Тема 16 Страхование

Страхование – система общественных отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, а также личных неимущественных интересов граждан. Страхование – лицензируемый вид предпринимательской деятельности, способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов.

Источниками правового регулирования страховой деятельности (наряду с Гражданским Кодексом Республики Беларусь) выступает ряд специальных нормативных актов. Это, в первую очередь, Закон Республики Беларусь «О страховании» 1993 года (в ред. 2000 года) и Закон Республики Беларусь «Об основах государственного социального страхования» 1995 года (в ред. 2006 года). Указом Президента РБ № 530 от 25.08.06 утверждено Положение о страховой деятельности, которое в настоящее время комплексно регламентирует отдельные виды обязательного страхования, а также содержит общие нормы о страховании. Действовавшие ранее по отдельным видам обязательного страхования на уровне декретов и указов Президента, постановлений Правительства специальные нормативные акты отменены Указом № 530. Наконец, страховщики в рамках, установленных законодательством, утверждают и согласуют с Министерством финансов правила добровольного страхования, которые прилагаются к договорам страхования с указанием в договоре на то, что они выступают неотъемлемой частью соглашения.

Различают два основных вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование вытекает из законодательства, но сопровождается, как правило, заключением договора. Добровольное страхование в своей основе имеет исключительно соглашение между страхователем и страховщиком.

Содержание страхового правоотношения становится понятным после определения основных терминов (понятий) страхового законодательства.

Страхователь (гражданин или организация) – сторона договора, страхующая определенный риск.

Страховщик – страховая организация, имеющая соответствующую лицензию на страховую деятельность.

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого в некоторых случаях заключается договор страхования (например, несовершеннолетний при страховании достижения совершеннолетия).

Страховой риск – объект страхования. В качестве такового в зависимости от видов страхования выступает:

а) риск причинения вреда жизни (здоровью) гражданина (личное страхование);

б) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, риск ущерба имущественным правам, в т. ч. риск убытков от предпринимательской деятельности в силу нарушения обязательств контрагентами или изменения условий такой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

в) риск ответственности по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц (страхование ответственности).

В некоторых случаях страхуется не риск, а наступление определенного события (достижение возраста, вступление в брак). Не может быть объектом страхования противоправный интерес, убытки от участия в играх, прибыль от инвестирования, проценты по ценным бумагам.

Страховой случай – событие, которое в соответствии с договором страхования влечет выплату страховой суммы.

Страховая сумма (страховое возмещение, страховой лимит) – сумма, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая.

Страховой взнос (премия) – сумма, обусловленная договором страхования, которую страхователь выплачивает страховщику единовременно или периодически.

Страховое свидетельство (полис, сертификат) – документ, удостоверяющий заключение договора страхования (приравнивается к договору страхования).

Страховая стоимость имущества – действительная стоимость застрахованного имущества, указанная в договоре страхования. Законодательством может быть предусмотрена экспертная оценка страхуемого имущества.

Одним из видов обязательного страхования выступает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное Декретом Президента Республики Беларусь № 8 от 19.02.99.

Указанный вид страхования реализуется посредством внутреннего, пограничного и международного страхования на основании договора «зеленая карта». Страхованию подлежат все транспортные средства, зарегистрированные в Республике Беларусь, в т. ч. временно ввезенные в Беларусь.

Страховщик – страховая организация, прошедшая аттестацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию (объединении страховщиков).

Владельцем автотранспортного средства признается его собственник, а также другое лицо, владеющее данным средством на законном или договорном основании, в т.ч. по доверенности.

Объект страхования – гражданско-правовая ответственность владельца автотранспортного средства перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Не считается страховым случаем причинение вреда в результате воздействия непреодолимой силы или умысла потерпевшего, равно как не возмещается вред, причиненный деньгам, ценным бумагам, произведениям искусства, документам.

Размер страхового возмещения соответствует размеру действительного ущерба, причиненного потерпевшему. Так, возмещению подлежат расходы по лечению и восстановлению здоровья потерпевшего, стоимость восстановительного ремонта поврежденного автотранспортного средства, стоимость погибшего автотранспортного средства с учетом износа и т. д. Ущерб возмещается в рамках лимита, утверждаемого Правительством по согласованию с Президентом. Если фактический ущерб превышает установленный лимит (в настоящее время – 10 000 евро), то разница может быть взыскана в судебном порядке с непосредственного причинителя вреда.

Срок договора составляет, как правило, 1 год, а для сезонного страхования – от 1 до 12 месяцев, для пограничного страхования – не менее 15 суток.

Процедура заявления требования к страховщику включает следующие этапы:

- вызов ГАИ на место ДТП, обмен сведениями о личности, страховщиках, реквизитах страховых документов между участниками ДТП;

- подача всеми участниками ДТП страховщику лица, признанного виновным в ДТП, в течение 5 рабочих дней заявления о выплате страхового возмещения (при наличии уважительных причин срок может быть продлен до 3 месяцев). Страховщик запрашивает материалы ГАИ, может затребовать объяснения участников ДТП;

- направление страховщиком в течение 5 дней с момента получения заявлений специалиста-оценщика для определения размера возмещения;

- составление страховщиком акта о страховом случае, который служит основанием выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение выплачивается в денежном виде, как правило, путем перечисления средств на счет получателя в банке в течение 10 рабочих дней после составления акта о страховом случае, но не позднее 2 месяцев с момента поступления соответствующего заявления страховщику.

Страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает право регресса к лицу, виновному в ДТП, в следующих случаях:

- при совершении умышленных действий;

- при совершении ДТП в состоянии опьянения, под воздействием наркотических, токсических и психотропных средств, а также если транспортное средство передано лицу, находящемуся в таком состоянии, а также если лицо, управлявшее транспортным средством, отказалось от освидетельствования;

- при совершении ДТП при отсутствии оснований управления;

- при совершении лицом, виновным в ДТП, преступных действий;

- при использовании транспортного средства лицом, виновным в ДТП, без заключения договора страхования (страховое возмещение выплачивается за счет средств специального фонда, созданного при Белорусском бюро по транспортному страхованию);

- в других случаях, предусмотренных законодательством.

Действие договора страхования прекращается отчуждением автотранспортного средства. При этом неиспользованная часть страхового взноса возвращается по заявлению страхователя, если выплата страхового возмещения по данному договору не производилась. Если в пределах срока действия договора страхователь приобретает новое автотранспортное средство, то договор может быть переоформлен.

Студентам также следует изучить Постановление Пленума Верховного Суда Республики Беларусь № 9 от 24.06.2004 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного транспортными средствами», обратив внимание на соотношение страхового и судебного возмещения.

При изучении данной темы необходимо ознакомиться и с другими видами обязательного страхования, в первую очередь, с обязательным страхованием от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, введенным с 01.01.2004 согласно Декрету Президента Республики Беларусь № 18 от 30.07.2003. Этим же Декретом было утверждено Положение о порядке и условиях обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которое в настоящее время отменено в связи с принятием комплексного Положения о страховой деятельности.

Дата добавления: 2014-12-27