Виды кредитных договоров

• Товарные кредитные договоры (ст. 822 ГК РФ).

• Коммерческие кредитные договоры (ст. 823 ГК РФ).

Основные особенности кредитного договора:

• Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

• Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

• Кредитный договор является возмездным. Заемщик обя­зан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в раз­мере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре - в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России. При предос­тавлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определя­ются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

• Кредитор по кредитному договору вправе отказаться от предоставления кредита[80] в случае признания заемщика не­платежеспособным, а также в случае наличия доказа­тельств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов. Отказ должен быть заявлен кредитором только в письменной форме.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены кредитным до­говором) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Основное отличие кредитного договора от договоров товарного и ком­ мерческого. Различаются они по субъективному составу. В ка­честве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации.

Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. В дого­воре товарного кредита могут быть установлены определен­ные требования к передаваемым вещам, причем данный до­говор является возмездным. К товарному кредиту применя­ются общие нормы о кредитном договоре (форма, отказ от получения или предоставления кредита и т. п.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем про­давцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров. Пре­доставление коммерческого кредита не связано с исполнени­ем обязательств. Коммерческое кредитование может иметь ме­сто во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ДОГОВОРА ТОВАРНОГО КРЕДИТА И ДОГОВОРА КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА

Договор товарного кредита

Договор коммерческого кредита

• Договор предусматривает обя­занность одной стороны предос­тавить другой стороне вещи, опре­деленные родовыми признаками, при этом применяются правила о купле-продаже • На договор распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено дого­вором товарного кредита и не вы­текает из существа обязательства • Кредитором может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения • Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулиру­ются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотре­но иное

• Предоставление кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, ра­бот и услуг • Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по от­дельному договору, а во исполне­ние обязательств по предоставле­нию товаров, выполнению работ или оказанию услуг • Применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содер­жании договора и не противоре­чит существу возникающего на его основе обязательства • Предоставляется без начисления процентов

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНЫЙ)

Договор банковского вклада представляет собой соглашение, по ко­торому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязу­ется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее (на условиях и в порядке, обусловленных договором).

К отношениям договора банковского вклада применяются общие нормы, регулирующие данный договор, и специальное зако­нодательство (ст. 834- 844 ГК РФ).

Особенностью договора банковского вклада является то, что он от­носится к публичным договорам, когда вкладчиком является гражданин. Публичный характер договора банковского вкла­да исключает оказание предпочтения каким-либо вкладчи­кам - физическим лицам. В отношении юридического лица не бывает публичным (не присоединяется).

Банк должен обладать уставным капиталом для получения и при­влечения денежных средств юридических лиц. Банк по договору банковского вклада приобретает на вклад право собст­венности. Вкладчик право собственности теряет, но приобрета­ет право требования к банку.

Привлечение денежных средств граждан разрешается банкам, кото­рые отвечают определенным требованиям (опыт осуществле­ния банковской деятельности должен составлять не менее двух лет; иметь определенную сумму уставного капитала, ко­торая позволяла бы полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения; иметь резервный фонд; публиковать данные годового отчета, проверенные аудиторской фирмой).

Предметом договора банковского вклада является вклад (рублевый, валютный вклады).

Банк по договору банковского вклада [81] обязан иметь лицензию Цен­трального банка на проведение соответствующих операций. Кредитные организации могут быть стороной в договоре банковского вклада лишь при условии, что в соответствии со специальным законодательством им разрешено принимать вклады (депозиты) от юридических либо физических лиц.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком — юриди­ческим лицом сумма вклада должна быть возвращена в без­наличном порядке или, в предусмотренных законодательст­вом случаях, наличными деньгами.

Вкладчиком по договору банковского вклада может быть любое юри­дическое, физическое лицо. Может внести вклад на свое имя и на имя третьего лица. Может получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается). Вкладчиком будет считаться то лицо, на имя которого внесен вклад. В соответ­ствии со специальным законодательством вкладчик вправе открывать любое необходимое количество депозитных сче­тов в любой валюте.

Основное содержание договора банковского вклада:

• Банк — вернуть денежные суммы (вклады).

• Вкладчик - требовать денежные суммы (вклады).

Виды вкладов по договору банковского вклада:

• Срочные вклады.

• Условные вклады.

• Обычные вклады.

• До востребования (не зависит от срока, право вкладчика сохраняется на право требования в любое время) - касает­ся граждан.

Формой договора банковского вклада обязательно является простая письменная форма. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, преду­смотренным для таких документов. Несоблюдение пись­менной формы влечет недействительность такого договора (договор банковского вклада является ничтожным).

Особенности договора банковского вклада:

• Договор банковского вклада является односторонним и реальным соглашением.

• Договор банковского вклада является публичным, если по договору вкладчиком выступает гражданин.

• Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанав­ливаются в соответствии с нормами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета и не вытекает из существа договора.

• Договор банковского вклада заключается в письменной форме[82]. Несоблюдение формы договора влечет его недей­ствительность.

• Сберегательная книжка «на предъявителя», сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами.

• Сберегательная книжка «на предъявителя», помимо того, выполняет расчетную функцию (как средство платежа).

• Сберегательная книжка является документом совершения банковского вклада.

• Сберегательная книжка отражает операции на счете кли­ента.

Сберегательный сертификат:

• Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами обратно.

• Сберегательный сертификат - для граждан.

• Депозитный сертификат - для юридических лиц (имен­ные, предъявительские сертификаты).

Срок обращения сберегательных сертификатов ограничен:

1. Для граждан - 3 года.

2. Юридических лиц - 1 год.

Проценты по вкладам по договору банковского вклада:

• Определяются банковскими ставками.

• Изменение процентов в одностороннем порядке банком не допускается, кроме вкладов до востребований (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов по договору банковского вклада [83] возможно при следующих условиях:

1. Банк должен сообщить вкладчику об этом (любым спосо­бом).

2. Само изменение может вступить в силу после 1 месяца по­сле сообщения. Банк это может сделать по вкладам, по­ступившим до сообщения.

3. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

4. Периодичность установлена в договоре банковского вклада, если не установлено - ежеквартально. Проценты с суммы плюс невостребованные проценты.

Дата добавления: 2015-05-10