Механизм ломбардного кредитования в различных странах

Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию. Ее основная деятельность заключается в том, чтобы выдавать краткосрочные кредиты под залог движимого имущества клиента, а также, хранение вещей. Ломбарды различаются между собой специализацией. То есть, существует такие организации, которые принимают драгоценные металлы или бытовые вещи. А есть и такие ломбарды, которые принимают в залог и транспортное средство. Оценивается залог по согласию двух сторон. Клиент, который оставил вещь на хранение заключает договор с ломбардом и получает документы про хранение своего имущества.

Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Первые письменные упоминания греческих и римских летописцев о ломбардах свидетельствуют об их существовании в древнем Китае свыше 3000 лет тому назад.

В современном понимании ломбарды появились в Европе в средние века. Из-за трудностей в экономике и проблем банковской системы стало появляться все больше ломбардов. Выходцы из итальянской провинции Ломбардии основали во Франции и Англии Дом Ломбарди, который владел сетью ссудно-залоговых учреждений по всей Европе. В России это имя стало нарицательным. Клиентами Дома Ломбарди были даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III. Испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествия Колумба в Америку. Символом Дома Ломбарди являлось изображение 3-х золотых шаров, которое является универсальной торговой маркой ломбардов по всему миру и по сей день, но в России почему-то распространения не получило. Первые попытки государств в организации ломбардных учреждений относятся к началу XVII века. Родоначальниками в этом направлении являются Англия и Бельгия.

В России первые меры к обеспечению населения кредитом относятся к царствованию Анны Иоанновны, когда указом в 1729 году повелено было монетной конторе выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты.

При Елизавете Петровне был учрежден Заемный банк, в обязанности которого в том числе входила выдача ссуд под драгоценные заклады.
В 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами.

С развитием капиталистических отношений вновь стали появляться частные и акционерные ломбарды. Период расцвета учреждений подобного типа в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. В России частные ломбарды появились в конце XIX века.
Наибольшее развитие ломбардной деятельности в России приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских - на 42%, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве.

При этом первое по величине капиталов место занимал частный капитал - 53,8%. Интенсивность роста капиталов за вышеуказанный период у частных ломбардов составила 99,1 %.

Из приведенных данных видно, что наиболее активно развивались акционерные частные ломбарды, причем частный капитал шел главным образом в столицы - Петербург и Москву.

Частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по сравнению с казенными и городскими, т.к. им была открыта возможность привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу ломбардов с использованием в основном собственных средств при минимальном привлечении заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах. Исторически сложилось, что казенные и муниципальные ломбарды работали нестабильно из-за недостаточного финансирования, отсутствия наличных денежных средств.
Октябрьский переворот в России прекратил развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовал ряд распоряжений по отдельным видам кредита. В 1919 году были ликвидированы Петроградская и Московская ссудные казны, городские ломбарды были ликвидированы по распоряжению местных властей, частные же ломбарды разделили в отношении ликвидации судьбу частных коммерческих банков.

Городские ломбарды вновь открылись на территории России только в 1922 году. За 70 лет их монопольного существования в СССР сложился отрицательный имидж ломбарда: огромные очереди, мизерные кредиты. Превышение спроса над предложением и отсутствие заинтересованности сотрудников в качественной работе породило пренебрежительное грубое отношение к клиентам.

С началом перестройки в России вновь возродился интерес частного капитала к ломбардному бизнесу. Рост количества ломбардов и повышение конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. Современные ломбарды - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов. Социологические исследования показывают, что за последние 3 - 4 года в России заметно улучшилось и отношение населения к ломбардным учреждениям.

Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существует свыше 16000 лицензированных ломбардов, около 3000 ломбардов в Австралии. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

История развития и современное состояние ломбардной отрасли в мире показывают, что ломбарды еще имеют большие перспективы и играют немаловажную роль в экономике любой страны.

Кстати, не все ломбарды предоставляют услугу хранения имущества. Все действия происходят согласно законодательству. Заемщик имеет полное право выкупить заложенную вещь. При этом, ему необходимо будет уплатить сумму, которую он получил в кредит и процент за пользование кредитом. Если клиент не выкупил свою вещь в указанные сроки, ломбард, согласно договору, получает предмет в собственность и имеет право реализовать ее путем продажи. В результате, такие ломбарды одновременно, являются торговыми предприятиями.

В мире существуют и такие ломбарды, которые занимаются скупкой драгоценных металлов. Активно развиваются и ломбарды, оформленные как франчайзинг. Хотя совмещение ломбардной деятельности и другого направления в некоторых странах запрещается законом. Такие организации устанавливают достаточно высокие проценты за пользование кредитом, что клиент просто не возвращается за своей вещью. За последние годы деятельность ломбардов очень выросла. Они нашли свою нишу на рынке финансовых услуг, так же, как и банковские организации. Каждый ломбард решает самостоятельно, на каких основаниях готов выдавать денежные средства. Бизнес однозначно привлекательный.

Главный успех предприятия зависит от того, где будет расположен ломбард. Для того, чтобы открыть свой бизнес в качестве ломбардной деятельности, необходимо оформить огромное количество бумаг. Кроме того, необходимо выбрать профессиональный персонал. Ломбард лучше всего размещать не в общественном месте, потому что некоторые люди не желают демонстрировать факт залога своего имущества. Если правильно подсчитать, то за 4 месяца все затраты полностью окупятся. В качестве клиентов выступают различные люди, начиная от малоимущих людей и заканчивая людьми с достатком выше среднего.

На сегодняшний день ломбарды приобрели широкое распространение практически во всем мире. Они массово проводят скупку швейцарских часов и драгоценных металлов, бытовой техники и антиквариата.

Принципы, по которым осуществляется их деятельность в разных странах, одинаковые. Под залог имущества, которое представляет какую-либо ценность, выдается ссуда на определенный промежуток времени. Единственные различия этой отрасли заключаются в законодательных ограничениях на льготный период либо процентную ставку.

Наибольшее распространение этот бизнес приобрел в экономически развитых государствах с высоким уровнем жизни. Так, ломбардные сети процветают в США, Южной Америке, Японии, Австралии и европейских странах.

В США насчитывается более 16000 ломбардов. Законодательная база здесь наиболее развита по сравнению с другими государствами. В Штатах подобные лицензированные учреждения объединены в Национальную ассоциацию ломбардов NPA (National Pawnshop Association), созданную в 1988 году.

Во Франции работает более 40 таких кредитных учреждений. Их годовая выручка превышает 75 миллионов евро. Здесь даже создан специальный совет, который регулирует эту деятельность. В Бельгии ломбарды приносят более 50 миллионов евро в год. Однако они являются сугубо муниципальными и управляются местными советами городов и провинций. В Испании действует старейшая сеть в Европе — «Monte Depiedad», основанная 1702 году. На сегодня она является доминирующей в стране и насчитывает 12 филиалов во всех крупных городах.

В Германии «дома, где одалживают под залог» (дословный перевод с немецкого языка) очень распространены даже в маленьких городах с населением менее 50 тысяч человек. В этой стране работает 4 правительственных и более 60 частных сетей.

В демократических государствах свою деятельность осуществляют как муниципальные, так и частные ломбарды. Сугубо правительственными они являются в странах с тоталитарным режимом. Например, в Индонезии, где действует только одна сеть, которая включает более 500 отделений по всей стране.

В СССР ломбарды тоже имели небывалое распространение. Однако они приобрели отрицательную репутацию из-за больших очередей и маленьких кредитов, а также из-за низкого уровня обслуживания.

После распада Советского совета этот бизнес получил вторую жизнь в странах СНГ. Из-за широкого распространения дельцов в этой нише возросла конкуренция, что привело к высокому уровню обслуживания клиентов. Сегодняшние ломбарды в постсоветских странах — это финансовые учреждения, оборудованные по последнему слову техники.

Во всем мире подобные учреждения ежедневно проводят скупку швейцарских часов, драгоценных камней, ювелирных украшений, бытовой техники, антиквариата и других ценных вещей.

Несмотря на широкое распространение и высокую конкуренции, этот бизнес процветает уже несколько столетий и приносит немалую прибыль во всем мире.

Дата добавления: 2015-05-09