Роль коммерческих банков в рыночной экономике.

Структура банковской системы

Структура банковской системы. Центральный Банк.

Разновидности кредита

Роль кредита

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

§ Банковский кредит

§ Коммерческий кредит

§ Экспортный кредит

§ Потребительский кредит

§ Государственный кредит

§ Межбанковский кредит

§ Синдицированный кредит и т.д.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран.

Центральные банки выполняют следующие базовые функции:

§ законодательно закрепленную эмиссионную монополию в отношении банкнот;

§ являются «банком банков» — служит расчетным центром банковской системы, предоставляет ей кредиты, в некоторых странах осуществляет надзор за деятельностью банков;

§ являются банком правительства;

§ проводят денежно-кредитное регулирование.

Комме́рческий банк — кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставлениессуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции.

Деятельность коммерческих банков так многообразна, что их действительная
сущность оказывается неопределенной. В современном обществе коммерческие
банки, которые представляют собой частные и государственные учреждения,
занимаются самыми разнообразными видами операций и предоставляют своим
клиентам широчайший спектор финансовых услуг. Они не только организуют
денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляются
расчетные, кассовые, валютные операции, купля-продажа и выпуск ценных
бумаг, в некоторых случаях посреднические сделки и управление
имуществом, а также финансирование народного хозяйства в целом.
Коммерческие банки выполняют ряд нетрадиционных банковских операций
таких, как лизинг, факторинг, операции с драгоценными металлами,
форфейтинг, трастовые операции, гарантии и поручительства и иные виды
услуг. Учреждения коммерческих банков выступают в качестве
консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ,
ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Основными функциями банков считаются:

1. аккумуляция и мобилизация денежного капитала

2. посредничество в кредите

3. проведение расчетов и платежей в хозяйстве

4. создание платежных средств

5. организация выпуска и размещения ценных бумаг

6. консультационное обслуживание клиентов

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в
капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком
свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной
стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой -
создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные
сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и
социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение
денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в
кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных
денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала,
предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения
капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами
капитала и заемщиками существуют непосредственные кредитные связи,
существует риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала
может не располагать информацией о финансовом положении заемщика.
Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют
эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы
экономики, обеспечивают расширение производства.

Стабильная экономика не может существовать без организованной и
отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение играет
роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов
между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в
качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению
клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных
поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в
странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования
технологии расчетов. Например, клиринговые системы крупных коммерческих
банков с широкой сетью филиалов и отделений, или жиросистемы в форме
акционерных обществ, созданных банками - участниками расчетов, включая
центральные банки. Расчеты проводятся и через сеть банков -
корреспондентов, когда между банками устанавливаются взаимные отношения,
предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация
платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для
ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются
электронные системы расчетов.

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать и
уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать денежную массу. Создание
платежных средств прямо связано с кредитной и депозитной деятельностью
банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом
наличных денег в банк, или выдачей заемщику кредита. При этом указанные
операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.
Так, например, если клиент внес в банк определенную сумму и поручил
зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции
будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве -
увеличение депозитов на эту сумму. Однако банки способны не только
создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками
кредитов путем списания денег с их денежных счетов. В данном случае
общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на
кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы
денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно
развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное
количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в
пределах ограничений, устанавливаемых центральными банками.

Коммерческие банки осуществляют эмиссионно-учредительскую функцию,
выпуская и размещая ценные бумаги, в частности акции и облигации. При
этом банки имеют права и возможность направлять сбережения на
производственные цели. Рынок ценных бумаг, как бы, дополняет систему
кредита, взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в
долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки
берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа
ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации
вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,
приобретая и продавая их за свой счет, или организуя для этого
банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции и облигации,
ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными
компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно
своим клиентом, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.

Дата добавления: 2015-04-24