В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную формы кредита

Формы кредита

Кредит и его формы

Кредит - предоставление лицу, нуж­дающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользо­вание банковскими средствами.

Принципы кредитования: срочность, платность, воз­вратность, гарантированность.

Срочность. Банк является собственником какой-то определенной части денег, которые были вложены учре­дителями, эти деньги составляют уставный капитал бан­ка. Уставный капитал позволяет ему начать свою дея­тельность.

Основные средства банка - средства, которые банк получает от вкладчиков. Именно их банк использует для кредитования. Вкладчики дают банку деньги на время и банк ими распоряжается. Эти деньги называют­ся депозиты, т. е. все виды денежных средств, передан­ные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут.

Платность. Банки предоставляют деньги во времен­ное пользование только за плату, которая называется процент на кредит и устанавливается в процентах к сумме кредита и в расчете на один год использования заемных средств.

Возвратность. Для банка это вопрос сложный. Всем ли давать деньги? А если не вернут? Поэтому банк проводит работу по оценке кредитоспособности, т. е. на­личию у заемщика возможности вовремя вернуть деньги.

Гарантированность. Банки отдают деньги в долг, доверенные им преимущественно вкладчиками, поэтому банкам нужна страховка. Она выражается в оценке кре­дитоспособности или требования у заемщика залога, на­пример: коммерческая фирма берет ссуду в банке, чтобы купить товары для своего магазина. Банк может потребо­вать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде. Если фирма не сможет вовремя погасить долг, банк может забрать у нее товары и самостоятельно продать, погасив тем самым долг, покрыв свои потери.

Основываясь на специализации банков, различают сле­дующие виды целевого кредита:

- Потребительский кредит (продажа товаров потреби­телю с отсрочкой платежа);

- Сельскохозяйственный кредит (капиталовложения в сельскохозяйственное производство);

- Потечный кредит (долгосрочная ссуда под залог недвижимости);

- Государственный кредит;

- Международный кредит (отношения между государ­ствами, международными банками, корпорациями).

Товарная форма кредита - Эта форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Дата добавления: 2015-04-24