Урегулирование страхового случая

Классификация страхования ответственности

Подотрасли страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности могут осуществить только физические лица, имеющие лицензию, аттестат или иной документ на осуществление профессиональной деятельности.

Юридические лица могут застраховать только гражданско-правовую ответственность в процессе осуществления профессиональной деятельности их работников, т.к. сами юрлица профессией не обладают.

ГК РФ выделяет следующую классификацию:

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ);

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ).

Виды страхования:

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- гражданской ответственности перевозчика (относится к профессиональной ответственности);

- гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

- профессиональной ответственности врачей; аудиторов; нотариусов, строителей, риэлтеров, оценщиков, таможенных брокеров и др.;

- ответственности за неисполнение обязательств по договору;

- гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- гражданской ответственности производительности товара;

- профессиональной ответственности судовладельцев;

- ответственности при трудовых отношениях;

- ответственности за загрязнение окружающей среды;

- гражданской ответственности в сфере частной жизни (ответственность: главы семьи; владельца животных (собак, лошадей), домовладельцев; за загрязнение вод; заказчика при постройке; владельцев частных судов; охотников)

- иные виды ответственности.

Формы страхования ответственности:

- добровольное страхование;

- обязательное страхование – причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно, а в других – вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса).

К обязательным относится страхование:

- гражданской ответственности владельцев транспортных средств

- гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

- профессиональной ответственности аудиторов; нотариусов, строителей, риэлтеров, оценщиков, таможенных брокеров и др.;

- ответственности перевозчика;

- ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в результате аварии гидротехнического сооружения;

- другие.

В условиях лицензирования страховой деятельности выделяют следующие виды страхования ответственности:

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- гражданской ответственности перевозчика;

- гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

- профессиональной ответственности;

- ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают следующие обязанности страхователя (застрахованного):

- сообщить об этом в компетентные органы (ГИБДД, аварийно-спасательную службу, органы пожарного надзора, Гостехнадзор и т.д);

- сообщить о страховом случае страховщику или его представителю в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования;

- известить страховщика о всех требованиях, предъявленных ему пострадавшими;

- получить в компетентных органах документы: - подтверждающие факт, обстоятельства и причину наступления страхового случая; - а также содержащие информацию о его последствиях для третьих лиц;

- не принимать без согласования со страховщиком решения о признании причин наступления страхового случая, размеров причиненных убытков и готовности возместить их;

- если страховщик сочтет нужным участвовать в суде (в процессе которого буду определяться степень вины страхователя и размер возмещения) страхователь должен оказать ему возможное содействие, в том числе выписать доверенность и представить все необходимые документы адвокату, назначенному страховщиком.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Требование пострадавшего считается предъявленным только в случае если страховщиком или страхователем получено письменное уведомления о таком требовании. При этом независимо от того, кто первым его получил- страхователь или страховщик.

Страхователь предъявляет иск к своему страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме.

Страховщик:

- на основе договора страхования (с лицом, причинившим ущерб), должен либо отклонить либо удовлетворить претензию;

- имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим и давать (от имени своего клиента) все необходимые объяснения.

Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но в договоре страхования может быть и предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Размер страхового возмещения зависит:

- от величины причиненных убытков;

- лимита страховой ответственности;

- размера франшизы;

- полноты страхования.

В зависимости от обстоятельств дела размер ущерба может быть:

- рассчитан сторонами самостоятельно по взаимной договоренности;

- определен решением суда – когда данное разбирательство в суде необходимо в соответствии с законодательством или как правило, в случаях, когда стороны не пришли к одному решению по размеру ущерба.

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба.

Страховые выплаты могут производиться страховщиком:

- страхователю (застрахованному) – а страхователь (застрахованный) платит их третьему лицу;

- третьим лицам – как правило, страховщики выплачивают суммы непосредственно потерпевшим.

Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособности или смертью потерпевшего, производится ежемесячными платежами.

Страховщик также компенсирует страхователю расходы:

- на уменьшение ущерба;

- на устранение последствий страхового случая;

- по проведению независимой экспертизы;

- определением размеров убытков;

- на оплату судебных издержек.

- связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением и/или возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.

Для осуществления страховых выплат страховщик должен получить:

- заключение экспертной комиссии, в которой указаны причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба третьим лицам;

- иски пострадавших или их представителей, предъявленные страхователю (застрахованному);

- решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения;

- документы, удостоверяющие личность пострадавших.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях:

- грубой неосторожности виновного или потерпевшего;

- непредоставления страховщику документов, необходимых для выплаты страхового возмещения;

- неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая;

- неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая;

- принятие страхователем на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплате им возмещения без согласования этих вопросов со страховщиком;

- умышленного непринятия мер страхователем по уменьшению убытков;

- причинения страхователем ущерба членам своей семьи; лицам, работающим у него; лицам, находящимся в транспортном средстве страхователя или выгодоприобретателя;

- а также стандартные отказы в выплате (например, - пребывания страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя в состоянии опьянения в момент причинения вреда; - нарушение инструкций по эксплуатации и технике безопасности и т.д.).

5. Система «зеленая карта»

«Зеленая карта» - это международный сертификат страхования гражданской ответственности владельца автомобиля.

Он обеспечивает:

- передвижение через государственные границы стран-участниц системы;

- применение к ним общепринятых правил урегулирования страховых случаев.

При отсутствии «зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении границы каждого государства.

Россияне покупают зарубежные сертификаты «зеленой карты» у российских страховщиков, которые выступают в качестве посредников.

Принципы системы «зеленой карты»:

- признание государством страхового покрытия иностранного лица,т находящегося на его территории;

- передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб. Т.о., страховщик принимает на себя обязательства по урегулированию претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай.

Для вступления в систему «зеленая карта» государствам-участникам необходимо:

- иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, в котором предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности;

- создать национальное бюро, которое объединяет компании, страхующие автогражданскую ответственность. Соглашения, заключаемые национальными бюро, без участия государства не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Национальное бюро «зеленой карты» - некоммерческая организация, существует за счет отчислений от взносов по «зеленой карте». Часть взносов перечисляется в Великобританию по содержанию Совета бюро, в задачи которого входит регулирование общих вопросов, разрешение сорных моментов, отбор новых членов.

Дата добавления: 2015-05-10