Стороны договора: Банк и Вкладчик

Договор банковского вклада (гл. 44 ГК РФ).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Количество вкладов до 100 тысяч - подавляющее большинство. Вклады имеют различные наименования, различные виды.

Договор банковского вклада урегулирован впервые подробно, до этого в ГК 1964 было лишь упоминание об этом договоре, поэтому много вопросов возникало с его правовым регулированием (оно осуществлялось ведомственными нормативными актами). В данное время есть Закон о банках и банковской деятельности, о защите прав потребителей, о страховании вкладов. Он составляют основу правового регулирования данного вопроса.

Гражданско-правовая характеристика договора:

Реальный

Возмездный

Односторонний

Публичный (если вкладчиком выступает гражданин). Это означает, что банк обязан заключить договор с любым обратившимся к нему гражданином на общих условиях (ст. 426 ГК)

Договор банковского вклада имеет характерные черты договора присоединения, поскольку условия вклада определяются банком в стандартных формах. Отношения, возникающие между банком и гражданином-вкладчиком, регулируются общими нормами Закона о ЗПП, поскольку объект договора - оказание банком услуги вкладчику.

Банковский вклад оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. Данный договор может оформляться открытием банковского счета. В этом случае к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не вытекает из существа договора банковского вклада.

ГК прямо не предусматривает возможность применения к банковскому вкладу норм гл. 42(заем).

Элементы договора:

Предмет договора: вклад (денежная сумма, выраженная в рублях РФ или иностранной валюте, которую вкладчик предоставляет в собственность банку на определенных условиях). Открывая депозитный счет, приобретая сберегательный (депозитный) сертификат, вкладчик одновременно приобретает обязательственное право (право требования) к банку на возврат суммы вклада и причитающихся на него процентов.

Банк – специальный субъект, который обладает лицензией на привлечение денежных средств по вкладам граждан и юридических лиц.

Чтобы получить лицензию на привлечение денежных средств от населения во вклады банк должен соответствовать установленным в законодательстве требованиям:

1) осуществлять банковскую деятельность не менее 2х лет

2) иметь собственные средства (капитал), который в полном объеме покрывает обязательства банка по вкладам населения

3) публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой

4) иметь резервный фонд в установленном законом размере

5) соблюдать банковское законодательство и нормативные акты банка РФ, в том числе директивные экономические нормативы

Если неуправомоченные лица приняли денежные вклады от граждан, вкладчики получают право требовать от них немедленного возврата всех сумм вкладов, уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК за пользование чужими денежными средствами, возмещения всех причиненных убытков сверх суммы указанных процентов. Если в роли вкладчиков в такой ситуации выступали юридические лица, то применяются общие правила о последствиях совершения недействительных сделок (ст. 167-169 ГК + правила об обязательствах, возникающих вследствие неосновательного обогащения (ст. 1102) и возмещении неполученных вследствие этого доходов (ст. 1107, 395)).

Вкладчиком может быть юридическое или физическое лицо. Закон предусматривает также возможность внесения вклада третьим лицом в его пользу.

Банк обязан зачислить во вклад денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц, презюмируя согласие на это вкладчика, так как у них есть сведения о его счете. Вкладчик может отказаться по каким-либо соображениям от зачисления денежных средств на его счет или оговорить в договоре необходимость получения особого согласия данного лица.

Если вклад вносится в банк на имя определенного третьего лица, а не самого непосредственного вкладчика (например, родители), то в таком договоре существенным условием является точное указание имени лица, в пользу которого вносится вклад. Такое лицо становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом, обычно осуществляемое в форме предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента возможность использовать вклад сохраняется за внесшим его лицом, которое вправе изъять вклад полностью или частично.

Срок договора:

В зависимости от порядка возврата вкладов:

-срочные

-«до востребования».

Вклады «до востребования» – это договоры банковского вклада, которые заключаются на условиях выдачи вклада по первому требованию. Проценты низкие.

Срочный вклад - означает, что договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. Вклад возвращается и до срока, однако условие о процентах не выполняется (начисляются проценты как по вкладу «до востребования»).

Специфика условного вклада заключается в том, что он вносится на имя другого лица, а его возврат связывается с наступлением того или иного обстоятельства, события. Например, составление договора под отлагательным условием, которое связывает выдачу вклада лицу с достижением им совершеннолетия. Условие должно быть ясным, определенным и не противоречащим законодательству.

Целевые вклады на детей может внести любое лицо независимо от родственных отношений к вкладчику. Возможен не только первоначальный, но и последующий взносы, причем не только от гражданина, заключившего договор целевого вклада, но и от других лиц. Однако досрочно закрыть депозитный счет и получить всю сумму вклада может только гражданин, открывший счет.

Одним из условий премиальных (выигрышных) вкладов является возможность участия вкладчиков в лотерее номеров депозитных счетов, которая разыгрывается по истечении определенного срока.

Форма договора: письменная (существенное условие!)

Несоблюдение формы договора влечет его ничтожность.

Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

1. сберегательной книжкой. Она удостоверяет открытие депозитного счета и зачисление на него денежных средств вкладчика. Кроме того, она фиксирует все последующие изменения на счете. По общему правилу, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, служат основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Сберегательная книжка-документ строгой формы. В ней должны быть указаны наименование и место нахождения банка, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток на счете.

А) именная сберегательная книжка

Б) сберегательная книжка на предъявителя (является ценной бумагой, на нее распространяются положения о ценных бумагах. Банк обязан удовлетворить имущественные требования любого гражданина, предъявившего данную ценную бумагу к оплате. Распоряжаться же вкладом по именной сберегательной книжке может исключительно гражданин, открывший депозитный счет.

Если утеряна именная книжка-по заявлению может быть выдана копия. Если на предъявителя- в приказном производстве(ГПП).

1. сберегательным сертификатом. Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика – держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале.
2. депозитным сертификатом (см сберегательный).
3. иным документом, выданным банком.

Содержание договора:

Обязанности банка:

-принять вклады на равных условиях, не оказывая предпочтения никому

-выдать документ, удостоверяющий прием вклада

-хранить денежные средства вкладчика

-начислять проценты на сумму вклада со дня, следующего за днем поступления денежных сумм вклада в банк, до дня возврата суммы вклада или списания включительно

-по вкладу до востребования выплатить сумму вклада и проценты по первому требованию вкладчика

-по срочному вкладу выплатить проценты как по вкладу до востребования

-выполнять поручения вкладчика по перечислению средств вклада третьим лицам

-страховать вклады населения

-возвратить вкладчику сумму вклада и проценты на нее

Права вкладчика:

-В любое время получить вклад полностью или частично, а также проценты на сумму вклада в размере, предусмотренном договором

-лично или через представителя пополнить вклад

-перевести вклад в другой банк, поручать банку произвести безналичные расчеты

-распорядиться вкладом на случай смерти (входят в наследственную массу).

Дата добавления: 2015-05-10