Участники договора страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Форма, условия и порядок заключения договора страхования.

Форма договора (ст. 940 ГК)	1. Договор, подписанный двумя сторонами
2. Страховой полис (свидетельство, сертификат)
Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК)	1. Страховщик
2. Страхователь
3. Выгодоприобретатель
4. Застрахованное лицо
Условия договора	1. Существенные условия (страховая сумма, страховой слу­чай, застрахованное лицо или имущество, срок)
2. Несущественные условия (форма договора, место за­ключения)

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис ( свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис (ст. 941). Пример - требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"

Сторонами договора страхования являются страхователь и стра­ховщик.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В дого­воре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, на­пример с актом дарения или продажи. При передаче прав на иму­щество другому лицу к нему переходит и право на страховую защи­ту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страхо­вой полис, должно в письменной форме уведомить об этом страховщика. Если страхователь является юридическим лицом и реорганизу­ется в период действия договора страхования, то при согласии страховщика его права и обязанности по договору переходят к пра­вопреемнику.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Выгодоприобре­татель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он дол­жен письменно уведомить об этом страховщика.

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответст­венности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон.

Для договоров страхования существенными условиями являются:

• определение объекта страхования: имущество (имущественное страхование) или застрахованное лицо (личное страхование);

• страховой случай, т.е. характер события, на случай наступле­ния которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обя­зательность Правил страхования для участников страховых отно­шений. Правила страхования принимаются стра­ховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер. Правила страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если они являются частью договора страхования в одном из следующих вариантов:

• правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;

• включаются непосредственно, в текст договора страхования;

• излагаются на оборотной стороне страхового полиса.

При заключении договора стороны могут договориться об из­менении или исключении отдельных условий Правил или о внесе­нии в договор каких-либо дополнительных условий

Договор страхования заключается на основании соглашения сто­рон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их на­чала является устное или письменное заявление страхователя. Пись­менное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще — с физическими лицами.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заве­домо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключе­нии договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхова­ния. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении ве­личины: страховой премии страховщик вправе применять разрабо­танные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очеред­ных страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

3. Права и обязанности страховщика и страхователя

Таблица. Права и обязанности сторон страховых правоотношений

	Страхователь	Страховщик
Права	1. Получение страховых выплат при наступлении страхового случая 2. Получение информации 3. Досрочное расторжение договора 4. Право назначения и замены выгодоприобре­тателя 5. Вносить изменения в условия договора страхования в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в Правилах страхования.	1. Проверка состояния объекта страхо­вания 2. Оценка риска 3. Отказ от исполнения договорных обязательств
Обязанности	1. Своевременная уплата страховой премии. 2. Сообщение важных для страховщика сведений 3. Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба 4. Уведомление о наступлении страхо­вого случая 5. Уведомление об изменении условий страхования 6. Уведомление о досрочном растор­жении договора 7. Обеспечение суброгации	1. Ознакомление клиента с правилами страхования 2. Своевременное производство вы­плат 3. Возмещение расходов по предот­вращению (уменьшению) ущерба 4. Неразглашение страховой инфор­мации 5. Уведомление о досрочном растор­жении договора 6. Перезаключение договора страхова­ния (по требованию клиента)

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

• не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

• не известил страховщика в установленном порядке о страхо­вом случае или чинил препятствия представителю страховой ком­пании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страхов­щик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если стра­ховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодо­приобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых отраслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы. Так, по договорам морского страхования освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения предусматривает­ся при наступлении страхового случая вследствие грубой неосто­рожности страхователя или выгодоприобретателя. Кроме того, в текст договора имущественного страхования может быть включен пункт, исключающий из покрытия страховые случаи, произошед­шие из-за грубой небрежности страхователя или выгодоприобрета­теля.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные меро­приятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или за­бастовки;

• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхо­вания; страховщик в связи со страховым случаем произвел вы­плату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблю­дением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Тема 4: Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

Дата добавления: 2014-01-03