Медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней

Личное страхование

Тема 8. Личное страхование

3.Страхо­вание жизни

1.Личное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, свя­занные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица.

ГК РФ - Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таблица. Классификация личного страхования в Российской Федерации и Европейском союзе

Виды страхования, классифицируемые по законодательству РФ	Виды страхования, классифицируемые по директивам ЕС
1. Страхование жизни: — страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; — пенсионное страхование; — страхование жизни с условием перио­дических страховых выплат (ренты, анну­итетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	1. Страхование, относящееся к страхованию жизни: — страхование жизни и аннуитеты; — страхование к свадьбе и рождению ребенка; — «linked» — страхование, связанное с инвес­тициями; — долгосрочное постоянное страхование здо­ровья (на принципах капитализации); — тонтины; — накопительное страхование жизни; — управление пенсионными фондами
2. Иные виды личного страхования: — страхование от несчастных случаев и болезней; — медицинское страхование	2. Виды страхования иного, чем страхование жизни, покрывающие ущерб жизни и здоро­вью: — страхование от несчастного случая; — страхование по болезни

Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные денежные средства, ак­кумулируемые в страховом фонде, служат для страховщика ис­точником инвестиций, а для страхователя — источником капи­тализации взносов.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таблица Классификация рисков в личном страховании

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наслед­ников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития: — до определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
— до возраста утра­ты трудоспособно­сти по старости или инвалидности	Необходимость получения рентно­го дохода после прекращения трудо­вой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на меди­цинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособ­ности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования:

- нет объ­ективной оценки ущерба, поскольку оценить жизнь и здоровье человека можно только субъективно.

- использование капитализа­ции определяет сложный механизм финансовых расчетов совре­менной и будущей стоимости взносов и выплат.

Организационные отличия:

- определение страхового интереса - Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица, страхователь должен юридически оформить на это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не явля­ющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица;

- многосторонность договора (возможно наличие застрахованного лица и выгодоприобретателя);

- ограничения на введение обязательных видов страхования законодательством РФ на юридических и физиче­ских лиц может быть возложена обязанность либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной граждан­ской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. При этом подчеркивается, что «обязанность страхо­вать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражда­нина по закону» (ст. 935 ГК РФ);

-определение страховой суммы (страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон);

- отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика - выплаты, произведенные по договорам личного страхования, полностью сохраняют у застрахованного лица или бенефициара права на иные, обязательные государственные или договорные социаль­ные выплаты, пенсии и пособия;

- исключение права страховщика на суброгацию и регресс.

Дата добавления: 2014-01-03