Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования

Правовое регулирование страхования

Страхование представляет собой один из элементов финан­совой системы государства. Сущность страхования как звена финансовой системы заключается в его относительной самосто­ятельности и одновременно в невозможности функционирова­ния без взаимодействия с другими финансово-правовыми ин­ститутами. В частности, аккумулирование страховых фондов происходит посредством движения денежных средств от финан­сов предприятий или бюджетной системы; распределение стра­ховых выплат означает обратное движение денежных средств из бюджетной системы или специальных страховых фондов. Стра­хование тесно связано и имеет общие черты с кредитом, по­скольку также временно мобилизует часть денежных средств физических или юридических лиц.

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня (федерального и субъектов РФ), на муниципальном уровне обязательного стра­хования нет. Однако это не означает, что органы местного са­моуправления не могут осуществлять страховую деятельность. В инициативном порядке муниципальное образование имеет право образовывать страховые фонды.

Страхование — один из видов публичной финансовой дея­тельности, обусловленный необходимостью вмешательства го­сударства в процесс перераспределения потерь, падающих на отдельные категории физических, юридических лиц или на само государство. Посредством страхования риски отдельных лиц ложатся на группу лиц, действующих в этой же сфере производ­ства и подверженных подобным опасностям.

Какие-либо непредвиденные ситуации, выступающие объек­том страхования, имеют вероятностный характер, т. е. наступа­ют далеко не всегда и затрагивают не всех участников страховых отношений. Поэтому особенность страхования заключается в несомненной финансовой выгоде, получаемой от создания на солидарной основе общего фонда, предназначенного для по­крытия непредвиденных потерь или расходов. Страхование — разноплановая категория, которую можно рассматривать в эко­номическом, материальном и юридическом аспектах.

Как экономическая категория страхование представляет со­бой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение не­предвиденного ущерба.

В материальном аспекте страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.

Страхование как юридическая категория — это урегулирован­ные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Данное определение содержит следующие юридические при­знаки страхования: наличие у одного из участников страховых отношений имущественного или неимущественного интереса, который необходимо охранять; нарушение охраняемого интере­са должно иметь случайный, непредвиденный характер; защита охраняемого интереса осуществляется на платной основе; при наступлении страхового случая выплачивается денежная сумма; формирование специального денежного фонда, за счет которо­го производится денежная выплата.

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящими­ся к различным отраслям права. ГК РФ содержит специальную гл. 48, комплексно регулирующую отношения страхования.

Большее значение в правовом регулировании отношений страхования имеет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями, ко­торый дает понятие страхования, определяет его формы, субъек­тов правоотношений в сфере страхования, способы оформле­ния страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

В предмет финансового права входят те отношения по стра­хованию, в которых государство выступает в качестве участни­ка. Участие государства в определенных страховых отношениях необходимо в силу реализации им социальных функций, как следствие, возникает необходимость пенсионного и медицинс­кого страхования, страхования военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д. Относительно обязательно­го государственного страхования военнослужащих, работников

Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанные функции:

1) защита имущественных интересов публичных и частных субъектов. Посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов права, возникшие в результате не­предвиденных или неблагоприятных обстоятельств. Страхова­ние представляет собой эффективный инструмент осуществле­ния государством социальной политики;

2) накопление публичных финансовых средств за счет при­влечения страховых взносов от иных субъектов. Реализуя дан­ную функцию, государство аккумулирует и обособляет допол­нительные финансовые средства;

3) снижение риска непредвиденных бюджетных расходов.

В процессе осуществления государством деятельности в сфе­ре страхования складываются финансовые правоотношения, которые имеют свое содержание.

Объектами страхования могут быть имущественные и неиму­щественные субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана. К таким объектам относятся интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен­сионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

связанные с владением, пользованием, распоряжением иму­ществом;

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Страховые правоотношения складываются не только отно­сительно защиты каких-либо интересов, но и в процессе осуще­ствления страховой деятельности. Поэтому объектами страхо­вых правоотношений также являются:

страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступ­ления которого проводится страхование;

страховой случай — совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением кото­рого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобре­тателю или иным третьи лицам;

страховая выплата — страховое возмещение или страховое обеспечение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или иного третьего лица.

Субъектами страховых правоотношений являются страховате­ли, страховщики, страховые агенты и страховые брокеры.

Страхователи — это юридические лица и дееспособные фи­зические лица, заключившие со страховщиками договоры о стра­ховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страховщики — юридические лица любой организационно -правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, со­зданные для осуществления страховой деятельности и получив­шие лицензию на осуществление страховой деятельности.

В качестве страховщиков могут выступать страховые органи­зации и общества взаимного страхования. Законодательством установлено правовое ограничение относительно видов деятель­ности страховщиков: предметом их непосредственной деятельности не могут быть производственная, торгово-посредни-ческая и банковская деятельность. Относительно создания ино­странными юридическими лицами и иностранными граждана­ми страховых организаций на территории России могут быть установлены дополнительные законодательные ограничения.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соот­ветствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве пред­принимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика

Многообразие страховых отношений позволяет их класси­фицировать по различным основаниям.

В зависимости от формы организации страхования выделяют:

1) добровольное страхование — осуществляемое на основании договора имущественного или личного страхования, заключае­мого физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком);

2) обязательное страхование — осуществляемое в силу закона, основные условия которого также определяются соответствующи­ми законами Российской Федерации. Обязательное страхование может быть двух видов: негосударственное и государственное;

3) обязательное негосударственное страхование, которое воз­можно в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь, здоровье или имущество дру­гих лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В час­тности, обязательному страхованию подлежит ответственность нотариусов, ответственность владельцев автотранспортных средств, наличная иностранная валюта, перемещаемая уполно­моченными банками через таможенную границу Российской Федерации;

4) обязательное государственное страхование, возникающее только в силу прямого указания закона на необходимость стра­хования жизни, здоровья и имущества за счет средств соответ­ствующего бюджета.

В зависимости от объектов страхования выделяют: 1) личное страхование — имущественная защита жизни, здоровья, трудо­способности, а также пенсионное обеспечение; 2) имуществен­ное страхование — защита интересов, связанных с правом соб­ственности на какие-либо объекты; 3) страхование ответствен­ности — защита интересов, связанных с возмещением вреда, причиненного личности или имуществу.

Как отмечается в постановлении Правительства РФ «Об ос­новных направлениях развития национальной системы страхо­вания в Российской Федерации в 1998—2000 годах», показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Рос­сии заложены основы национального страхования. Тем не ме­нее оно еще не заняло надлежащего положения в системе мер защиты имущественных интересов государства, физических и юридических лиц. В России страхуется менее 10 процентов по­тенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран — 90—95 процентов. Весь объем страховых взносов в на­шей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной компании, замыкающей перечень 100 крупней­ших страховых компаний мира.

В целях укрепления финансовой системы необходимо усиле­ние государственного регулирования страхования. Особенно необходимо развитие финансовой деятельности государства на страховом рынке, учитывая вступление в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящее вступление России во Всемирную торговую организацию.

Дата добавления: 2014-01-03