Андеррайтинг личного страхования

Пенсионное страхование

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространённых видов личного страхования.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счёт средств обязательного медицинского страхования в объёме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

При проведении данного вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996 – 2000 годов" также чётко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Всё перечисленное выше создаёт базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределённость может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название — страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Андеррайтинг – процесс анализа рисков (принятие рисков или отклонение), включающий их оценку; классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков и размеров покрытия; расчёт размеров премии. В обязанности андеррайтера по личному страхованию входит проведение в пределах своих полномочий андеррайтинга условий проектов договоров страхования от несчастных случаев и болезней и принятие квалифицированных решений. Первичную и дополнительную информацию, полученную от страхователя, страховщик использует для оценки степени риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование.

Первичная информация содержится в заявлении на страхование и дополнении к нему.

Дополнительная информация предоставляется страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у страхователя платить страховые взносы и прочее.

На основании первичной и дополнительной информации страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.

Андеррайтинг профессиональных рисков. Проводится в строгом соответствии с тарифными руководствами по страхованию от несчастных случаев и болезней и действующими правилами по данному виду страхования. Согласно этим документам в зависимости от рода занятий страхователя к базовой тарифной ставке применяются повышающие или понижающие коэффициенты.

Финансовый андеррайтинг. В данном случае при определении страховой суммы страховщик определяет предположительный размер дохода исходя из должности и сферы деятельности застрахованного лица. В случае несоответствия запрашиваемой клиентом страховой суммы с предположительным доходом необходимо затребовать у застрахованного лица справку о доходах за предыдущий год. Получение такой справки даст возможность подобрать рациональное страховое покрытие необходимое для данного субъекта страхования, не нарушив при этом интересов сторон.

Обычно размер страховых выплат по договорам страхования от несчастных случаев и болезней не должен превышать:

— по временной нетрудоспособности – размера дохода, который был бы получен застрахованным лицом за период его нетрудоспособности в случае, если бы утраты трудоспособности не было;

— по смерти – размера 10-тилетнего дохода застрахованного лица;

— по инвалидности – размера 2 — 5 летнего дохода застрахованного лица.

Медицинский андеррайтинг. При проведении медицинского андеррайтинга оценивается состояние здоровья клиента на день заключения договора страхования и делается прогноз, при наличии факторов влияющих на степень риска наступления страхового случая на заявленный клиентом срок страхования. Андеррайтер личного страхования при проведении андеррайтинга использует таблицы расчётов биологического возраста клиента и таблицу повышающих коэффициентов в зависимости от обстоятельств, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать заявителю в страховании.

В процессе заполнения заявления на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:

1. Состояние здоровья застрахованного на текущий момент.

2. Состояние здоровья застрахованного в прошлом.

3. Профессия застрахованного лица (например: водитель дальнобойщик, имеет больше рисков для жизни, чем офисный служащий).

4. Привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее);

5. Хобби (увлечение альпинизмом или подводным плаваньем могут увеличить страховой взнос).

6. Возраст (при прочих равных условиях 50-летний заявитель заплатит больше чем 30-летний).

7. Пол (на размер страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).

Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной. Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит своё заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа.

Что же делать заявителю в случае отклонения страховой компанией заявления на страхование?

Следует сказать, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления страхователя или принятия его по повышенному тарифу, следует запомнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так, если вы бросите курить, похудеете, снизите уровень артериального давления, оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.

При страховании жизней сотрудников предприятий, процедура оценки риска предельно упрощается. Для корпоративных клиентов создаются максимально удобные условия как по процедуре оценки рисков, так и по величине страховых сумм.

Дата добавления: 2014-12-27