Д-р страхования:понятие,признаки,элементы

Д-р страхования — это соглашение, в силу кот 1 сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а др сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущ страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму страхователю или др, названному в д-ре гр-у (застрахованному лицу).

Признаки: возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, д-р в пользу 3 лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).

Элементы:

1. стороны: страхователь — юр лицо, физ (дееспособные), страховщик — юр лица, имеющие лицензию.

2. Сущ условия договора: предмет.

Предметом выступают:

*условия об имуществе, или ином имущ интересе, явл объектом имущ страхования, либо о застрахованном лице — при личном страховании;

*условия о страховом случае — представляет собой детализацию предмета д-ра (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);

*условия о страховой сумме;*условие о сроке действия договора.

3.Форма договора: письменная, несоблюдение кот влечет недейств-ть договора. Искл: договор обязательного гос страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления 1 документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение опред или неопределенного срока.

страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:*предметом страхования должно быть только имущество;*это имущество должно состоять из партий;*соглашение сторон.

60 Страховые термины

При регулировании страховых правоотношений законодатель использует специальную терминологию.

Страховой интерес. Интерес страхователя в любом договоре страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он может потребовать от страховщика выплаты определенной денежной суммы (страховой выплаты). Однако для того, чтобы договор страхования был действительным, помимо указанного, так называемого позитивного интереса, у страхователя должен быть и другой, негативный интерес, а именно: он должен быть заинтересован в том, чтобы страховой случай не наступил. Таким образом, страховой интерес – это мера материальной заинтересованности страхователя в страховании.

Необходимо подчеркнуть, что российским законодательством разрешено страхование только правомерных интересов, за исключением страхования расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников и страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари (ст.928 ГК РФ).

Страховой риск. Закон «Об организации страхового дела в РФ» (п.1 ст.9) определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. В настоящее время в юридической практике наиболее часто употребляют именно это понятие, что следует признать правильным.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность означает возможность наступления соответствующего события. Случайность означает, что событие наступает непредвиденно. Иными словами, при заключении договора обе его стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового события, т.е. они не должны знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно наступит или о том, что он в принципе не может наступить.

Стоимость страховой услуги напрямую зависит от случайности и вероятности. В связи с этим страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков, с другой. Такие сведения должен сообщать страховщику страхователь (ст.ст.944, 959 ГК РФ).

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Таким образом, случай в отличие от риска – событие уже наступившее.

Страховой случай состоит из трех элементов: возникновение опасности, причинение вреда, причинно-следственной связи между ними. Только при наличии всех этих трех составляющих у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. ГК РФ не признает страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а в случаях, предусмотренных законом, также и обстоятельства, происшедшие в результате грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя (ст.963 ГК РФ).

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение.

Стороны по своему усмотрению определяют страховую сумму, за исключением договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая сумма не может превышать установленную величину, которая носит название страховой стоимости. Несоблюдение данного правила влечет для страхователя наступление неблагоприятных последствий (ст.951 ГК РФ).

Страховая выплата – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Следует иметь в виду, что страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть меньше последней. Выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному – возмещение и обеспечение. Это связано с тем, что при имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст.954 ГК РФ). Иначе говоря, это плата за страховую услугу. Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Стороны могут предусмотреть в договоре, что неуплата в срок очередного взноса влечет для страхователя наступление неблагоприятных последствий, вплоть до досрочного прекращения действия договора.

Премия, как правило, определяется по тарифам (определенный процент от страховой суммы) на основании статистики страховых случаев. Тарифы рассчитываются таким образом, чтобы соблюдался следующий принцип – по определенной группе страховых рисков собранная всеми страховщиками премия должна быть в среднем примерно равна общей сумме выплат плюс небольшой доход страховщиков. По общему правилу страховые тарифы разрабатывает страховщик и лишь в предусмотренных законом случаях величина премии, как цены оказываемых услуг по страхованию, утверждается или регулируется государством (п.2 ст.954 ГК РФ).

61. Содержание договора страхования.

Об-ти страх-ля:

1. Своевременно вносить страх взносы (954.1)

2. При закл д-ра сообщить страх-ку все свед-я, необходимые для оценки страх риска, а т. Свед-я о закл ранее д-рах страх-я (944.1)

3. В п-од действия д-ра сообщать о всех изм-ях относительно тех обст-в, кот были сообщены страх-ку (959.1)

4. При наступл-и страх случая своевремено сообщить об этом страх-ку (961.1)

5. Принять разумные и доступные меры для < убытков от страх случая (962)

6. Передать срах-ку все д-ты, док-ва и сообщить неоход свенд-я для реализации П на суброгацию (965)

Об-ти страх-ка:

1. Произвести страх выплату при наступл-и страх случая

2. В случае провед-я страх-лем мероприятий по уменьш-ю риска, обязан перезакл д-р с учетом этих обст-в

3. Возместить все необход расходы страх-ля, связ-ые с < убытков

4. Хранить страх тайну (946)

Дата добавления: 2015-05-10