Экономическая сущность, его функции страхования в рыночной экономике. Перспективы развития страховой отрасли в РФ

V. Страхование

Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного или иного ущерба предприятиям или для оказания денежной помощи гражданам.

На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Выделяют следующие функции страхования:

1) на уровне индивидуального воспроизводства (рисковая, облегчение финансирования, предупредительная);

2) на макроуровне (обеспечение непрерывности общественного воспроизводства, освобождение государства от дополнительных расходов, стимулирование научно-технического прогресса, защита интересов пострадавших лиц в системе гражданской ответственности, концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста).

Таким образом, страхование – это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Страхование в РФ осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком.

Основой добровольного страхования являются следующие принципы:

1. Принцип добровольности.

2. Принцип неполноты охвата. Данный принцип связан с тем, что не все страхователи хотят застраховать свои имущественные интересы и страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.

3. Принцип ограниченности. Действие договора ограничено определенным сроком.

4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Договор вступает в силу только после уплаты страхового взноса.

5. Принцип зависимости страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Страховая сумма зависит от желания и возможности страхователя и действительной стоимости имущества.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствующих законах оговаривает обязанность физических и юридических лиц страховать определенные имущественные интересы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

1. Принцип обязательности. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата. Страховщики, на которых возложено по закону обязательное страхование, должны обеспечить 100%=ый охват соответствующих объектов.

3. Принцип обязательности страховой защиты. Независимо от уплаты страховых взносов страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.

4. Бессрочность. Страховая защита осуществляется страховщиком до тех пор пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика. Позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования, установив соответствующие нормы.

В целях развития страхования в РФ и определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации разработана Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации.

В целях развития страхования в РФ и определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации разработана Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации.

Целью Стратегии является определение перспективных направлений развития страховой отрасли, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование законодательства Российской Федерации о страховании.

Для достижения данной цели необходимо решение следующих задач:

· укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела (повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования; взаимодействие государства и страховой отрасли; предупреждение банкротства страховых организаций; совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности др.);

· обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных);

· развитие организационно-правовых основ деятельности участников страхового дела;

· выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме;

· решение социально значимых государственных программ, национальных проектов с использованием механизмов страхования, улучшение качества страховых услуг, их конкурентоспособности, повышение финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка.

Условием достижения поставленных цели и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и стимулирующего для развития страхования налогового режима, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

Дата добавления: 2014-12-27