеют специфические особенности, обоснованные ходом их исторического и экономического развития.

В настоящее время, как в теории, так и на практике сформировался четкий двухаспектный взгляд на понятие «кредитная система».

Первый аспект ¾ функциональный.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных, конкретных формах и методах кредитования.

Второй аспект ¾ институциональный.

Кредитная система ¾ совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов.

Первый аспект связан с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второй аспект характеризует способность кредитной системы через свои многочисленные институты аккумулировать и перераспределять денежные средства.

Банковская система является ключевой составляющей кредитной системы, поскольку в ней сосредоточена основная масса кредитных операций.

Кредитная система охватывает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и межгосударственные кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех основных звеньев:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор (коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные и другие банки).

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании и т. д.).

Такая трехярусная схема является типичной для большинства промышленно развитых стран (США, Японии, ряда стран Западной Европы). Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга.

Выделенные звенья кредитной системы обозначаются иначе. Первое и второе звено представляют собой банковскую систему, третье ¾ парабанковскую систему. Структура кредитной системы выглядит так, как показано на рисунке 2 приложения 3.

Основные характеристики банковских систем:

1. Система закрытого типа. Несмотря на обмен между банками и издания специальных статистических сборников, информационных справочников и бюллетеней, существует понятие «банковская тайна». Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

2. Самоорганизующаяся система. В зависимости от экономической и политической ситуации банки меняют направления и объем своей деятельности. Так, в период кризисов сокращаются долгосрочные инвестиции в производство, уменьшаются сроки кредитования.

3. Управляемая система. Центральный банк подотчетен парламенту и исполнительной власти. Коммерческие банки функционируют на базе специального банковского законодательства.

Кроме выделенных основных, существуют и другие характеристики свойственные всем системам:

· включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие общим целям;

· имеет специфические свойства;

· способна к взаимозаменяемости элементов;

· динамична.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) получили распространение в промышленно-развитых странах. В России данный элемент кредитной системы находится в развивающемся состоянии.

В деятельности СКФИ можно выделить одну или две основные операции, составляющие основу их деятельности.

Например, основной вид деятельности страховой компании ¾ страхование объектов, лизинговой компании ¾ долгосрочная аренда.

Основные формы деятельности СКФИ на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумулированию сбережений населения, предоставлению кредитов, мобилизации капитала через выпуск акций и облигаций, выполнению посреднических и доверительных услуг.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковскую систему России можно представить так, как показано на рисунке 3 приложения 3.

Кредитная организация ¾ юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.

Банк ¾ кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц: размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация ¾ кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным законом.

Дата добавления: 2014-01-13