Отрасли страхования

Отрасль страхования - основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений.

Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В нем страхование подразделяется на три отрасли в зависимости от различия объектов страхования (ст. 4). Деление страхования на отрасли выявляет основные направления страховых интересов граждан, предприятий и организаций. Для более полной конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь - на конкретные виды страхования. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы физических и юридических лиц и позволяющие им защищаться от различных неблагоприятных обстоятельств.

· 1 отрасль –личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, и связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Основу данной отрасли составляют:

- с добровольным страхованием жизни, где объектом страхования является - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

- с социальным страхованием рабочих и служащих (страхование пенсий, зарплат, пособий, несчастных случаев, льгот и др.);

Социальное страхование – это объективная необходимость в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства, где объектом страхования выступает уровень жизни и доходов граждан. Появление этой отрасли связано с тем, что на определённом этапе развития общество берёт под свою защиту лиц, которые, в силу некоторых причин, не могут трудиться и получать оплату за свой труд. Обоснованная система социального страхования – одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости и создания политической стабильности в обществе.

Учитывая важность социального страхования, государство зачастую создаёт системы обязательного государственного социального страхования, дающие возможность значительноё концентрации финансовых ресурсов в единых фондах обеспечивающих помимо надёжной социальной защиты населения страны и дальнейшее развитие общества. Наряду с государственным социальным страхованием возникли и постепенно развиваются негосударственные пенсионные фонды.

- с личным страхованием граждан (страхование жизни детей, страхование бракосочетания).

· 2 отрасль –имущественное страхование. Это наиболее древний вид страхования, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности;

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Здесь объектом страхования может выступать предпринимательская деятельность, недополучение прибыли или потенциальная возможность различных потерь и т.д. и т.п. По данному виду страхования может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. В современных условиях значение этой отрасли страхования очень велико. Но не все риски могут быть застрахованы, сведены к минимуму, вследствие самой сути предпринимательства. Данное страхование является одним из самых сложных.

Типичные примеры применения страхования предпринимательских рисков:

- страхование коммерческих рисков (потеря ожидаемой прибыли, недополучение дохода и т.д.);

- страхование технических рисков (стр. от убытков вследствие простоев, рисков в связи с введением новой техники и технологии);

- страхование биржевых и валютных рисков;

- страхование правовых рисков;

- страхование политических рисков;

· 3 отрасль –страхование ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу (страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (в ред. фед. закона).

Здесь объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение перед ними обязательств в денежной или товарной форме, или обязанность возместить им нанесённый материальный или иной ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Его сущность – защита экономических интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинён ущерб (вред).

Началом развития этого вида страхования в России послужило страхование ответственности заёмщиков и кредитных рисков.

Наиболее типичные примеры:

- страхование ответственности владельцев авто;

- страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной или профессиональной деятельности. Сюда также входит страхование профессиональной ответственности, гражданской ответственности, страхование кредитных рисков.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Также законодательно определён перечень интересов, страхование которых запрещено. Это:

- страхование противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

Дата добавления: 2014-01-03