Правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада

ГК определяет договор банковского счета как такой договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845).

С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, можно отметить следующее.

Во-первых, договор банковского счета относится к числу консенсуальных договоров. Для признания договора заключенным и вступившим в силу (то есть порождающим обязательства для сторон) требуется лишь подписание соглашения между физическим или юридическим лицом – владельцем счета и банком, который уже во исполнение своих обязательств незамедлительно должен открыть счет (о котором договорились стороны) своему клиенту.

Во-вторых, договор банковского счета является двусторонним договором. В отличие от договоров банковского вклада и займа, в которых (в силу их реального характера) одна сторона – вкладчик, займодавец, внесший (предоставивший) денежную сумму контрагенту, - имеет право требовать ее возврата с уплатой процентов, а другая сторона – банк, заемщик – несет лишь соответствующие обязанности, не располагая какими-либо правами по отношению к контрагенту, стороны договора банковского счета (банк и владелец счета) имеют как права, так и обязанности.

В-третьих, договор банковского счета представляет собой возмездный договор. Данное обстоятельство подтверждается следующими правилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК); если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п.1 ст.852 ГК).

Классификацию видов банковских счетов можно провести по различным критериям: по кругу осуществляемых по счету операций – на универсальные (по которым совершаются любые операции) и специальные (предполагающие целевое использование средств либо наличие специфического субъекта, уполномоченного на осуществление контроля за использованием указанных средств); в зависимости от валюты счета – счета в рублях и в иностранной валюте; по объекту: банковские счета и счета по вкладам (депозитам), объектом которых являются денежные средства, и счета, объектом которых является иное имущество (ценные бумаги (счета депо), драгоценные металлы (металлические счета – обезличенные и ответственного хранения); по субъекту: счета, открытые юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, нотариусам, занимающимся частной практикой, адвокатам, учредившим адвокатские кабинеты.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Договор банковского вклада является реальным, т. е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность.

64-65. Понятие, гражданско-правая характеристика, содержание и виды договора хранения

ГК называет хранением договор, по которому одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (п.1 ст.886).

Данный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи вещи хранителю на хранение. Реальный договор хранения является односторонним.

ГК допускает конструирование консенсуального договора хранения, что характерно для коммерческого оборота. В договоре хранения, в котором хранителем является коммерческая либо некоммерческая организации, осуществляющие хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель), может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок (п.2 ст.886 ГК). Консенсуальный договор хранения является взаимным.

Сторонами договора хранения являются поклажедатель и хранитель, в качестве которых могут выступать физические и юридические лица, включая предпринимателей.

Форма договора хранения, заключаемого между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо с их участием, письменная (п.1 ст.161 ГК). Применительно к договору хранения, предусматривающему обязанность хранителя принять вещь на хранение, специально предусмотрена письменная форма независимо от состава участников этого договора и стоимости вещи, передаваемой на хранение (п.1 ст.887 ГК). Простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю документа, подписанного хранителем (сохранной расписки, квитанции, свидетельства) или легитимационного знака (номерного жетона).

Договор хранения можно классифицировать по различным основаниям. Следуя системе ГК выделяют обычное хранение и специальные виды хранения. Основной массив норм об обычном хранении содержится в параграфе 1 гл.47 ГК. Эти правила распространяются на любые отношения хранения, если законом не установлены специальные нормы.

Среди специальных видов хранения, прежде всего, следует упомянуть хранение на товарном складе. В ГК также содержатся положения о хранении в гостиницах, в ломбарде, в гардеробах организаций, камерах хранения транспортных организаций, в банке или в индивидуальном банковском сейфе, о секвестре (хранение предметов спора).

В зависимости от того, кто выступает в роли хранителя, хранение подразделяется на профессиональное и непрофессиональное. Ориентируясь на особенности объекта услуг хранителя, выделяют обычное и иррегулярное хранение. В зависимости от основания возникновения отношений хранения принято разграничивать хранение по договору и хранение в силу закона.

Дата добавления: 2015-05-10