Договор банковского вклада

(глава 44 ГК РФ)

Этот договор входит в подвид договора финансовых услуг

Этот договор заключается между субъектами, один из кот. – коммерческий банк, который должен обладать теми требованиями, кот. к нему предъявляет законодатель для того, чтобы можно было заключить договор банковского вклада

Говоря о субъекте как о БАНКЕ

(ст. 834 ГК – одна сторона (банк) принимает от друг.стороны (вкладчика) денежные средства, для того чтобы банк мог принимать их, он должен соответствовать ряду условий (глава Сберегательное дело закона о банках, подзаконные акты ЦБ РФ, кот.касаются вопросов того, кто может заниматься заключением договоров банковского вклада)

Второе значение договора банковского вклада – договор депозита

(привлечение ден.средств физических лиц – операции), второй стороной договора является вкладчик (юр.лицо или физ.лицо)

Для того, чтобы заключать договор вклада, ком.банку надо иметь спец.лицензию на то, чтобы осуществлять операции по привлечению ден.средств вкладчиков физ.лиц

Условие – надо проработать на рынке банковских услуг не менее 2 лет (только после этого можно требовать получения лицензии у ЦБ на право привлечения денежных средств в депозит или во вклад. Это предписано спец.инструкций (порядок лицензирования банков №135)

Последние изменения, внесенные в зак-во (ст. 36 закона о банках…) вновь регистрируемый банк может получить лицензию на…. Если он имеет размер уставного капитала не менее 3 млрд. 600 млн.рублей

Деятельность банков лицензируется, ею не может заниматься физ.лицо, предприниматель, только ком. банк (печальная история с МММ)

• На отношения между банком и вкладчиком распространяется ФЗ о защите прав потребителей (доп.защита гражданина как потребителя)
• П.2 ст. 834 – договор признается публичным (публичность означает, что если приходит гражданин, банк не имеет оказать преимущество более богатому вкладчику перед другим, нельзя отказать в заключении этого договора)
• Договор может заключаться только в письменной форме (ст. 836 – договор – документ, сберегательная книжка, сбер.или депозитный сертификат, либо док-т, предусмотренный договором для таких документов и соответственный банковским правилам, несоблюдение данной формы делает договор ничтожным)

Ст. 36 закона о банках…договор оформляется в 2 экземплярах, один выдается вкладчику

Короче говоря, наряду со сберкнижкой используется договор

• Ст. 836 – письменная форма договора может удостоверяться сберегательной книжкой, сберег.или депозитным сертификатом (последние два относятся к категории ценных бумаг),

• указание в 36 статье не означает, что сбер.книжки отменяются, и что они не могут отменять договор, ГК выше по юр.силе закона о банках

837 – виды вкладов (до востребования и срочный вклад – два вида)

1) До востребования – бессрочный вклад (может быть расторгнут по соглашению, срок не определен)

2) Срочный – на срок, гражданин или юр.лицо имеют право положить деньги на опред.срок, и только по истечении этого срока они могут требовать проценты (разница с выплатой процентом, со стоимостью услуги – вознаграждение вкладчику в виде процента годовых)

Есть определенные правила:

Юр.лицо должно быть внимательно к условиям, выдвигаемыми ком.банками (банк имеет право по 837 в одностороннем порядке изменить размер процента – уменьшить или увеличить)

Уменьшение – банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить проценты с соблюдением такого правила – за 30 дней предупредить своего клиента, и только по истечении этого срока он имеет право на уменьшение размера процентов

Если банк в операционном зале вывесил объявление «в связи с уменьшением ставки рефинансирования ЦБ банк с 1 апреля уменьшается размер ставки по процентам»

У юр.лица нет выбора вообще никакого – либо забирает деньги, либо оставляет

Вкладчик – физ.лицо – другое дело, вступают другие правила:

1. При каких условиях можно обратиться в банк за денежными средствами (надо ли заранее оговорить это в договоре – ком.банк после заявления вкладчика по истечении 2 недель обязан предоставить вкладчику денежные средства)

Что такое первое требование?... сейчас денег нет, сумма большая, приходите через два дня - соблюдение 837

В договоре написано, предоставление денежных средств через 2 недели после обращения – нарушения 837 (так в свое время делал Сбербанк, нарушение)

Взять деньги до срока – соблюдается 837 ст., деньги выдаются, но не по той ставке, а по ставке договора до востребования

Если срок вклада закончился (вы его заключили на год), вы его не забираете, договор возобновляется на условиях вклада до востребования (одно исключение – в договоре предусмотрена автоматическая пролонгация - на тех же условиях)

П.3 ст. 838 –

Ст. 840

был принят закон «о страховании банковских вкладов»

700 тыс.руб. – максимум по одному вкладу

Деньги во вклад могут поступать от третьих лиц (841 ст.), если договором не предусмотрено иное, то зачисляются деньги от 3 лиц. Вкладчик выразил согласие на это (уязвимое предположение, необходимо, возможно, эту норму изменить, защитить вкладчика), предоставив данные по вкладу.

Брагинский, Ветрянский

Павлоцкий (о кредитных организациях)

Ефимова Л.Г. (о банковских сделках, договорах)

Глава 45 ГК

Договор банковского счета – консенсуальный, возмездный (в отличие от вклада ком.банк требует денег за то, что ведет операции по банковскому счету)

Ст. 845 – по договору банк обязуется принимать, зачислять ден.средства, выдавать деньги по 1 требованию клиента, проводить все операции по счету

Те операции, кот. совершает банк – расчетно-кассовые операции

Помимо 45 главы ГК, деятельность ком.банка определяется также Положением о безналичных расчетах, утвержд.ЦБ РФ, кас. порядка ведения безналичных расчетов в РФ 22-П, инструкция ЦБ РФ №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», принята 14 сентября 2006 года, ФЗ «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 7 авг. 2001 №115-ФЗ

Договор банковского счета – договор присоединения, поскольку банку позволяется использовать типовые договоры, которые предписывают практически подписание данного договора

Не оказывать предпочтение, не отказывать в заключении договора – напоминаем два элемента публичности

Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с требованием открыть счет – эта норма в законе есть

Элемент публичности в виде обязательства заключить договор с любым – 846 ст. – присутствует (есть споры, публичный это договор или нет)

• Договор расчетного счета – открывается юр.лицам и гражданам-ИП – наиболее важный для нас договор

• Договор корреспондентского счета – счета банков у банков (расчеты между банками строятся по принципу корреспондентских отношений)
• Счет в рублях
• Иностранной валюте и т.д. и т.п.

Чтобы открыть расчетный счет в банк, есть определенный порядок, РФ все расчеты осуществляются в безналичном порядке, положение о безналичном расчете требует расчета между юр.лицами, на сумму до 60 тыс.рублей можно осуществлять расчеты…

Между нами есть правоотношение по договору подряда, например, в это правоотношение внедряется коммерческий банк – особый участник правоотношения (не сторона договора) с точки зрения того, что он осуществляет расчеты, переводит деньги, иногда контролирует уплату контрагентом денег, например (удовлетворять требования, предъявленные контрагентом)

Дата добавления: 2015-05-31