Понятие, предмет, срок кредитного договора. Форма кредита. Стороны кредитного договора, их права и обязанности. Ответственность сторон

Кредитные правоотношения - это урегулированные нормами права отношения между банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодателем) и кредитополучателем, возникающие в связи с предоставлением последнему денежных средств (кредита).

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитование - предоставление (размещение) банкой (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет и на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физичес-ким лицом) кредитного договора.

Банковское законодательство различает следующие виды кредитов.

Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании.

Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования. При этом счет кредитополучателя - текущий (расчетный) счет, карт-счет, корреспондентский счет, счет банка по учету кредитов, полученных от других банков, в соответствии с планом счетов бухгалтерского учета в банках Республики Беларусь.

Кредитование юридических лиц (в том числе банков) и физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность) производится как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) счетов.

Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, а также Положением «О внешних государственных займах (кредитах)», утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2006 г. № 252.

Кроме непосредственного кредита к формам кредита относят:

♦ кредитную линию. В этом случае кредит предоставляется для определенных целей в согласованном сторонами размере частями в течение срока, установленного в договоре:

♦ межбанковский кредит, в котором субъектами данных отношений являются отношения между банками по взаимному кредитованию.

К принципам кредитования относятся:

- целевое предоставление денежных средств;

- возмездный характер кредитования;

- срочный характер кредитования;

-защита кредита от невозврата (гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залог недвижимого и движимого имущества, поручительство, гарантия и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором).

Кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств. Договор является консенсуальным, двусторонним.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Предметом договора выступают денежные средства в белорусских рублях, в иностранной валюте.

Сторонами кредитного договора являются кредитодатель (банки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензию Национального банка) и кредитополучатель (юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица).

К существенным условиям кредитного договора относятся:

♦ сумма кредита с указанием валюты кредита;

♦ сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

♦ проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты; целевое использование кредита;

♦ способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

♦ ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условии договора;

♦ иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем. Каждая из сторон обязана согласно условиям договора выполнить свою часть обязательств. Так, кредитодатель обязан предоставить денежные средства, а кредитополучатель вернуть их в установленный срок и выплатить соответствующие проценты.

Кредитодатель имеет право отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок; при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита; при принятий хозяйственным судом решения о банкротстве; при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

В свою очередь кредитополучатель вправе досрочно погасить кредит, если это предусмотрено кредитным договором либо есть согласие кредитодателя, а также после заключения договора полностью или частично отказаться от получения кредита. Однако реализовать это право он может только в случае, если уведомит об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Кредитный договор может быть заключен только с условием о целевом использовании кредита.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем самостоятельно определяет размер процентов за пользование кредитом. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или рав-номерными взносами в период его погашения.

Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.

Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором.

Дата добавления: 2015-05-31