Види послуг комерційних банків

Лекція 5.

Тема 6. Фінансові послуги на ринку позик. 2 год.

1. Види послуг комерційних банків.

2. Лізингові та селенгові операції.

3. Факторингові операції. Трастові управління активами.

4. Специфіка фінансової діяльності кредитних спілок.

Банківські послуги - це певні дії банку, які є супутніми при здійсненні тієї чи іншої банківської операції, спрямовані на задоволення потреб клієнта з метою збільшення доходу від банківської діяльності. Від характеру надання банківські послуги поділяють на кредитні, операційні й інвестиційні.

Банк є головною ланкою кредитної системи і забезпечує широкий спектр різноманітних банківських послуг.

Банківський кредит - це форма кредиту, за якою грошові кошти надаються в позику банками. Комерційні банки є головною ланкою кредитної системи, вони одночасно виступають у ролі покупця і продавця наявних у суспільства тимчасово вільних коштів. Позики надаються банками суб'єктам господарювання всіх форм власності у тимчасове користування на умовах, передбачених кредитним договором. Кредитором в умовах банківського кредиту є банк, позичальником - юридичні та фізичні особи.

Банківський кредит має комерційний характер, оскільки мета діяльності банку в процесі кредитування – одержання максимального прибутку. Це головна лінія банку при купівлі кредитних ресурсів. Кредитні операції здійснюються банками у межах власних кредитних ресурсів. Кожен комерційний банк ставить за мету забезпечити високу якість власного кредитного портфеля – сукупності кредитів, наданих банком на певну дату; він характеризує величину капіталу, вкладеного банком у кредитні операції.

Види кредитних послуг, що надаються банками, залежать від таких факторів, як правові обмеження, конкурентне середовище в банківській сфері, політика конкретного банку, а також внутрішніх чинників, що впливають на структуру кредиту, - відповідність кредитного портфеля банку та низький рівень кредитного ризику. Кредитні послуги комерційних банків можна класифікувати за різними ознаками та критеріями (табл. 1).

Короткострокові кредити надаються банками позичальникам на цілі поточної господарської діяльності в разі виникнення у них тимчасових фінансових труднощів. Цей строк використання кредитних ресурсів обумовлений тим, що кругообіг оборотних коштів здійснюється, як правило, протягом одного року.

Середньо- і довгострокові кредитні послуги надаються підприємствам для покриття витрат і формування основних фондів на строк понад один рік. Середньострокові надаються на оплату обладнання, на поточні витрати, фінансування капіталовкладень. Довгострокові кредити надаються банками позичальниками для формування основних фондів. Об'єктами кредитування при цьому є капітальні витрати на реконструкцію та розширення вже діючих основних фондів, на нове будівництво та ін.

У світовій банківській практиці найпоширенішою схемою надання позик є кредитна лінія - оформлена договором згода банку надавати позичальникові кредити протягом певного часу до певної заздалегідь визначеної максимальної величини - ліміту кредитування. Розмір заборгованості може коливатися залежно від зміни реальних потреб клієнта, але сукупний залишок за кредитною лінією не має перевищувати встановленого ліміту.

Таблиця 1

Класифікація кредитних послуг банків

Ознака класифікації	Види кредитних послуг
За основними критеріями позичальників	- кредитні послуги галузям народного господарства - кредитні послуги населенню - кредитні послуги державним органам влади
За цільовим спрямуванням	- виробничі - споживчі
За ступенем ризику	- стандартні позики - позики під контролем - субстандартні позики - сумнівні - безнадійні
За забезпеченням	- забезпечені заставою - гарантовані - з іншим забезпеченням - незабезпечені
За методами надання	- у разовому порядку - відповідно до відкритої кредитної лінії - гарантійні
За строками користування	- короткострокові (до 1 року) - середньострокові (до 3 років) - довгострокові (понад 3 роки)
За методами погашення	- одночасно - довгостроково - з регресією платежів - після закінчення обумовленого періоду
За формою залучення	- двосторонній - консорціумний - "дзеркальний" - багатосторонній
За характером і способом погашення процентів	- з фіксованою процентною ставкою - з плаваючою процентною ставкою - зі сплатою процентів у міру використання наданих коштів - зі сплатою процентів одночасно з одержанням кредиту (дисконтний кредит)

Стандартні позики характеризуються мінімальним ступенем ризику (2 %), що відповідає умовам стабільного фінансового стану позичальника. Для позик під контролем ступінь ризику дорівнює 5 %. Субстандартні позики – це позики з підвищеним рівнем ризику (20 %). Для сумнівних позик характерний ступінь ризику - 50 %. До цих позик відносять пролонговані та прострочені кредити. Пролонгація означає подовження строку погашення позики після настання договірних термінів погашення кредиту. Безнадійними є позики, які не можуть бути повернуті. Ступінь їх ризику - 100 %.

Забезпечені позики (ломбардні) надаються під забезпечення (заставу майна, гарантію та ін.). Незабезпечені кредитні послуги, що називаються у банківській практиці довірчими, надаються лише під зобов'язання позичальника погасити позику. Вони пов'язані з великим ризиком, тому потребують ретельного вивчення кредитоспроможності позичальника і надаються під вищий процент.

Кредитні послуги з фіксованою процентною ставкою характерні для стабільної економіки. З метою зниження ризику недоодержання прибутку банки використовують плаваючу процентну ставку. У цьому разі процентна ставка періодично переглядається і прив'язується до рівня облікової ставки центрального банку та фактичного темпу інфляції.

Консорціумні кредити надаються консорціумом банків, в якому один із банків бере на себе роль менеджера, збирає з банків-учасників потрібну кредитоодержувачеві суму ресурсів, укладає з ним договір і надає кредит. Банківський консорціум - тимчасове добровільне об'єднання комерційних банків для розв'язання конкретних господарських завдань. Банки-учасники консорціуму зберігають свою господарську самостійність і можуть брати участь у діяльності інших об'єднань. Банківський консорціум створюється з акумуляції кредитних ресурсів як у національній, так і в іноземній валюті для здійснення кредитування господарських програм зі значними обсягами фінансування, зменшення кредитних ризиків, додержання нормативного показника максимального розміру ризику на одного позичальника. На основі багатосторонніх банківських кредитів з'являється можливість здійснювати великі довгострокові кредитні проекти інвестиційної сфери.

Іпотечний кредит - це позика, надана з урахуванням спеціальних принципів кредитування під заставу нерухомого майна на середньо- та довгостроковій основі з метою купівлі, будівництва, реконструкції, модернізації об'єктів нерухомого майна, освоєння і забудови земельних ділянок, досягнення певного економічного та соціального ефекту. Предметом іпотеки можуть бути будівля, споруда, квартира, підприємство або його структурні підрозділи та інше майно, віднесене законодавством до нерухомого, а також земельні ділянки та багаторічні насадження.

Іпотечне кредитування передбачає обов'язкове страхування предмета іпотеки. У договорі може бути обумовлене обов'язкове страхування позичальника з метою забезпечення більшої надійності та ліквідності.

Отже, кредитний ринок - це частина ринку фінансових послуг, де формуються попит і пропонування в основному на середньо- і довгостроковий позичковий капітал, специфічна сфера ринкових відносин, де об'єктом угоди є наданий у позику грошовий капітал і де формуються попит і пропонування на нього.

Дата добавления: 2014-11-09