Элементы банковской системы

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Категория	Распределительная централизованная	Рыночная
По типу собственности	Государство — единствен­ный собственник банков	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации	Монополизация государ­ства на формирование банков	Монополия государства на форми­рование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы	Одноуровневая банков­ская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления	Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики	Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотиошений банков с государ­ством	Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обяза­тельствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности	Банки подчиняются пра­вительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен пар- парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не пра­вительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операций	Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию пред- приятии и физических лиц выпол няют только коммерческие банки
По способу назна­чения руководи­телей банка	Руководитель назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель центрального банка утверждается парламентом. Предсе­датель (президент) коммерческого банка назначается его советом

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные цели, задачи, функции, полномочия и ответственность. Основные ее элементы представлены на рис. 18.5.

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по/различным признакам, представленным на рис. 18.6.

Банки представляют собой организационные структуры фи­нансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юриди­ческих лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платности в соответ­ствии с поручениями их клиентов.

Эти «родовые» признаки банков отражают, по сути, три базо­вых направления, по которым исторически сформировались банки:

■ деятельность храмов по обеспечению сохранности переда­ваемых им сбережений;

■ ростовщические кредиты, трансформированные в коммер­ческие;

■ «расчетная» и валютная деятельность меняльных контор (скамей).

Банки являются носителями комплекса специфических функ­ций, таких как перераспределительная, контрольная, экономии из­держек обращения, прежде всего аккумуляции средств, посредни­ческая функция регулирования денежного оборота.

Центральное место в банковской системе занимает централь­ный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных функций: яв­ляется главным банком страны, выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

Следующим элементом банковской системы являются кредит­ные организации, существующие в форме банков и небанковских кредитных организаций, составляющих инфраструктуру банковской системы. В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют:

■ на универсальную;

■ специализированную.

В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

В специализированной банковской системе преимуществом является возможность более качественного проведения определен­ной операции: обратившиеся в банк клиенты также рассчитывают на получение только определенной услуги, стоимость которой, как правило, ниже, чем в универсальном банке.

В то же время эти банки более рисковые, так как их деятель­ность не диверсифицирована, поэтому кризис в отрасли может при­вести к банкротству такого банка. При универсальности теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно. уменьшается риск потерь и соответственно выше финансовая ус­тойчивость таких банков.

К специализированным банкам относят:

■ ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотеч­ных кредитов). Особенность этих банков в том, что они являются банками долгосрочного кредитования и выдают ссуды на срок от 10 лет и выше. Для предоставления таких кредитов банк должен обладать долгосрочными ресурсами, в качестве которых выступают собственный капитал банка и привлеченные средства, сформиро- ваннные путем выпуска и реализации долгосрочных ипотечных об­лигаций. Чаще всего такие банки не принимают вклады населения. Последние десятилетия источником ресурсов для таких банков выступает секьюритизация, что позволяет банкам не только сни­жать риск операций, а следовательно, и проценты по кредитам, но и расширять объемы кредитования;

■ инвестиционные банки, основными операциями которых являются действия с ценными бумагами. Различают инвестицион­ные банки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумаг (США), и инвестиционные банки второго типа, ха­рактерные для стран с недостаточно развитым рынком ценных бу­маг (Италия). Инвестиционные банки первого типа выполняют раз­нообразные операции, связанные только с ценными бумагами, — формируют капитал за счет выпуска акций и облигаций, размещают полученные денежные средства в корпоративные, реже государствен­ные ценные бумаги, выступают посредниками на рынке ценных бумаг. Таким банкам запрещается принимать вклады населения, что связа­но как с долгосрочностью вложений этих банков, так и с высокой рискованностью проводимых операций.

Инвестиционные банки второго типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать вклады населения, но только на долгосроч­ной основе, что ведет к необходимости формирования резервов, которые снижают доходность этих банков, так как резервы могут быть размещены только в ликвидные вложения (краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные ценные бумаги, голубые фишки), прибыльность которых мала.

Для России в настоящее время характерно появление инвес­тиционных банков второго типа, так как рынок ценных бумаг в стране не получил еще должного развития. К их числу относятся:

■ сберегательные банки, главным клиентом которых высту­пает население. Эти банки универсальны по набору операций, они выполняют операции по привлечению вкладов, выдаче кредитов, проведению расчетов, покупке и продаже ценных бумаг и т.д., но специализация их проявляется в обслуживании населения;

■ внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. Основными операциями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций;

■ банкирские дома — банковские учреждения, принадлежа­щие отдельным банкирам или группе банкиров. Банкирские дома возникли в Италии (XIV в.) на базе развития ростовщичества. В на­стоящее время в развитых странах происходит преобразование ча­сти банкирских домов в акционерные банки. Некоторые банкирские дома стали штаб-квартирами финансовых групп, вошли в крупные банковские концерны и международные банковские объединения. Наблюдается тенденция к универсализации банкирских домов, ди­версификации их функций. Они активно занимаются эмиссионноучредительской деятельностью и биржевой спекуляцией, посредни­чают при слияниях и поглощениях, управляются доверительными фондами, организуют консорциумы, выполняют ссудные и другие банковские операции для отдельных крупных компаний. Все больший удельный вес в их деятельности занимают торговые операции с золотом и сырьевыми товарами, проектно-консультационные, под­рядные и посреднические операции, кредитование местных органов власти, страхование жизни и сделки на рынке еврооблигаций;

■ инновационные банки, осуществляющие венчурные (рис­ковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов;

■ почтово-сберегательные банки, которые возникли как госу­дарственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчи­ков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населе­ния, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнее время в большинстве стран все большее рас­пространение получают кредитно-расчетные операции этих банков. Наиболее характерны они для Германии.

Развитая банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть их филиалов и пред­ставительств, позволяющую в большей степени обслуживать клиен­тов. В банковскую систему включаются и иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории страны.

Помимо банков банковская система включает некоторые не­банковские институты, которые составляют инфраструктуру банков­ской системы — различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков, а именно отделе­ния инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Рас­четные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков и корпораций.

В зависимости от функционального назначения небанковские кредитные организации могут:

■ обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные орга­низации, на межбанковском, валютном рынках и на рынке ценных бумаг;

■ проводить расчеты по пластиковым карточкам;

■ исполнять инкассацию денежных средств, векселей, платеж­ных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридиче­ских лиц;

■ выполнять операции по купле-продаже иностранной валю­ты в безналичной форме.

Существуют как минимум два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, т.е. характер деятель­ности банков в решающей мере предопределяет характер деятельно­сти кредитных учреждений. Только банки, начиная с центрального, имеют право выпускать в обращение и изымать из него деньги (эмис­сионная функция).

Во-вторых, банки — это основное звено финансового рынка. Они единственные организации, реализующие в своей деятельно­сти полный спектр рыночных денежных отношений, характерных для страны в определенный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких операций:

■ прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физи­ческих лиц;

■ выдача юридическим и физическим лицам денежных кре­дитов;

* покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);

* привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

• финансирование капитальных вложений по поручению вла­дельцев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обраще­нии, сжатие или эмиссию денег (кредитных), поэтому здесь нужны жесткая дисциплина и порядок.

Помимо вышеперечисленных элементов банковской инфра­структуры немаловажное значение имеют следующие составляющие (рис. 18.7).

Рис. 18.7. Банковская инфраструктура

Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

■ законодательные нормы;

■ внутренние правила совершения операций;

■ построение учета, отчетности, аналитической базы;

■ структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

■ информационное обеспечение;

■ научное обеспечение;

■ кадровое обеспечение;

■ законодательная база.

Особым блоком банковской системы служит банковское зако­нодательство, которое призвано регулировать банковскую деятель­ность.

В России основными законами, прямо относящимися к работе банков, являются законы о Банке России и банковской деятельно­сти. Кроме них банковское законодательство составляют законы, ре­гулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том чис­ле кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

Все многообразие действующих банков можно классифициро­вать по следующим критериям.

По форме собственности:

· государственные;

· акционерные;

· кооперативные;

· частные;

· смешанные.

По форме организации:

■ общества открытого типа;

■ общества закрытого типа с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению:

■ эмиссионные;

■ депозитные;

■ коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их основ­ной операцией является выпуск наличных денег в обращение. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозит­ные банки специализируются на аккумуляции сбережений населе­ния. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных бан­ков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

По характеру выполняемых операций:

· универсальные:

· специализированные.

По обслуживаемым отраслям:

· многоотраслевые;

· обслуживающие одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов:

· бесфилиальные;

· многофилиальные.

По сфере обслуживания:

· региональные;

· межрегиональные;

· национальные;

· международные.

По масштабам деятельности:

· малые;

· средние;

· крупные;

· банковские консорциумы;

· межбанковские объединения.

Дата добавления: 2015-07-02