Товарный и коммерческий кредит

Товарный и коммерческий кредит (ст. 822—823 ГК РФ) — это кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а затем заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ). Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками (заемщик вправе требовать этого от кредитора). В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор считается заключенным в момент передачи товаров взаймы.

На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, ассортименте, качестве, таре и другие правила ГК РФ о купле-продаже товаров (ст. 465—485 ГК РФ).

Стороны договора — любые субъекты гражданского права (как правило это коммерческие организации. Кредитором не может быть банк или иное кредитное учреждение).

Договор должен быть заключен вписьменной форме. На него распространяется положение ст. 820 ГК РФ о ничтожности договора в случае нарушения его письменной формы.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет контрагенту отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу или услуги).

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, рассрочке и др.).

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) (ст. 824—833 ГК РФ).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Договор является взаимным и возмездным. Он может быть и реальным (если агент передает денежные средства), и консенсуальным (если агент обязуется передать денежные средства).

Цель обычного факторинга — получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования. Однако возможен и особый случай, когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК РФ). В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства.

Сторонами договора являются финансовый агент и клиент. Финансовый агент — коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки и иные кредитные организации, другие коммерческие организации, получившие специальную лицензию) (ст. 825 ГК РФ). Клиент — любое лицо (чаще всего коммерческие организации).

Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования (ст. 826 ГК РФ). В случае уступки иного имущественного требования следует руководствоваться нормами о цессии. Существенными условиями договора являются предмет (денежное требование) и срок его перехода к финансовому агенту.

В законе выделяются две разновидности договора о факторинге:

1. денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование);

2. денежное требование, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Момент перехода требования не всегда совпадает с моментом заключения договора о факторинге. В силу закона уступка считается состоявшейся, когда возникло само право на получение с должника денежных средств, являющихся предметом договора. Если уступка денежного требования обусловлена определенными событиями, она вступает в силу после наступления такого события. При этом каких-либо новых шагов по оформлению уступки не требуется (п. 2 ст. 826 ГК РФ).

Срок в договоре о факторинге определяется соглашением сторон. Цена договора — стоимость уступленного требования клиента к должнику плюс вознаграждение финансового агента. При определении цены договора в расчет принимаются:

- стабильность положения клиента и его должника;

- способ платежа по договору;

- время наступления платежа;

- количество требований, переданных клиентом финансовому агенту и т.п.

Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы процента от стоимости переданных требований, разницы между номинальной стоимостью требований, указанной в договоре, и его оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.

Форма договора о факторинге подчиняется предписаниям закона о форме цессии (ст. 389 ГК РФ). Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных случаях — письменная форма с государственной регистрацией уступки требования. Последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Договор банковского вклада (депозит)

Договор банковского вклада (депозит) (ст. 834—844 ГК РФ) представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Этот договор — реальный, и заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Это односторонний и возмездный договор. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме.

Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.

Вклады бывают двух основных видов:

1) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

2) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.

Предмет договора с участием граждан является его единственным существенным условием. Существенными условиями договора с участием юридических лиц являются предмет и его обеспечение.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации привлекают на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 «Закона о банках» и гл. 44 ГК РФ).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835).

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 843 ГК РФ). В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Здесь имеется в виду не только единый документ, но и сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификат либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК РФ).

Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика. Сберегательный или депозитный сертификат выдается в случаях, когда счет не открывается. Указанные ценные бумаги подтверждают заключение договора, оформляют его.

Содержание договора составляют права и обязанности банка и вкладчика, которые определяются сторонами.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

2) за ухудшение условий обеспечения;

3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии постановления прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина — вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

- по вкладам до востребования — по первому требованию;

- для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Дата добавления: 2014-01-03