Тема 8. Кредитные и расчетные отношения

Задачи

1.

Страховое общество «Победа», действующее при одном из обще­ственных объединений по защите прав налогоплательщиков, заключало договоры страхования имущества юридических лиц на случай их непра­вомерного ареста и принудительной продажи по требованию налоговых или иных правоохранительных органов. Согласно утвержденным прави­лам страхования, страховое возмещение подлежало уплате в течение 10 дней с момента принудительной продажи имущества. После выплаты страхового возмещения страховщик приобретал право регресса к налого­вому или иному правоохранительному органу и в случае выигрыша про­тив него судебного процесса получал компенсацию. Однако если выигры­ша достичь не удавалось, страхователь должен был возвратить 70% полу­ченного страхового возмещения.

После нескольких удачных судебных процессов налоговая инспекция обратилась в прокуратуру с жалобой на действия страхового общества «Победа». В свою очередь, несколько объединений по защите прав нало­гоплательщиков призвали прокуратуру поддержать позицию страхового общества, поскольку неправомерность действий налоговых органов вся­кий раз подтверждалась решениями суда.

Какое заключение по данному делу должна дать прокуратура? Изменится ли решение, если договор страхования был рассчитан и на случай правомерного ареста и принудительной продажи имущества налогоплательщика?

2.

Страховщик - акционерное общество «Минутка» - заключил с граж­данином Седовым договор страхования его жизни и здоровья. По условиям договора страховая выплата должна быть произведена в случае смерти или заболевания, указанного в перечне, приложенном к правилам страхо­вания. При медицинском обследовании, предшествовавшем заключению договора, у предполагаемого страхователя был выявлен цирроз печени. По мнению врачей, причиной этого заболевания были периодические, весьма длительные запои Седова. Убедившись в плачевном состоянии своего здоровья, Седов решил начать вести трезвый образ жизни. Стра­ховщик, в свою очередь, согласился заключить с ним договор страхова­ния, в который была включена обязанность Седова бросить пить. При этом цирроз печени был исключен из перечня заболеваний, при возникно­вении которых производится выплата.

Однако и после заключения договора Седов продолжал злоупотреб­лять спиртными напитками и через год умер от цирроза печени. Родст­венники Седова потребовали от страховщика произвести предусмотрен­ную договором выплату. Страховщик отказался это сделать, сославшись на то, что причиной смерти стало поведение самого Седова, который в нарушение договора продолжал пьянствовать и умышленно довел себя до смерти. Следовательно, отсутствовал страховой случай, который с точки зрения закона должен обладать признаками случайности и вероятности наступления. Дело передано в суд.

Какое решение должен вынести суд? Изменится ли решение, если цирроз печени был оставлен в перечне заболеваний, при возникновении которых производится выплата?

3.

Страховая компания заключила с банком договор страхования его от­ветственности перед вкладчиками за невозврат в срок сумм вкладов. До­говор был заключен в пользу выгодоприобретателей, которыми назнача­лись сами вкладчики. Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться про­центы, а при просрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени.

Часть сумм вкладов была возвращена с серьезной просрочкой, а неко­торые вклады не были возвращены вообще. Вкладчики обратились с ис­ками к страховой компании, которая выплатила им страховое возмещение лишь в пределах сумм внесенных вкладов, а в выплате процентов и пени отказала, ссылаясь на то, что она отвечает за невозврат в срок лишь сумм вкладов.

Обоснованна ли позиция страховой компании? Могут ли сами вклад­чики застраховать свой риск невозврата вкладов в установленный срок?

4.

Страховое общество «Эсквайр» заключило комбинированный договор страхования автомобиля, принадлежавшего Яковлеву, жизни и здоровья

водителя и пассажиров и гражданской ответственности водителя - граж­данина Сидорова, управляющего автомобилем по доверенности. В период действия договора друг Сидорова - Петров, управляя автомобилем, сбил пешехода Иванова, причинив ему телесные повреждения, в результате ко­торых тот стал инвалидом II группы с постоянно назначенной пенсией. Кроме того, автомобиль был полностью уничтожен и не подлежал восста­новлению.

Страховое общество выплатило Сидорову, находившемуся в момент аварии в автомобиле, стоимость автомобиля и начало выплачивать возме­щение Иванову, после чего обратилось в суд с регрессным иском, требуя взыскать с Петрова стоимость автомобиля и суммы, уже выплаченные Иванову. Петров иск не признал.

Решите данный спор. Изменится ли решение, если будет установле­но, что Петров незаконно завладел автомобилем?

5.

Цыфиркин застраховал принадлежащий ему на праве собственности колбасный завод и риск неполучения прибыли от его эксплуатации на сумму 100 тыс. руб. В результате поджога неизвестным злоумышленни­ком заводу был причинен ущерб на сумму 80 тыс. руб. 30% суммы ущер­ба составили потери доходов от выпуска и продажи колбас. По мнению независимого оценщика, отраженному в полисе, стоимость завода на мо­мент заключения договора страхования составила 200 тыс. руб.

Рассчитайте сумму страхового возмещения. Изменится ли решение, если в полисе будет сказано, что «возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы»?

6.

Страховое акционерное общество «Миранда» заключало договоры страхования внутриквартирной отделки на очень выгодных условиях. Когда к нему обращался потенциальный страхователь, ему предлагалось заполнить заявление и уплатить в кассу страховой взнос, а затем выдавал­ся страховой полис, в котором было сказано, что страховой случай опре­деляется в правилах страхования. Правила же страхования в единствен­ном экземпляре были вывешены для всеобщего обозрения в офисе.

В квартире у гражданина Синицына, заключившего таким образом до­говор, в результате неисправности электропроводки произошел пожар. Когда он обратился к страховщику за страховым возмещением, в нем ему было отказано по мотиву отсутствия страхового случая. В соответствии с правилами страхования возмещение уплачивалось только в случае пожа­ра, случившегося в результате поджога.

Считая отказ в выплате страхового возмещения неправильным, Синицын обратился с иском в суд. В судебном заседании страховщиком были

представлены правила страхования, согласованные с Министерством фи­нансов РФ, в которых к числу страховых случаев был отнесен только под­жог. Однако соответствующее изменение было внесено в правила уже по­сле заключения договора страхования.

Решите дело. Изменится ли решение, если в полисе содержалось пра­во страховщика изменять правила страхования? Какова природа правил страхования?

7.

В договоре страхования была предусмотрена обязанность страховате­ля немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о насту­пившем страховом случае - угоне автомобиля. Причем такое извещение должно быть сделано страхователем путем личной явки в офис страхов­щика. Однако после заключения договора страхования страхователь про­дал автомобиль. Покупатель автомобиля обратился в страховую компа­нию на третий день после угона, но не был пропущен в офис страховщика его службой безопасности, поскольку в страховом полисе был назван со­вершенно иной страхователь. Только на десятый день покупателю уда­лось встретиться с руководством страховщика и сообщить о наступившем страховом случае. Тем не менее в выплате страхового возмещения стра­хователю было отказано по причине пропуска срока заявления о страхо­вом случае. Страхователь обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.

Решите дело. Какова природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая?

8.

Акционерное общество «Корунд» заключало договоры страхования от своего имени за счет страховой компании «Камаг» с разными страховате­лями, в том числе с ООО «Маяк». «Камаг» вовремя перечислил «Корун­ду» сумму страхового возмещения по наступившему страховому слу­чаю, однако «Маяку» эти деньги были выплачены со значительным опозданием. Договор страхования никаких правил на этот счет не содер­жал, поэтому страхователь обратился к адвокату за консультацией о том, какие последствия влечет за собой просрочка в перечислении страховой суммы. Одновременно страхователь обратился в налоговую инспекцию по месту нахождения АО «Корунд» с просьбой проверить его деятель­ность, которая, по мнению заявителя, ничем не отличается от страхо­вания.

Какие разъяснения должен дать адвокат? Какова природа деятель­ности страхового брокера?

9.

Петров решил застраховать принадлежащую ему квартиру в пользу своей дочери. В страховом полисе квартира была оценена по рыночной стоимости. Однако в период действия договора ее рыночная стоимость увеличилась более чем на 1/3. При наступлении страхового случая стра­ховщик отказался выплатить страховое возмещение, ссылаясь на то, что выгодоприобретатель не сообщил ему об обстоятельствах, влекущих из­менение страхового риска. Дочь Петрова в ответ заявила, что ей не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в данном районе, к то­му же изменение стоимости предмета договора страхования не означает, что изменяется и риск.

Изменится ли решение, если Петров застраховал квартиру, принадле­жащую его дочери, в пользу своей жены?

10.

Во время следования поезда Санкт-Петербург - Мурманск неизвест­ными лицами было разбито несколько стекол вагона, в результате чего ряд пассажиров получили легкие увечья и ссадины, а пассажиру Макаро­ву осколком стекла был выбит глаз. Один из пассажиров, Фесеюсо, желая задержать хулиганов, повернул стоп-кран. Из-за внезапного торможения поезда были травмированы пассажир Арбузов, получивший сотрясение мозга, проводник Филимонова, которой дверью отсекло пальцы руки, ма­лолетний Дима Смирнов, который сломал руку. Безбилетный Чемоданов погиб. Все пострадавшие, а также наследники погибшего Чемоданова об­ратились в страховое общество с требованием о выплате страхового воз­мещения. Общество, возражая против выплаты, сослалось на то, что пере­возчик вот уже более года не перечисляет ему собираемые страховые взносы.

Решите дело. Все ли требования подлежат удовлетворению, и если да, то в каком размере?

Вопросы по теме

1. Понятие кредитных и расчетных отношений.

2. Источники законодательства о кредитовании и расчетах.

3. Кредитные обязательства:

3.1. Договор займа.

3.2. Кредитный договор.

3.3. Товарный и коммерческий кредит.

3.4. Ответственность за нарушение кредитных обязательств.

4. Договор финансирования под уступку денежного требования.

5. Договор банковского счета. Виды счетов в банках.

6. Договор банковского вклада. Виды вкладов.

7. Расчетные обязательства:

7.1. Общие положения о расчетах.

7.2. Платежное поручение.

7.3. Аккредитив и его виды.

7.4. Инкассо и его виды.

7.5. Чек.

7.6. Другие формы расчетов.

8. Вексель (природа, виды, реквизиты, индоссамент, аваль, акцепт, платеж, ответственность по векселю).

Нормативный материал

МТС Главы 42-46.

2. Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. // СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593; № 31. Ст. 2991; 1996. № 1. Ст. 3, 7; № 26. Ст. 3032; 1997. № 9. Ст. 1028; № 18. Ст. 2099; 1998. № Ю. Ст. 1147; № 31. Ст. 3834; 1999. № 28. Ст. 3472.

3. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3469.

4. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г. // Ведомости РФ. 1992. № 45. Ст. 2542; СЗ РФ. 1999. № 1. Ст. 1;№28.Ст. 3461.

5. Закон РФ «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918; 1998. № 48. Ст. 5857; 1999. № 28. Ст. 3472.

6. Закон РФ «О переводном и простом векселе» от И марта 1997 г. // СЗРФ. 1997. №11. Ст. 1238.

7. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кре­дитах» // СЗ РФ. 1994. № 7. Ст. 692.

8. Постановление Правительства РФ от 26 октября 1994 г. № Ю94 «Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций вексе­лями единого образца и развитии вексельного обращения» // СЗ РФ. 1994. № 23. Ст. 2571; 1996. № 2. Ст. 126.

9. Инструкция Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчет­ных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбан­ка СССР» // Закон. 1997. № 1.

10. Письмо Госбанка СССР «О порядке открытия счетов предприни­мателям» от 9 июля 1991 г. № 359 // Закон. 1997. № 1.

11. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. письмом Центробанка РФ от 9 июля 1992 г. № 14 в ред. от 8 апреля 1996 г. // Вестник ВАС РФ. 1993. № 4.

12. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центробанком РФ 31 августа 1998 г. II Вестник Банка России. 1998.

№70-71.

13. Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредит­ных организаций, утв. Центробанком РФ 10 февраля 1992 г. (в редакции от 31 августа 1998 г.) //Вестник Банка России. 1998. № 64.

14. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1997 г. № 18 «Обзор разрешения споров, связанных с использовани­ем векселя в хозяйственном обороте» // Вестник ВАС РФ. 1997. № 10.

15. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О прак­тике применения положений Гражданского кодекса Российской Феде­рации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.

16. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. № 39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 4.

17. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения спо­ров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

18. Единообразный закон о чеках (Приложение № 1 к Женевской кон­венции 1931 г.) // Международное частное право: Сборник нормативных документов / Сост. Н.Ю. Ерпылева. М., 1994.

19. Унифицированные правила по инкассо в редакции 1978 г., публи­кация Международной торговой палаты № 322 // Международное частное право: Сборник нормативных документов / Сост. Н.Ю. Ерпылева. М., 1994; Унифицированные правила по инкассо в редакции 1995 г., публика­ция Международной торговой палаты № 522.

20. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккреди­тивов в редакции 1993 г., публикация Международной торговой палаты № 500 // Международное частное право: Сборник нормативных докумен­тов /Сост. Н.Ю. Ерпылева. М., 1994.

21. Постановление Конституционного Суда РФ по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в свя­зи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкина, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазареико от 23 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.

Литература

1. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М., 1994.

2. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

3. Крашенинников Е.А. Составление векселя. Ярославль, 1992.

4. Вишневский А.А. Вексельное право. М., 1996.

5. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской дея­тельности. М., 1996.

6. Правовое регулирование банковской деятельности /Под ред. Е.А. Су­ханова. М., 1997.

7. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 1999.

Дата добавления: 2014-11-25