Потребительского кредитования в России 3 страница

В 1987 г. в результате реформы банковской системы были созданы государственные специализированные банки: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. В 1988 г. был принят Закон "О кооперации в СССР" <1>, а также зарегистрирован первый коммерческий банк. 1990 год ознаменован появлением нового специального банковского законодательства: Закона СССР "О банках и банковской деятельности" <2> и Закона РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" <3>, которые явились началом коренных изменений в сфере кредитования в целом.

--------------------------------

<1> Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355 (на данный момент Закон применяется со значительными ограничениями).

<2> Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1990. N 52. Ст. 1155 (утратил силу).

<3> Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 356 (утратил силу).

Таким образом, анализ развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа:

1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;

2) с 1921 по 1959 год - на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 - 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения;

3) с 1959 по конец 1980-х гг. - характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения;

4) с конца 1980-х по 1991 год - экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения.

IV период (1991 г. - настоящее время). Начало 1990-х годов ознаменовано глобальными изменениями во всех сферах жизни общества. Эти изменения не могли не затронуть и сферу кредитных отношений. Резкие скачки цен на все виды товаров и услуг, недостаточный уровень заработной платы, увеличение безработицы, несовершенство законодательства - все это привело к временному исчезновению кредитных операций с физическими лицами. К началу 1994 года кредиты составили около 50% в банковских активах, при этом доля потребительских - лишь 1%, которые носили в основном краткосрочный характер.

Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента.

При кредитовании населения банки (кредитные организации) в основном руководствовались правилами кредитования физических лиц, утвержденными Сбербанком России, которые носили наиболее общий характер и не учитывали грядущих перемен в социально-экономической сфере жизни общества <1>.

--------------------------------

<1> Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р // Региональный выпуск "Финансовой газеты". 1997. N 50, 51.

Новым этапом потребительского кредитования принято считать 1998 год, когда Сбербанк России приступил к кредитованию населения на неотложные нужды. Кредит выдавался сроком на пять лет под залог имущества и недвижимости.

Августовский кризис 1998 года резко пошатнул систему потребительского кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась. Это было связано с объявлением банком "Русский стандарт" о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в кредит и расплачиваться за нее в течение года.

На сегодняшний день кредитование населения прочно заняло свое место в банковской деятельности. В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 - 65%. На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн. рублей. По оценкам социологов, около 35% населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей.

Вместе с тем по-прежнему острой остается проблема правового регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

Глава 2. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

Дата добавления: 2015-07-02