Договор займа. Кредитный договор

Положения ГК о договоре займа распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819). Наличие общих положений о кредитных обязательствах позволило объединить рассматриваемые договоры.

Соотношение кредитного договора с договором займа:

ОТЛИЧИЯ:

1) Договор займа - реальный (ст. 807 ГК), нельзя понудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей. Кредитный договор является консенсуальным (ст. 819 ГК). Его заключение влечет обязанность кредитора предоставить кредит в установленные сроки и в обусловленном объеме. Консенсуальным КД являлся далеко не всегда ГК 1964, Основы 1961 годы относили КД к реальным договорам. Даже Основы 1991 года продолжали сохранять конструкцию реальности КД, но уже в 1991 году становится понятно, что реальный характер КД мешает развитию экономических отношений, прежде всего в сфере предпринимательства, поскольку банк не обязан предоставить заемщику кредит даже при наличии соглашения между ними.

Отличия и особенности указанных договоров в первую очередь обусловлены тем, что кредитором по кредитному договору выступают банки и иные кредитные организации (исключение составляет коммерческий кредит - см. ст. 823 ГК). В то же время в качестве заимодавца могут выступать любые физические и юридические лица.

2) По объекту: объектом договора займа могут являться деньги, а также вещи, определяемые родовыми признаками, о бъектом КД могут быть только деньги (как в рублях, так и иностранной валюте).

3) Договор займа – одностороннеобязывающий (у займодавца только право, у заемщика только обязанность), КД – двустороннеобязывающий (корреспондирующие права и обязанности)

4). Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным (может быть с % и без них), КД всегда возмездный (размещение денежных средств, банковские операции совершаются с целью извлечения прибыли).

5). Договор займа между ФЛ, если сумма не превышает 10 МРОТ – устная форма, если даже договор займа был не заключен в письменной форме – это не влечет его недействительность (может ссылаться на свидетельские показания). КД должен быть заключен обязательно в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожен, если не соблюдено это требование)

6) Договор займа (заемщик и займодавец) - На стороне займодавца может выступать любое ФЛ, ЮЛ, заемщиком тоже.

Кредитный договор (заемщик и кредитор): в роли кредитора по КД могут выступать только банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию (НДКО – небанковские депозитные кредитные организации). Все банки, зарегистрированные в качестве таковых на основании общей лицензии могут предоставлять денежные средства, как ФЛ, так и ЮЛ.

Общее: эти договоры сугубо фидуциарные сделки – наличие особо доверительных отношений между займодавцем и заемщиком. Для банка имеет значение личность заемщика. С федуциарностью связан и вопрос о публичности этого договора. В литературе авторы пытаются назвать КД, где заемщиком выступает ФЛ договором публичным – с этим однозначно нельзя согласиться (личность для банка имеет огромное значение). Общим также является личность заемщика – на стороне заемщика могут выступать как ФЛ (+ предприниматели), так и ЮЛ. С точки зрения Конституции все граждане равны, и с точки зрения гражданского права. Но на практике банки вводят некоторые ограничения по личности заемщика (возраст, место проживания, наличие пост места работы и т.д.). Насколько конституционны эти ограничения? С точки зрения Конституции – это дискриминация. Афанасьев: вводить ограничения со стороны банков является некорректным.

Дата добавления: 2015-05-10