Тарифы на приобретение и использование банковских карт

┌───────────────────────────────────┬──────────┬────────────┬───────────┐

│ Наименование │ Visa │Visa Classic│ Visa Gold │

│ │ Electron │ ЕС/МС │ EC/MC Gold│

│ │ Cirrus/ │ Standard │ │

│ │ Maestro │ │ │

├───────────────────────────────────┼──────────┴────────────┴───────────┤

│Условия открытия карты: │ │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│- первоначальный взнос │ не установлен │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│- страховой депозит │ не установлен │

├───────────────────────────────────┼──────────┬────────────┬───────────┤

│- оформление и годовое обслуживание│ $10 │ $20 │ $100 │

├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤

│Продление срока действия карты │ $10 │ $20 │ $100 │

├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤

│Оформление и годовое обслуживание│ $10 │ $20 │ $100 │

│дополнительной карты │ │ │ │

├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤

│Переоформление карты в случае│ $10 │ $20 │ $100 │

│утраты │ │ │ │

├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤

│Плата за операции по оплате товаров│ 0% │ 0% │ 0% │

│и услуг │ │ │ │

├───────────────────────────────────┼──────────┴────────────┴───────────┤

│Плата за оформление операций по│ │

│получению наличных: │ │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│- в отделениях и банкоматах банка: │ │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│ валюта наличных, руб. │ 0,1% │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│ валюта наличных, $ │ 0,5% │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│- в других банках (без учета│ 1% (мин. $3) │

│комиссии банков, выдающих наличные)│ │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Конверсия │ по курсу банка │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Штраф за овердрафт │ 40% годовых │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Штраф за проведение блокировки│ $15 │

│счета в случае утраты карты │ │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Предоставление копии платежного│ $5 │

│документа │ │

├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Начисление процентов на остатки по│ 1% годовых │

│счету │ │

└───────────────────────────────────┴───────────────────────────────────┘

В отношении видов карт можно сказать следующее. Карты типа Electron или Cirrus/Maestro в розничном сегменте играют малозначимую роль и используются разве что для единовременной трансграничной перевозки крупных денежных сумм. Карты типа Business также работают слабо по причине чрезмерной зарегулированности со стороны центрального банка. Основными источниками дохода являются карты Classic/Standart и Gold, выпускаемые для физических лиц.

Карточная розница - сезонный бизнес. Розничные карты в огромном числе случаев используются в так называемом режиме Т&Е *(10). Они открываются, наполняются деньгами и производят транзакции в связи с сезоном отпусков, каникулами и праздничными периодами. Есть три наиболее важных сезона:

1) под новогодние праздники (с середины ноября);

2) под сезон летних отпусков (с середины мая до конца июня);

3) под майские праздники (апрель).

Для правильного представления динамики операций также обратим внимание читателей на то, что интенсивность наполнения карт увеличивается ближе к уик-энду, а транзакций - по выходным дням. С Т&Е-фактором связан комбинированный показатель оборота - отношение объема операций снятия наличных к безналичным операциям. Чем меньше операций обналичивания и больше безналичных, тем выгоднее банку вести операции. К такой логике подталкивает тарификация межбанковских комиссий платежных систем (interchange fees).

Перейдем к позиционному (согласно тарифному плану, отраженному в табл. 1) анализу эмиссионных доходов. При этом основные моменты, связанные с ресурсной частью, мы рассмотрим ниже и отдельно, а сейчас сконцентрируемся на операционных доходах.

Первоначальный взнос относится к одному из отмирающих ресурсных карточных тарифов. Смысл установки минимальной границы для взноса двоякий: с одной стороны, это средство для привлечения денежных средств, а с другой - средство отсечения клиентов, не являющихся, по мнению банка, достаточно платежеспособными, чтобы претендовать на карту того или иного вида. В начале 90-х размер первоначального взноса достигал $10 000.

Дата добавления: 2014-01-03