Сущность и структура платежной системы России

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.

Любая платежная система должна включать:

- участвующих в платежах юридических и физических лиц;

- общепринятые платежные инструменты;

- соответствующие процедуры исполнения платежа.

Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.

Безналичные расчеты в России регулируются:

n ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ

n Положение ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 г.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

– система расчетов Банка России;

– частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

– платежные системы с использованием банковских карт;

– систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);

– системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

– внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

Платежная система предусматривает три расчетных процесса:

1) Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2) Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3) Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

А). Платежная система Банка России

n Положение ЦБ РФ «О платежной системе Банка России» № 384-П от 29.06.2012 г.

В настоящее время в Банке России функционируют следующие системы расчетов:

− система внутрирегиональных электронных платежей (ВЭР – внутрирегиональные электронные расчеты);

− система межрегиональных электронных платежей (МЭР);

− система расчетов с применением авизо;

− система расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром;

− система расчетов в пределах одного учреждения Банка России;

− система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (система БЭСП – система банковских электронных срочных платежей).

Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Расчеты в системе Банка России осуществляют его подразделения – расчетно-кассовые центры (РКЦ), за исключение системы БЭСП, основными участниками которой являются кредитные организации и их филиалы.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. Основание для открытия корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) в Банке России является заключение Договора счета.

Кредитным организациям (филиалам), открывшим корреспондентские счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети Банка России, в целях их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК). Структура банковского идентификационного кода и порядок его присвоения устанавливаются отдельным нормативным документов ЦБ РФ (Положение о «Справочнике БИК РФ»).

Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными на территории разных регионов Российской Федерации, экономического района, объединяющего несколько субъектов Российской Федерации, на которой функционирование системы расчетов обеспечивает одно территориальное учреждение Банка России – национальный банк, главное управление), либо за пределами Российской Федерации – для полевых учреждений, относятся к межрегиональным расчетам. Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными в одном регионе Российской Федерации, относятся к внутрирегиональным расчетам. Таким образом, внутрирегиональные платежи проводят РКЦ, межрегиональные платежи – ГРКЦ.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Банка России (отправителя авизо) учреждению Банка России (получателю авизо) о зачислении (списании) денежных средств на счет (со счета) клиента Банка России, а также на счета (со счета) по учету – внутрибанковских операций.

Система электронных платежей является одним из самых современных способов осуществления межбанковских расчетов. В структуре видов межбанковских расчетов доля почтовых и телеграфных авизо уменьшается за счет увеличения доли электронных документов.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям гг. Москвы, Санкт-Петербурга, Свердловской, Челябинской областей и большинства других регионов России предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт». Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов «овернайт».

Банк России взимает плату за расчетные услуги в виде установленных твердых тарифов. Тарифы дифференцированы в зависимости от способов осуществления платежей, способов передачи клиентами Банка России расчетных документов в платежную систему Банка России, а также в зависимости от времени передачи документов в пределах установленного операционного дня. Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей по ним установлены низкие тарифы. Более высокие – по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций.

Дата добавления: 2014-01-03