Общие положения. Существенные условия, содержание и исполнение

Существенные условия, содержание и исполнение

Предмет. Права и обязанности сторон. Обеспечение возврата вкладов. Исполнение и прекращение.

1. Единственное существенное условие договора банковского вклада - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором. Природа денежных средств как объекта гражданских прав подробно рассмотрена в главе "Договор займа" настоящего тома учебника.

2. Содержание договора банковского вклада составляют права вкладчика и обязанности банка. Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают специфику обязанностей банка - принять и возвратить вклад, уплатить проценты. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и информировать об этом вкладчика.

Этим обязанностям соответствуют права вкладчика.

Договор банковского вклада, как уже отмечалось, всегда возмездный - банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии в договоре такого условия - по правилам о договоре займа (ст. 809 ГК РФ). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и выплачиваются, как правило, ежеквартально. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Судебная практика

П. 6 Постановления КС РФ от 23.02.1999 N 4-П.

Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК).

3. Законодательство, обеспечивая возврат гражданам их вкладов, обязывает банки страховать такие вклады физических лиц.

Правовой акт

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации"

4. Исполнение и прекращение договора банковского вклада.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

Банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, но не ранее чем через месяц после уведомления вкладчика. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона и договора.

Литература

Егоров А.А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. 1998. N 10.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М: НИМП, 2001.

Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. N 7, 8.

Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.

Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

Глава 64. Договор банковского счета

Экономическое значение. История возникновения. Отграничение от других договоров.

1. Договор банковского счета - необходимая предпосылка оборота безналичных денежных средств в экономике, поскольку безналичные операции совершаются посредством использования банковских счетов, открытых на основании этого договора.

Что касается экономических интересов сторон договора, они состоят в том, что банк получает от клиентов денежные средства, которые использует для проведения банковских операций, а также получает от клиентов плату за оказание им банковских услуг, приумножая в итоге свой капитал. Клиент, в свою очередь, получает возможность проводить по счету разнообразные операции - зачислять денежные средства от контрагентов, распоряжаться средствами, перечисляя их по своему усмотрению другим субъектам; кроме того, клиент получает от банка плату за использование находящихся на счете денежных средств.

2. Договор банковского счета исторически трансформировался из договора банковского вклада, в процессе развития которого он наполнялся новым содержанием, обеспечивающим удовлетворение потребностей клиентов в расчетах.

Авторитетное мнение

Исторически договор банковского счета возник из вклада до востребования. Однако постепенно банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них суммы, причитающиеся их клиентам. Посредством дебетовых и кредитовых записей на счетах стал осуществляться денежный оборот. В результате появилась особая категория вкладов до востребования, которые стали открываться специально для осуществления расчетов. Их стали называть по-разному: расчетные, текущие или банковские счета.

(Л.Г. Ефимова)

3. Договор банковского счета - самостоятельный вид договоров, которому отдаленно присущи некоторые черты договоров займа, хранения, поручения. Неслучайно в свое время был распространен взгляд о комплексном характере договора банковского счета как объединяющего все указанные выше договоры. В настоящее время отграничение договора банковского счета от данных договоров не вызывает никаких затруднений - у всех них принципиально различны предмет, содержание.

Авторитетное мнение

Основополагающим элементом договора банковского счета является обязательство банка совершать расчетные сделки. Указанный элемент определяет юридическую цель договора банковского счета - осуществление безналичных расчетов. Второй элемент договора банковского счета обслуживает основной: остаток на счете служит денежным покрытием расчетных операций, непрерывное осуществление которых изменяет сумму денег на счете. Учитывая неразрывную связь обоих элементов договора банковского счета, несводимость отношений по остатку счета ни к займу, ни к хранению, полагаем, что договор банковского счета на сегодняшний день является самостоятельным гражданско-правовым договором.

(Л.Г. Ефимова)

Более актуально отграничение рассматриваемого договора от договора банковского вклада. Некоторое сходство данных договоров, связанное главным образом с тем, что в обоих случаях клиенту банка открывается счет, обусловило решение законодателя применить к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, норм о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Счет, который открывается клиенту по таким договорам, является банковским инструментом учета движения средств клиента при совершении банковских операций. Однако содержание данных операций принципиально различно. Если договор банковского вклада направлен на возмездное предоставление клиентом банку денежных средств на условиях возвратности, то договор банковского счета заключается с целью проведения по счету клиента разнообразных банковских операций - прежде всего по зачислению и перечислению денежных средств. Соответственно в определенные периоды времени на счете, открытом по договору банковского счета, может не оказаться каких-либо денежных средств, в то время как договор банковского вклада всегда заключается по поводу конкретной денежной суммы, вносимой клиентом в банк.

Авторитетное мнение

Целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Открытие банковского счета для его владельца означает прежде всего возможность осуществлять расчеты с контрагентами по различным договорам за товары, работы, услуги, а не получение прироста (процентов) на излишний или неиспользуемый капитал, как это имеет место в случае с договором банковского вклада. (В.В. Витрянский)

Правоотношения, возникающие из договора расчетного счета, распадаются на две тесно связанные между собою группы: первые - отношения, образующие "хранение" в Госбанке эксплуатационных средств социалистических организаций, вторые - расчетные отношения.

(Е.А. Флейшиц)

Дата добавления: 2015-05-10