Особенности сбережения в СССР и Российской экономике

В СССР периода плановой экономики отсутствовал рынок сбережений в классическом понимании этого термина, т.е. как упорядоченный финансовый оборот, в котором процент является стимулом вкладов в банки, в предприятия, в долговые обязательства с целью увеличения будущего потребления. Для такого рынка важно не только тор, что выбор населением формы накопления может выступать основой принятия инвестиционных решений.

В советском обществе деньги накапливались для будущих покупок и никак не связывались с инвестиционными решениями, что закономерно для строя, при котором не было места частной экономической инициативе. Прерогатива принятия инвестиционных решений принадлежала центру, и в соответствии с доктриной о “преимущественном развитии средств производства по сравнению с производством предметов потребления” большая часть инвестиционных ресурсов направлялась на расширение производства капитальных благ, накопление капитала и поддержание высокого уровня военного производства.

Переход к рынку достаточно быстро восстановил “психологическую” склонность населения к сбережению. Вспомним активный интерес населения к различному роду финансовым компаниям и зарождающемуся рынку ценных бумаг. Однако процесс создания рынка сбережений приобрел, силу ряда причин, деструктивный характер. Среди причин можно назвать создание жульнических финансовых компаний, построение финансовых пирамид и безвозмездная конфискация государством с помощью девальвации, инфляции и дефолта.

Современное состояние российского рынка сбережений домохозяйств далеко от оптимального. Система мелких частных сбережений в России неэффективна. Основными причинами ее неразвитости служат доминирование Сберегательного банка РФ и ограниченность доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом состоянии и политике банков в регионах, а также неспособность большинства частных вкладчиков адекватно интерпретировать доступную информацию. С точки зрения экономической теории данная проблема характеризуется как проблема асимметрии информации.

Следствием асимметрии информации становится тенденция к вытеснению с рынка добросовестных экономических агентов. Именно она явилась одной из причин относительного сокращения доли коммерческих банков на рынке сбережений в 1995-1997 гг. и укрепления позиций Сбербанка РФ, поскольку только на этот банк распространялись государственные гарантии сохранности вкладов. Укрепление позиций Сбербанка означало, однако, относительное ослабление конкуренции на рынке и замедление темпов его развития.

Исключение составляла лишь Москва, где выделилась группа коммерческих банков, реально конкурировавших со Сбербанком. Одним из важнейших инструментом конкуренции было увеличение рекламной активности банков. Следует отметить, что такой способ решения проблемы асимметрии информации является относительно дорогостоящим. Например, ведущие банки, которые продолжали работать с вкладами населения к лету 1998 г., лишь в 1995 г. потратили на рекламу только в газетах и журналах свыше 15 млн. долл.

В целом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, наблюдавшиеся на рынке в 1997 г., к середине 1998 г. организованный рынок частных сбережений оставался весьма неразвитым, а его ведущие операторы отличались низкой конкурентоспособностью. Все это существенно усугубило последствия августовского кризиса.

Оценивая перспективы развития и восстановления рынка сбережений, необходимо отметить, что фактически государство должно решить две задачи: создания эффективного механизма гарантирования депозитов частных вкладчиков; обеспечения должного уровня конкуренции на рынке банковских услуг. Без решения первой задачи сложно рассчитывать на возврат средств населения в банковскую систему, без решения второй не будет внутренних стимулов для развития рынка.

Наиболее важной целью государственного регулирования на рынке сбережений домашних хозяйств является цель максимального привлечения частных сбережений в банковскую систему независимо от того, о каких банках идет речь – частных или государственных. В основе же банковской системы, безусловно, должны лежать раскрытие банками информации о самих себе и страхование депозитов. Однако любой банк – это достаточно сложная экономическая организация и мелкие клиенты часто оказываются не в состоянии адекватно оценить и интерпретировать доже доступную информацию.

Поэтому для полноценного раскрытия информации о банках необходимо дополнительное промежуточное звено, которое сможет опосредствовать информационные потоки, идущие от банков к потенциальным вкладчикам. Таким звеном могли бы стать структуры, осуществляющие сертификацию коммерческих банков. Ее важными отличительными чертами должны быть непрерывность анализа информации о состоянии коммерческих банков и высокая оперативность предоставления такой информации потенциальным пользователям в уже обработанной, сводной форме. [19]

В Российской экономике реальные доходы населения в среднем по стране за 2006 и 2007 гг. выросли по сравнению с 2004–2005 гг. Также возрастает доля доходов, которую граждане России получают сейчас от предпринимательской деятельности и обладания собственностью.

По данным Госкомстата РФ, доходы населения от собственности и предпринимательской деятельности составляют около 20–22%. По экспертным оценкам, их доля еще выше. Эти доходы во многом формируют слой сравнительно обеспеченных российских семей. Но доходы большинства наших граждан от обладания собственностью крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено одной из целей реформ. Дивиденды по акциям большинства предприятий также невелики, причем не только из-за скромных результатов финансовой деятельности, прежде всего в обрабатывающей промышленности, но и вследствие перетока значительной части финансовых результатов, их работы через каналы «теневой» экономики в руки узкого круга лиц. [9].

В то же время надо иметь в виду, что благосостояние населения во многом определяется не только его текущими доходами, но и ранее накопленным имуществом. Благодаря ему, значительная часть россиян, особенно пенсионеров, при весьма низких доходах обеспечивает себе вполне приемлемое существование.

Прежде всего, это касается жилья. Правда, в целом накоплений на новое жилье не хватает и жилищная проблема, особенно для молодых семей, стоит очень остро. Но лица пожилого возраста, сельское население в основном относительно неплохо обеспечены жилой площадью (хотя ее качество нередко оставляет желать лучшего), и у них нет острой необходимости предусматривать в своем бюджете расходы на улучшение жилищных условий. Нередко жилье сдается ими внаем.

Российские семьи сравнительно неплохо обеспечены необходимыми предметами домашнего быта. По оценке, базирующейся на бюджетных обследованиях домашних хозяйств в прошедшем году, они располагали нужной бытовой техникой.

Причем достаточно хорошая обеспеченность ими существует не только у высокодоходных, но и у самых низкодоходных (по данным статистики) семей. В частности, у последних достаточно велика доля таких сравнительно новых и не относящихся к предметам первой необходимости вещей, как видеомагнитофон и видеокамера.

Другое дело, что значительная часть этой техники, так же, как и мебели, предметов гардероба, имеет давние сроки приобретения, физически и морально с амортизирована и при более благоприятных условиях была бы заменена. Но в целом это солидный фундамент приемлемых условий жизни даже при низком уровне доходов.

В целом доходы россиян можно охарактеризовать как невысокие. По данным бюджетного обследования домашних хозяйств (куда, правда, не попадают наиболее состоятельные семьи), свыше половины потребительских расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых семьях они превышают 40%. Важно также отметить, что в России очень велика концентрация доходов. По официальным данным, наиболее богатая 20-процентная группа в январе – сентябре 2007 г. сконцентрировали 48,6% денежных доходов населения. [8]

Движение от антикризисной к стабилизационной политике доходов количественно обусловлено определенными параметрами. При ежегодном 5%-ом росте ВВП (в среднем за пятнадцатилетие) инфляцию удастся существенно снизить только в период до 2002–2003 гг., к 2009 г. вернуться к уровню реальных доходов населения в лучшем случае 1997 г., в худшем – 1992 г., а до 2025 г. – попытаться улучшить положение (прогнозируемые месячные доходы населения представлены в таблице 3.1.)

Таблица 3.1. Реальные месячные доходы населения до 2015 г. (в неизменных ценах)

Доходы на душу населения, руб.
Индекс по периодам, %	-
Зарплата, руб.
Индекс по периодам, %	-
Пенсия, руб.
Индекс по периодам, %	-

Вместе с повышением доходов можно ожидать и движения личных сбережений. Некоторое оживление в этой области возможно в ближайшем будущем за счет инфляционного прироста денег на руках у населения. Однако падение доверия к банковской системе осложняет ситуацию. Отрицательно влияет и ориентация населения на долларовые накопления,

В качестве системы стимулирующих мер можно предложить более гибкое регулирование ссудного процента, привлечение западных банков и страховых компаний. Еще одно благоприятное направление – поощрение государством небанковских сбережений: страховых, пенсионных, медицинских, паевых фондов, кредитных товариществ самого населения и т.п. Одновременно нужен закон о гарантиях вкладов, их перестраховка, личная имущественная ответственность учредителей и т.п. Известное значение будет иметь деятельность банков в качестве института оказания различных услуг клиентам. Важно также, как будет разрешен нынешний банковский кризис для вкладчиков: если с наименьшими потерями, то сберегательные процессы пойдут успешнее.

Для того чтобы оценить склонность населения к сбережениям, в специализированном опросе (ВЦИОМ, 2007 г.) был поставлен следующий вопрос. Предположим, что Вы, Ваша семья располагаете денежной суммой в размере 200 тыс. руб. Как Вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (не более 2-х ответов).

Ответы на него позволяют оценить склонность респондентов к сбережениям и инвестициям безотносительно к их текущему уровню дохода. Среди предложенных вариантов ответа самым популярным оказался «потрачу на приобретение вещей для дома»: так заявили 36% опрошенных. 29% отложили бы эту сумму «про запас». Следом идут такие варианты, как «на свое образование и развитие детей» (22%), «на свое мнение и лечение близких родственников» (19%), «постараюсь добавить и приобрести участок земли, домик и т.п.» (12%). [3].

Анализ ответов респондентов показал, что у населения существуют четыре наиболее распространенные стратегии использования денежных средств. Их условно можно назвать потребление, сбережение, страхование и развитие.

Так, например, на лечение потратили бы крупную денежную сумму 26% из тех, кто намерен отложить ее «про запас», 22% желающих купить страховой полис, 17% готовых инвестировать в образование. А с другой стороны, лишь 4–5% желающих потратить ее па развлечения, положить на депозит в банк или отложить надолго, чтобы накопить на дорогие приобретения. Таким образом, можно определить, какие способы вложения денежных средств «близки» друг к другу, а какие – «далеки».

Около 53% россиян придерживаются указанных четырех стратегий в чистом виде (это доля людей, выбиравших в ответах на данный вопрос варианты только из одного блока). При этом 19% ориентированы исключительно на потребление, 6 – на сбережение, 18 – на страхование и 10% – на развитие. Оставшиеся 47% опрошенных (за исключением 2% затруднившихся ответить) используют смешанные стратегии, причем наиболее популярными из них являются потребление / развитие (13%), потребление / страхование и страхование / развитие (по 10%).

Выделяя особенно интересующую нас группу тех, кто готов положить деньги в банк под процент, купить акции или ценные бумаги, отметим, что таких людей больше всего среди: молодежи (18–24 года) – 12,3%; студентов – 13,8; людей со среднедушевыми, доходами в семье свыше 10000 руб. в месяц – 12,1; жителей села, деревни – 8,4; людей, имеющих большие семьи (5 человек и более), – 9,2; людей, склонных к риску (готовых вложить деньги, в 'банк, предлагающий высокие проценты, но имеющий низкую надежность) – 11,2; людей, обладающих позитивным опытом инвестирования в прошлом, – 17,0%; тех, кто оценивает нынешнее положение как хорошее и с оптимизмом смотрит в будущее -14,3%

Важную роль в определении финансовой стратегии индивида помимо указанных факторов играют и субъективные представления людей о том, что такое «сбережения», каковы должны быть их размер и срок хранения, какие из инвестиционных инструментов более доходны и какие – более надежны. Например, является ли сбережением сумма в 10 тыс. руб., или 50 тыс., или 100 тыс. руб.? Или сумма, вложенная в недвижимость, драгоценности, предметы длительного пользования и т.д.? Или сумма, которую планируется потратить в течение ближайшего месяца (2–3 месяцев)?

Данные массовых опросов показывают, что сейчас в российском обществе не только не существует какого-либо единого мнения по этим вопросам, но даже более того: представлений простых людей о сбережениях и инвестициях во многом отличаются от классических представлений экономистов и финансистов.

Для того чтобы изучить представления россиян, определив, что в их понимании является «сбережением», в опросе (2007 г.) был поставлен следующий вопрос: «Как Вы думаете, начиная с какой суммы денег можно сказать, что человек имеет сбережения; или какую минимальную сумму денег можно, по Вашему мнению, назвать сбережениями?»

Прежде всего, следует отметить, что 11,4% опрошенных затруднились сказать что-либо определенное на этот счет. Анализ ответов всех остальных показал, что не существует не только какого-нибудь единого мнения, но даже и сколько-нибудь доминирующего.

Таблица 3.2. Минимальная денежная сумма, являющаяся сбережениями, по мнению респондента (в % к числу опрошенных)

30000 руб. и менее
30000–50000 руб.
50001–100000 руб.
100001–300000 руб.
300001–500000 руб.
Более 500000 руб.
Затрудняюсь ответить

В условиях современной рыночной экономики значимость сбережений населения для экономического развития трудно переоценить. Сбережения занимают особое место в ряду экономических явлений и форм, поскольку находятся на стыке экономических интересов, как самих индивидов, так и общественных институтов, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. Сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни населения, непосредственно связанным с такими категориями, как потребление, доходы и расходы населения, цены. Также они представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования экономики страны. Наконец, личные накопления граждан являются предметом работы целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении общественного капитала.

Феномену общественных сбережений уделено значительное внимание в экономической науке. Чаще всего сбережения рассматриваются как отложенное потребление, как часть располагаемого дохода, не использованного на потребление. Нередко сбережения трактуются как «любое использование денежных средств в целях обеспечения будущего потребления или извлечения будущего дохода». При этом указывается на особую роль сбережений как фактора динамики экономического развития. [11].

Наиболее расширенное определение дает И.А. Алиева: «Сбережения – это часть совокупного дохода домохозяйств (как заработанного, так и полученного), которая не направляется на текущее потребление, а резервируется в виде активов, сформированных с целью получения дополнительного дохода, страхования от непредвиденных случаев и повышения материального статуса, позволяющих сохранять привычный уровень потребления при изменении располагаемого дохода и их дальнейшего использования для удовлетворения своих потребностей в будущем или формирования богатства». [12].

Рассмотрим следующие данные, представленные в таблицах.

Таблица 3.3. Средства клиентов, размещенные на депозитах юридических и физических лиц в РФ за 2014г, в млн. руб. [13].

Дата	Депозиты юридических лиц	Депозиты физических лиц
в рублях	в иностранной валюте	в рублях	в иностранной валюте
01.01.2014
01.03.2014
01.06.2014
01.09.2014
01.11.2014

Исследуя данные показатели в динамике за 2014 год можно сделать вывод, что доля депозитов юр. лиц в рублях возросла на 1201690 млн. руб., что в процентном соотношении составляет 21%, также возросла доля депозитов юр. лиц в иностранной валюте на 1350604 млн. руб., или на 58,7 % и депозиты физических лиц в ин. валюте на 1017968 млн. руб., или на 34,5 %. Однако доля депозитов физ. лиц в рублях уменьшилась на 162536 млн. руб., что в процентном соотношении составляет 1,2%. В настоящее время банки подняли ставки по депозитам. Так, с 17 декабря Альфа-банк повысил ставки по вкладам. Максимальный доход составляет 21,98% годовых по вкладу «Победа» в рублях, по депозиту в долларах ставка доходит до 5,38% годовых, по вкладу в евро – до 5,15% годовых. Поэтому аналитики предполагают, что в ближайшее время будет наблюдаться рост вкладчиков. [14].

Анализируя данные показатели в динамике за 2014 год можно сделать вывод, что доля депозитов юр. лиц в рублях возросла на 3676 млн. руб., что в процентном соотношении составляет 19,5 %, также возросла доля депозитов физ. лиц в рублях на 1514 млн. руб., или на 0,94% и депозиты физических лиц в ин. валюте на 6170 млн. руб., или на 56,7 %. Однако доля депозитов юр. лиц в ин. валюте уменьшилась на 1308 млн. руб., что в процентном соотношении составляет 16,9 %.

Таблица 3.4. Средства клиентов, размещенные на депозитах юридических и физических лиц в РФ за 2010 - 2014г, в млн. руб.[13].

Дата	Депозиты юридических лиц	Депозиты физических лиц
в рублях	в иностранной валюте	в рублях	в иностранной валюте
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.11.2014

Исследуя данные показатели в динамике за 2010 - 2014 гг. можно сделать вывод, что доля депозитов юр. лиц в рублях возросла на 3074101 млн. руб., что в процентном соотношении составляет 82,5 %, также доля депозитов юридических лиц в иностранной валюте на 2083590 млн. руб., или 56% и депозиты физических лиц в рублях на 5913199 млн. руб., или на 74,8 %., а также возросла доля депозитов физ. лиц в иностранной валюте на 2075232 млн. руб. или на 110%.

Сбережения являются источником инвестирования. Поэтому возникает проблема поиска оптимального соотношения потребления и сбережения. Такой нормы сбережения, которая обеспечивала и рост потребления, и экономический рост.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в заключение можно сделать следующие выводы.

Под потреблением в экономической теории понимается общее количество товаров, купленных и потребленных в течение какого-то срока. Потребление это выражение общего потребительского, или платежеспособного, спроса. Установлено, что потребление движется в том же направлении, что и доход. Однако потребление зависит не только от дохода, но и от так называемой склонности к потреблению. Склонность к потреблению может быть средней и предельной.

Под средней склонностью к потреблению в экономической науке понимается «психологический фактор», отражающий желание людей покупать потребительские товары. Средняя склонность к потреблению выражается как отношение потребляемой части национального дохода ко всему национальному доходу.

Понятие «сбережения» представляет собой результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств.

Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.

В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения: обеспечение старости; предосторожность; накопление с целью завещания; отложенный спрос.

Функция сбережений является производной от функции потребления. Сбережения, как и потребления, увеличиваются пропорционально увеличению дохода. Если же доход равен прожиточному минимуму – сбережения равны нулю, так как весь доход тратится на потребление. Сбережения расходуются домохозяйствами, т.е. становятся отрицательными, в случае, если доход последних равен нулю.

По данным Госкомстата РФ, доходы населения от собственности и предпринимательской деятельности составляют около 20–22%. По экспертным оценкам, их доля еще выше. Эти доходы во многом формируют слой сравнительно обеспеченных российских семей. Но доходы большинства наших граждан от обладания собственностью крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено одной из целей реформ. Дивиденды по акциям большинства предприятий также невелики, причем не только из-за скромных результатов финансовой деятельности, прежде всего в обрабатывающей промышленности, но и вследствие перетока значительной части финансовых результатов их работы через каналы «теневой» экономики в руки узкого круга лиц.

В целом доходы россиян можно охарактеризовать как невысокие. По данным бюджетного обследования домашних, свыше половины потребительских расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых семьях они превышают 40%. Важно также отметить, что в России очень велика концентрация доходов. По официальным данным, наиболее богатая 20-процентная группа в январе – сентябре 2007 г. сконцентрировали 48,6% денежных доходов населения.

Таким образом, целью данной работы является изучение основ анализа потребления и сбережения в условиях современной экономики. Цель достигнута, задачи решены.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Архипов А.И. Экономика. М.: Проспект 2007.-338с.

2. Базелер У., Сабов З., Хайнрих Й., Кох В. Основы экономической теории: принципы, проблемы, политика – СПб: Питер, 2006.-359 с.

3. Борисов Е.Ф. Экономика – М., 2007. – 434с.

4. Булатов А.С. Экономика. – М.: Юристъ, 2005.-601 с.

5. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережениям // Вопросы экономики 2007 №10 – с. 80.

6. Курс экономической теории: учебное пособие / под общей редакцией проф. М.Н. Чепурина, доц. Е.А. Киселевой – М.: СО “Антип”, 1993. – 472 с.

7. Денисов Н. Расходы и доходы населения России // Экономика и жизнь 2008. №6. – с. 13–20.

8. Ветров М. Специфика процесса сбережений населения России // Экономист. 2006 – №9 с. 67–80.

9. Как россиянам создать и сохранить богатство // Финансы и статистика. – 2006. – №5. – с. 22–40.

10. Денисов Н. Расходы и доходы населения России // Экономика и жизнь 2008. №6. – с. 13–20.

11. Журавлев, П.А. Институциональное содержание сбережений населения [Текст] / П.А. Журавлев // Вестник Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова. Серия Гуманитарные науки. – 2013. - №1. С. 174-176.

12. Семке, Ю. Потребительский и сберегательный потенциал России [Текст] / Ю. Семке // Вестник Забайкальского государственного университета. – 2012. - №5. С. 125- 130.

13. Сведения о средствах организаций, банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах // Режим доступа http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=11&Year=2014&TblID=302-22 Дата обращения 1 ноября 2014

14. Алешкина, Т., Старостина, Н. Банки готовы предложить рекордно высокие ставки по депозитам//Режим доступа http://rbcdaily.ru/finance/562949993374936 Дата обращения 10 декабря 2014

15. Росстат//Режим доступа http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/tariffs/# Дата обращения 7 января 2014.

16. Лемешевский И.М. Макроэкономика / И.М. Лемешевский. - Мн.: ФУАинформ, 2006. - 544с.

17. БарГУ// http://bargu.by/2128-makroekonomicheskoe-ravnovesie-na-tovarnom-rynke.html

18. Консультант плюс // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=EXP;n=267650

19. http://pandia.ru/text/77/203/76652.php

20. http://www.worldbank.org/eca/russian/

Дата добавления: 2015-08-31