Вопрос 87. Кредитный договор

Договор кредита — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк или другая кредитная организация (креди­тор)) обязуется предоставить денежные средства (кре­дит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить процен­ты на нее.

На кредитный договор распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем, так как кредитный договор — разновидность договора займа.

Кредитный договор двусторонний, возмездный, консенсуальный.

Стороны договора: кредитор и заемщик.

Кредитором может быть банк или иная кредитная орга­низация.

Заемщиком могут быть любые лица, нуждающиеся и по­лучающие денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет договора —денежные средства.

Существенным условием выступает срок договора.

В зависимости от продолжительности договора выделя­ют краткосрочные (до года) и долгосрочные (более года) до­говоры.

Договор заключается в письменной форме. Он должен содержать следующие положения: проценты, сумму креди­та, вознаграждение банку, срок договора. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность. В случае если кредитный договор содержит условия о залоге недвижимо­сти, он должен быть нотариально удостоверен и зарегистри­рован в соответствующих государственных учреждениях.

В соответствии с ГК РФ кредитор имеет право от­казаться:

· от предоставления кредита полностью или частично, если есть обстоятельства, свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок;

· от дальнейшего кредитования заемщика при наруше­нии последним обязанности целевого использования кредита.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, предупредив об этом кредитора до предоставления кредита, если иное не предусмотрено зако­ном или кредитным договором.

Законодательством предусмотрены следующие виды кредитов.

1. Договор товарного кредита представляет собой со­глашение, в силу которого одна сторона обязуется предос­тавить другой вещи, определенные родовыми признаками.

Предмет договора — сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, горюче-смазочные материалы.

Предусмотренные договором условия о количестве, ас­сортименте, комплектности, качестве, таре или упаковке пре­доставляемых вещей исполняются в соответствии с правила­ми о договоре купли-продажи товаров.

2. Договор коммерческого кредита представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона передает в соб­ственность другой денежные суммы или другие вещи, опре­деляемые родовыми признаками, также может предусматри­ваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты то­варов, работ или услуг.

Вопрос 88. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг).

Договор финансирования под уступку денежного тре­бования — это соглашение, в силу которого одна сторо­на (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет де­нежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третье­му лицу, а клиент уступает или обязуется уступить фи­нансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступ­лено клиентом финансовому агенту. Договор финансирования под уступку денежного тре­бования возмездный, консенсуальный, в некоторых случаях реальный.

Стороны договора: финансовый агент, клиент, должник.

Финансовым агентом являются коммерческие органи­зации.

Клиентом может быть юридическое лицо или гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность.

Должником может быть любое лицо, обязанное уплатить по уступленному денежному требованию, вытекающему из договора между ним и клиентом.

Предмет договора — денежное требование, срок плате­жа по которому уже наступил (существующее требование), а также право на получение денежных средств в будущем (будущее требование).

Договор заключается в письменной форме по правилам договора цессии.

Цена договора равна стоимости уступаемого требования клиента к должнику.

Денежное требование должно быть определено в до­говоре клиента с финансовым агентом, который по­зволит идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование — не позднее чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно переходит к финан­совому агенту при возникновении самого права на получе­ние с должника денежных средств. В случае если уступка де­нежного требования обусловлена определенным событием, данное требование вступает в силу после наступления ука­занного события.

Обязательства финансового агента по договору финан­сирования под уступку денежного требования могут вклю­чать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также пре­доставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, выступающими предметом ус­тупки.

Размер вознаграждения финансового агента может выражаться в твердой денежной сумме; процентном соотно­шении к стоимости переданных требований; в зависимости от разницы между номинальной стоимостью требования и его оценочной (рыночной) стоимостью. В данном случае в до­полнительном оформлении уступки денежного требования нет необходимости.

Финансовый агент обязан:

· осуществить финансирование клиента путем переда­чи ему денежных средств;

· в предусмотренных договором случаях принять у кли­ента необходимую документацию для ведения бухгал­терского учета проводимых клиентом операций;

· предоставить клиенту иные финансовые услуги, свя­занные с данным денежным требованием.

Основная обязанность клиента — уступка финансово­му агенту денежного требования.

Должник обязан произвести платеж финансовому аген­ту при условии, что он получил от клиента или финансового агента письменное уведомление об уступке денежного тре­бования данному финансовому агенту. Неисполнение данной обязанности клиентом освобождает должника от необходи­мости платить новому кредитору (финансовому агенту).

По договору финансирования под уступку денежного тре­бования клиент несет ответственность перед финансо­вым агентом за недействительность уступаемого денежного требования. При этом клиент не несет ответственности за неплатежеспособность должника, если в соответствии с ус­ловиями договора он отвечает лишь за действительность ус­тупаемого требования.

Вопрос 89. Договор банковского счета. Понятие и виды банковских счетов. Заключение договора.

Договор банковского счета — это соглашение, в силу ко­торого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачис­лять поступающие на открытый счет другой стороне (кли­енту, владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответ­ствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета двусторонний, возмезд­ный, консенсуальный.

Стороны договора: банк или иная кредитная органи­зация и клиент, владелец счета, которыми могут быть любые юридические и физические лица, в том числе несовершен­нолетние.

Предмет договора —денежные средства клиента, кото­рые находятся на его банковском счете.

Договор заключается в письменной форме, как правило, в форме договора присоединения на стандартном банков­ском бланке или путем подачи клиентом заявления (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руково­дителя банка (акцепта).

Клиенты предоставляют в банк следующие документы: заявление на открытие счета; учре­дительные документы; карточку с образцами подписей ру­ководителя и главного бухгалтера.

Заключение договора — основание открытия соответ­ствующего счета.

Существуют следующие виды счетов:

1. расчетный, который открывается коммерческим ор­ганизациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета;

2. текущий, который открывается учреждениям при от­сутствии у них коммерческой деятельности;

3. бюджетный, который открывается субъектам, кото­рые вправе распоряжаться бюджетными средствами;

4. текущий валютный, который открывается для зачис­ления валютной выручки;

5. корреспондентский, который открывается в расчет­но-кассовых центрах.

В соответствии с ГК РФ основная обязанность бан­ка — надлежащее выполнение операций по счету. За­числение средств на счет клиента банк обязан произ­вести не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором бан­ковского счета или платежным документом.

Банк не вправе:

· отказать в открытии счета, совершение соответству­ющих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание (допускается за­коном или иными правовыми актами);

· контролировать направления использования денеж­ных средств клиента и устанавливать ограничения его права распоряжаться денежными средствами по сво­ему усмотрению.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее ис­полнение обязанностей по договору банковского счета но­сит взаимный характер.

Дата добавления: 2015-04-24