Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Принятые сокращения 51 страница. Закон не регламентирует состав возмещаемых при страховании убытков




Закон не регламентирует состав возмещаемых при страховании убытков. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению подлежит также упущенная выгода.

При страховании имущества размер страховой выплаты определяется с учетом указанной в договоре страховой стоимости имущества. Последняя не может быть оспорена страховщиком за исключением случая, когда страховщик при заключении договора не оценивал страховой риск путем осмотра имущества или проведения его экспертной оценки (п. 1 ст. 945 ГК) и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости страхователем или иным лицом (ст. 948 ГК).

При неполном имущественном страховании размер выплаты определяется по пропорциональной системе (абз. 1 ст. 949 ГК), т.е. он зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Например, если имущество стоимостью 100 тыс. руб. застраховано на сумму 80 тыс. руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 тыс. руб. (80% от 100 тыс. руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 тыс. руб., - 40 тыс. руб. (80% от 50 тыс. руб.).

Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 тыс. руб. страховщик обязан уплатить не 40 тыс. руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 тыс. руб.

Во время действия страховой защиты может наступить не один, а несколько страховых случаев (например, в застрахованном здании дважды произошел пожар). Первая страховая выплата не приводит к прекращению страховых отношений. Они сохраняются в течение срока страховой защиты в оставшейся части страховой суммы. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях:

1) образования страховых убытков вследствие умышленных действий (бездействий) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица*(776). Бремя доказывания вины названных лиц лежит на страховщике. Последний не освобождается от страховой выплаты в обязательствах по страхованию вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в обязательствах по страхованию на случай смерти, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного и к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК);

2) наступления страхового случая, вызванного такими чрезвычайными обстоятельствами, как воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военныe действия, маневры, народные волнения и забастовки (п. 1 ст. 964 ГК). Однако законом или договором может быть предусмотрено, что страховая выплата производится и при наличии этих обстоятельств;

3) образования убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК), если иное не оговорено сторонами;

4) неисполнения страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - п. 2 ст. 961 ГК.

Страховщик может уменьшить размер подлежащей уплате суммы, если страхователь умышленно не принял необходимых мер по уменьшению страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК). Кроме того, страховщик вправе в одностороннем порядке зачесть против требования о страховой выплате свое требование об уплате просроченных страховых взносов (п. 4 ст. 954 ГК).

В договоры страхования часто включается условие о франшизе, т.е. размере убытков, не подлежащих возмещению страховщиком. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в твердой сумме. При установлении условной франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если убыток не превышает величину франшизы, но выплачивает его в полном объеме в случае превышения страхового убытка над величиной франшизы. При установлении безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы франшизы.

В цивилистической литературе и на практике обсуждается допустимость включения в договор страхования дополнительных оснований для отказа в страховой выплате или ее уменьшения. Поскольку закон обходит этот вопрос молчанием, при его решении следует руководствоваться общими предписаниями обязательственного права об одностороннем отказе от исполнения обязательства (ст. 310 ГК). Односторонний отказ от исполнения возникшей у страховщика обязанности следует отличать от непризнания произошедшего факта страховым случаем. Ссылка страховщика на это обстоятельство представляет собой процессуальное возражение о несуществовании у него обязанности к страховой выплате ввиду отсутствия основания для ее возникновения.

Срок выплаты страхового возмещения или обеспечения устанавливается договором либо определяется в соответствии со ст. 314 ГК. Поскольку обязательство страховщика за редким исключением является денежным, при просрочке уплаты применяются предписания ст. 395 ГК или взыскивается договорная неустойка. Глава 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по страхованию не применяется*(777).

Из перечисленных в ст. 329 ГК способов обеспечения исполнения обязательств в страховых отношениях практически используется только неустойка. Однако достаточно широко применяется перестрахование, т.е. страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. В договоре перестрахования страхователем выступает страховщик по основному договору страхования, а страховщиком - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление перестрахования. Тем самым риск по основному договору как бы перекладывается на перестраховщика. Но сам договор перестрахования не оказывает влияния на взаимоотношения сторон по основному договору страхования: обязанным лицом перед страхователем остается страховщик (п. 3 ст. 967 ГК)*(778).

Срок давности по притязаниям, связанным с имущественным страхованием, за исключением страхования деликтной ответственности, является сокращенным и составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК). В отношении притязаний, связанных с личным страхованием и страхованием деликтной ответственности, действует общий давностный срок - три года (ст. 196, п. 2 ст. 966 ГК).

По притязанию страховщика на взыскание страховых взносов давность начинает течь в обычном порядке - по окончании срока исполнения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК). Что касается вопроса о начале течения давности страхователя о страховой выплате, то его решение зависит от вида договора страхования. В отношении притязания страхователя на страховую выплату по регулятивно-охранительному договору давность начинает течь с момента наступления страхового случая (пожара, наводнения, причинения вреда застрахованным лицом и т.п.), поскольку именно в этот момент возникает потребность в защите прав и интересов страхователя*(779). Просрочка в страховой выплате приводит к возникновению у страхователя притязания на неустойку или мораторные проценты, которое начинает задавниваться с истечением срока, установленного для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

При обязательствах, основанных на регулятивном договоре страхования, страховой случай не носит вредоносного характера. Поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму и корреспондирующее ей право требования страхователя являются регулятивными. В этом случае притязание на страховую выплату возникнет у страхователя лишь при отказе страховщика исполнить свою регулятивную обязанность, вследствие чего давность начнет течь с момента истечения срока осуществления страховой выплаты.

В заключение следует остановиться на правовом положении выгодоприобретателя в страховом правоотношении. При заключении договора страхования он выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор страхования (п. 1 ст. 430 ГК). С заключением договора названный в договоре выгодоприобретатель получает условное требование о страховой выплате непосредственно, а не как правопреемник страхователя. После наступления страхового случая его условное требование превращается в полное требование.

Закон возлагает на выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику об увеличении страхового риска и о наступлении страхового случая (абз. 1 п. 1 ст. 959, абз. 2 п. 1 ст. 961 ГК).

Выгодоприобретатель заинтересован в том, чтобы к моменту наступления страхового случая обязанности страхователя перед страховщиком были исполнены. Поэтому он может исполнить за страхователя обязанность по уплате страховых взносов и другие его обязанности (п. 1 ст. 939 ГК). Если выгодоприобретатель после наступления страхового случая заявляет страховщику свое требование о страховой выплате, то страховщик согласно п. 2 ст. 939 ГК вправе потребовать от него предоставления того, чего не предоставил страхователь (в частности уплатить просроченные страховые взносы)*(780). Тем самым выгодоприобретатель, требуя страховую выплату, рискует тем, что от него потребуют встречное предоставление. Однако размер этого предоставления не может превышать размера предоставления, причитающегося выгодоприобретателю по договору страхования.

Изменение и прекращение страховых правоотношений. Изменение страховых обязательств происходит в случаях и порядке, предусмотренных ст. 310, 382-392, 450-453 ГК с учетом особенностей, установленных гл. 48 ГК. Остановимся на наиболее распространенных случаях изменения страховых обязательств.

Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика.

Замена страхователя связана прежде всего с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. В момент приобретения этого права к его приобретателю ipso jure переходят права и обязанности страхователя по соответствующему договору страхования (абз. 1 ст. 960 ГК). Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество; в противном случае наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК. Права и обязанности по договору страхования не переходят к новому собственнику, если имущество принудительно изъято у страхователя по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК.

Уступка требования о страховой выплате не допускается, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК). В частности, запрещается уступка требования о страховой выплате в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, поскольку это требование неразрывно связано с личностью кредитора (ст. 383 ГК).

Замена выгодоприобретателя имеет место при переходе принадлежащего выгодоприобретателю права на застрахованное имущество к другому лицу (абз. 1 ст. 960 ГК). То же последствие наступает в результате перемены кредитора в обязательстве, риск ответственности должника по которому застрахован (п. 3 ст. 932 ГК). Кроме того, ст. 956 ГК предоставляет страхователю возможность заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена застрахованного лица по обязательству страхования деликтной ответственности осуществима страхователем в любое время до наступления страхового случая с направлением страховщику письменного уведомления об этом (п. 1 ст. 955 ГК). Поскольку с заменой застрахованного лица может существенно измениться страховой риск, страховщики часто включают в договор условие, что такая замена допускается лишь по соглашению сторон страхового договора. В обязательствах по личному страхованию замена застрахованного лица производится по соглашению между страхователем и страховщиком, которое нуждается в согласии заменяемого застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК).

Замена страховщика осуществляется путем уступки требования об уплате страховых взносов, перевода долга по страховой выплате и замены стороны договора страхования. Особые условия замены страховщика в страховых обязательствах (путем так называемой "передачи страхового портфеля") предусматриваются п. 7 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела и ст. 184 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Увеличение или уменьшение страхового риска в период действия договора также может послужить основанием для изменения страхового отношения. Страховщик, уведомленный об увеличении страхового риска, вправе потребовать от страхователя соразмерного изменения условий страхования (например, уменьшения размера страховой суммы или уплаты дополнительной страховой премии). Если страхователь или выгодоприобретатель возражают против предложенного изменения, то у страховщика возникает притязание на расторжение договора страхования (п. 2 ст. 959 ГК).

В практике страхования встречаются также случаи изменения срока действия договора, перечня страховых случаев и иных условий. Изменение страховщиком правил страхования при отсутствии соответствующего волеизъявления страхователя не влияет на страховое обязательство.

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом. К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся:

- прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), в частности: при гибели застрахованного имущества вследствие нестрахового случая; прекращении предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательский риск; прекращении договорного обязательства, риск ответственности по которому застрахован. В этих случаях страховщику причитается часть страховой премии, пропорциональной времени фактического действия договора. Остаток премии возвращается страхователю;

- односторонний отказ страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Страховая премия при этом не возвращается, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Влияние страхования на иные правоотношения. Заключение договора страхования или исполнение страхового обязательства могут иметь значение для иных гражданских правоотношений. Рассмотрим типичные случаи.

1. Суброгация. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т.е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК). При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку (п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК(о возражениях должника, о его уведомлении, переходе обеспечительных прав и т.д.). Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК).

Обычно к страховщику переходит притязание на возмещение вреда, но возможен переход и иных притязаний (например, при страховании договорной ответственности к страховщику может перейти притязание выгодоприобретателя против страхователя на уплату неустойки). Переход требования к страховщику не влечет изменения давностного срока и порядка его исчисления (ст. 201 ГК)*(781).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к должнику (например, путем прощения долга) или осуществление этого требования стало невозможным по причинам, зависящим от страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Систему суброгации следует отличать от системы страхового регресса. Регресс предполагает возникновение нового регрессного обязательства, в силу которого страховщик вправе требовать от причинителя страховых убытков компенсации своих потерь. Ввиду отсутствия правопреемства здесь по иному решаются вопросы о возражениях должника, об исчислении давности, об обеспечительных мерах и т.д. Закон устанавливает систему регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 14 Закона об ОСАГО)*(782).

2. Конкуренция притязаний. При причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Обычно это имеет место при страховании имущества (например, при поджоге застрахованного строения) и страховании ответственности (например, при причинении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия). Эти притязания осуществляются альтернативно - по выбору и усмотрению потерпевшего*(783). Последний не обязан сначала обращаться к страховщику и лишь в невозмещенной части требовать удовлетворения от причинителя*(784). Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации (полностью или в части), а при личном страховании - прекратится (полностью или в части)*(785).

Страхователь, получивший страховую выплату после возмещения убытков причинителем, неосновательно обогащается за счет страховщика. Получение страхователем компенсации вреда от причинителя после выплаты ему страхового возмещения также приводит к его неосновательному обогащению. Применительно к последнему случаю вопрос об управомоченном лице по кондикционному притязанию должен решаться в зависимости от того, был ли причинитель вреда уведомлен о переходе в порядке суброгации направленного против него притязания от потерпевшего к страховщику. В случае уведомления причинителя вреда о таком переходе совершенное им предоставление страхователю является предоставлением ненадлежащему лицу. Поэтому причинитель остается обязанным перед страховщиком и может требовать от страхователя возврата неосновательного обогащения. Если же причинитель вреда не был уведомлен о суброгации, то через предоставление прежнему кредитору (страхователю) он освобождается от своей обязанности (п. 3 ст. 382 ГК), вследствие чего страховщик приобретает кондикционное притязание против страхователя.

3. Абандон. Представляя собой отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права на застрахованное имущество (или его остатки) в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы, абандон может иметь место при страховании на случай гибели или иной утраты имущества (п. 1 ст. 278 КТМ; п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела)*(786). Осуществление права на абандон приводит к возникновению обязанности страховщика принять от страхователя (выгодоприобретателя) соответствующее имущество*(787). Например, с автомобилем, застрахованным на случай его гибели, случилась авария, в результате которой автомобиль превратился в груду металлолома.

В этом случае страховое возмещение должно выплачиваться в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к применению. Но страхователь вправе заявить об абандоне и тем самым обязать страховщика принять в свою собственность сохранившиеся остатки и выплатить возмещение в размере полной страховой суммы. Передача остатков производится посредством договора о передаче (traditio), заключенного между страховщиком и страхователем*(788).

Закон обходит молчанием вопрос, имеет ли место в случае хищения застрахованной вещи (например, угона транспортного средства) суброгация виндикационного притязания или абандон. При системе суброгации к совершившему страховую выплату страховщику переходит виндикационное притязание против незаконного владельца вещи (даже если он не известен). Собственником имущества остается страхователь (выгодоприобретатель), на котором лежит риск случайной гибели вещи и бремя ее содержания. В случае обнаружения похищенной вещи и ее истребовании из чужого незаконного владения она передается страхователю (выгодоприобретателю), а страховщик вправе требовать возврата страхового возмещения полностью или частично ввиду отпадения основания для его выплаты (п. 1 ст. 1102 ГК). При системе абандона страхователь вправе заявить об абандоне и потребовать выплаты ему страховой суммы. Право собственности на похищенную вещь переходит к страховщику*(789), который становится также управомоченным на ее истребование от незаконного владельца. Обнаружение вещи дает страховщику право заявить об обратном абандоне, реализация которого повлечет возникновение обязанности страховщика к передаче права собственности на обнаруженную вещь страхователю (выгодоприобретателю) и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) вернуть страховщику сумму страхового возмещения за вычетом реально понесенных убытков (см. также ст. 280 КТМ).

В морском страховании при пропаже судна без вести или его захвате применяется система абандона (подп. 1 и 5 п. 1 ст. 278 КТМ). Применительно к другим видам страхования вопрос, по-видимому, должен решаться следующим образом. Если в договоре страхования не оговорены ни система суброгации, ни система абандона, то в силу п. 1 ст. 965 ГК применяется суброгация, что не исключает права страхователя (выгодоприобретателя) заявить об абандоне в любое время до обнаружения похищенного имущества (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела)*(790).

 

§ 3. Особенности регулирования отдельных видов страхования

 

Страхование риска профессиональной ответственности. Отношения по страхованию регулируются в целом предписаниями гл. 48 ГК, которым был посвящен предыдущий параграф. Однако в отношении некоторых видов страхования действуют специальные законы, устанавливающие особенности регулирования этих видов страхования. Рассмотрим наиболее важные из этих особенностей.

Многие виды профессиональной деятельности связаны с возможностью причинения вреда третьим лицам. Обычно закон не устанавливает требований к имущественному положению адвокатов, нотариусов, оценщиков и иных лиц, занимающихся частной практикой. Поэтому в случае причинения такими лицами вреда их клиенты могут столкнуться с трудностями при получении компенсации за счет имущества этих лиц. С учетом сказанного закон устанавливает обязательность страхования риска профессиональной ответственности в качестве одной из предпосылок возможности занятия определенными видами профессиональной деятельности. В настоящее время соответствующие предписания действуют, в частности, для:

- оценщиков (абз. 4 ст. 24.6, ст. 24.7 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изм. и доп.)*(791));

- нотариусов, занимающихся частной практикой (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате (с изм. и доп.)*(792));

- адвокатов (подп. 6 п. 1 ст. 7, ст. 19 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (с изм. и доп.)*(793));

- арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Обязательное страхование риска гражданской ответственности предусмотрено и для субъектов, которыми могут быть не только физические, но и юридические лица (например, таможенные брокеры, таможенные перевозчики, аудиторы и т.п.).

Устанавливая обязательность страхования риска профессиональной ответственности, закон о соответствующем виде деятельности должен определить объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК), иначе страхование не будет считаться обязательным в смысле ст. 935-937 ГК.

Страхование риска профессиональной ответственности обладает той особенностью, что оно представляет собой в одно и то же время страхование и договорной, и внедоговорной ответственности. Страховые риски должны охватывать случаи причинения вреда не только при наличии договорных отношений между причинителем и потерпевшим (например, при заключении соглашения адвоката с доверителем), но и при отсутствии договорных отношений между ними (например, при разглашении адвокатом конфиденциальной информации до заключения соглашения с доверителем).

В правоотношениях по страхованию риска профессиональной ответственности страхователями выступают лица, осуществляющие профессиональную деятельность, а выгодоприобретателями - лица, которым причинен вред в процессе осуществления этой деятельности. Минимальный размер страховой суммы устанавливается законом. Так, для арбитражного управляющего он составляет 3 млн руб., для оценщика - 300 тыс. руб., нотариуса - 100 минимальных размеров оплаты труда, т.е. всего лишь 10 тыс. руб. Убытки, не покрытые страховщиком, могут быть взысканы с самого причинителя вреда.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО)*(794). Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности. По общему правилу выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО. В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).

Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО)*(795). Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО.

Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО)*(796). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2015-05-31; Просмотров: 250; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.053 сек.