Формы страхования

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такой классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно выделяют две основные формы страхования – обязательное и добровольное.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов:

- принцип добровольного участия в страховании: гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя;

- принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц: не все лица хотят участвовать в страховании, кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья);

- принцип уплаты разового или периодических страховых взносов: договор страхования вступает в силу после уплаты страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страхования ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Требования об обязательном страховании содержатся в ряде федеральных законов, в Таможенном кодексе РФ, Кодексе внутреннего водного транспорта РФ, Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации, Воздушном кодексе РФ.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета – это называется обязательное государственное страхование – в этом случае страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 927 ГК РФ).

К сфере обязательного страхования в РФ относится:

· обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

· обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

· обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы;

· обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы;

· обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

· обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

· обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

· обязательное медицинское страхование российских граждан;

· обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

· обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

· обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;

· обязательное экологическое страхование и другие виды.

Принципы обязательного страхования:

- принцип обязательности: обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи;

- принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов: страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик – застраховать их;

- принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем: если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам;

- принцип нормирования страхового обеспечения: в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Дата добавления: 2014-01-03