Принципы банковского кредитования

К основным принципам кредитования можно отнести:

1) Показатель срочности отражает самое главное в процессе выдачи кредита- это его возврат в определённый графиком платежей срок или досрочно в зависимости от финансовых возможностей клиента.

2) Дифференцированность подразумевает следующее: кредитная организация предоставляет кредит заёмщику, учитывая репутацию клиента, а также на какие цели или на какие нужды возникла потребность в получении кредита, а также возможность предотвратить кредитный риск, сроки кредитования, своевременность возврата, а также не менее важные обязательства заёмщика. Данный принцип в банковской сфере при предоставлении кредита заёмщиков проводится для обеспечения возвратности выданных во временное распоряжение финансовых ресурсов, производя отбор и выбор более надёжных клиентов- заёмщиков. Поэтому, если заёмщик при подаче своей заявке в кредитный отдел может столкнуться с отказом в предоставлении кредита по причине несвоевременных платежей по прошедшим или текущим кредитам в других кредитных организациях.

3) Условие обеспеченности отражает необходимость защиты имущественных интересов кредитной организации при возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств;

4) Платность– обязательное условие при предоставлении кредита, а иначе выдача кредита невозможно. Стоит отметить, что не только данный принцип важен в процессе кредитования, но также и возврат выданных ранее сумм и исполнение договорных обязательств, отраженных в договоре за пользование денежными средствами в соответствии с начисленными процентами и сроком погашения;

5) Целевое направление кредитования – это важный показатель при осуществлении принятия решения по предоставлению кредита.

ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА:

Формы кредита разнообразны и разноплановые, об этом свидетельствует обширная их классификация. Ведь кредит предоставляется не только физическим лицам, но и юридическим. И во многом клиенты сталкиваются перед непростым выбором вида кредита или его формой. На рисунке 1 представлены основные виды кредита. Как видно из рисунка 1 разнообразие видов кредита отражает насколько велик выбор у потенциальных клиентов. Рассмотрим основные виды кредитов.

1) Сфера использования – в этом направлении банковские кредиты могут быть следующих направлений: ссуды для финансирования основного или же оборотного капитала. Также предоставление кредитов в направлении кредитования для оборотных средств происходит деление на сферу производства и сферу обращения;

2) По срокам пользования банковские кредиты подразделяются - до востребования и срочные;

Рисунок 1. Виды кредита.

3) Обеспечению – это бланковые кредиты или же необеспеченные. Бланковые кредиты предоставляются первоклассным заёмщикам, которые зарекомендовали себя с положительной стороны, применяя – не использование вторичные формы обеспечения возвратности кредита; обеспеченные считаются современными способами в предоставлении кредита, которые также делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные;

4) По видам процентных ставок банковские кредиты подразделяются на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой подразумевают под собой кредитование с постоянной величиной процентной ставки на весь период кредитования без права её пересмотра. Данные ставки в большинстве случаев кредитования в российской банковской системе наиболее популярны и практически везде используются в кредитовании финансовых ресурсов заёмщикам. Ссуды с плавающей процентной ставкой предполагают применение процентной ставки, размер которой практически постоянно пересматривается: основная ставка изменяется в зависимости от конъюнктуры рынка и надбавка, которая в данном случае выступает в качестве фиксированной величины и определяется в самом кредитном договоре;

5) Способу погашения - банковские кредиты по способу погашения подразделяются на ссуды, которые погашаются одновременно или же в рассрочку. При одновременном погашении ссуды – данный способ является традиционной формой возврата краткосрочного кредита, так он более удобный с позиции юридического оформления обязательств между кредитором и заёмщиком. Ссуды, погашаемые в рассрочку –подразумевают под собой поэтапный способ погашения кредита, условия данного погашения указываются в заключённом договоре;

6) Вексельные кредиты в свою очередь подразделяются на коммерческие и финансовые. Коммерческие векселя формируются в процессе определённой товарной сделки (купля-продажа товаров, выполнение работ или оказание услуг), когда покупатель осуществляет оплату в рассрочку, предлагая продавцу вексель. А финансовые векселя подразумевают под собой наличие займа денежных средств. Подвидом финансовых векселей является банковский вексель. Целью вексельных кредитов считается обеспечение заёмщика кредитной организации денежного оборота. Далее вексельные кредиты делятся на векселепредъявительские и векселедательские. Причём векселепредъявительские делятся на учётные и залоговые.

7) Межбанковский кредит - это кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках.

8) Долгосрочные кредиты играют очень важную роль в экономике страны. В основном они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и служат основным источником повышения технического уровня производства. Это позволяет повысить шансы быть конкурентоспособным предприятием, выпускающим готовую продукцию,но к сожалению данный вид кредита в нашей стране не очень прижился в банковской сфере.

9) Целевые (разовые) кредиты относятся к краткосрочным кредитам. По срокам пользования они не должны превышать более 1 года, предоставляются заёмщикам не так часто, как другие банковские кредиты или выдача такого вида кредита осуществляется для определённой конкретной операции. По своей сути целевые или же разовые кредиты подразделяются на производственные цели, на проведение торгово-посреднических операций или же на предоставление денежных средств на временные нужды. потенциальными клиентами на получение такого вида кредита могут быть предприятия или организации, у которых нет расчетного счёта в банке, который предоставляет данный банковский продукт.

Кредитная линия - это оформление договора или же соглашения на основании которых заёмщик приобретает право получать и использовать денежные средства в течение оговоренного в документах сроках при соблюдении следующих условий:

- Сумма по кредиту не должна превышать установленного кредитной организацией лимита;

- В период действия договора размер единовременной задолженности заёмщика не может быть больше суммы по установленной задолженности.

Следует отметить, что кредитная линия подразделяется на два подвида:

1) Простая (невозобновляемая) кредитная линия – лимит выдач; Под этим кредитом следует понимать заключение договора, в котором предусмотрено предоставление кредита частями, но в пределах общей суммы лимита и сроков. Определяется лимит прежде всего от хозяйственной сделки, то есть на какие цели предназначен кредит.

2) Возобновляемая кредитная линия (лимит задолженности) – это заключение договора о предоставлении ссуды заёмщику, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента- заёмщика по полученным кредитам, в котором также предусматривается возможность её полного или же частичного погашения на протяжении всего того срока, который установлен подписанным договором. Основным преимуществом этого вида кредитования считается возможность получения кредита в течение срока действия договора;

10) Овердрафт – недавно вошедшее понятие о новом способе краткосрочного кредитования, которое предоставляет клиенту не только право оплачивать свои покупки - с расчётного счёта, но и иметь на своём же расчётном счёте дебетовое сальдо. Возможность такого кредитования осуществимо при наличии этого пункта в договоре банковского счёта, только в этом случае. Конечно, стоит выделить, что помимо договора, клиент и его банк, в котором открыт расчётный счёт заключает дополнительное соглашение, которое прилагается к основному договору, где указываются основные условия предоставления и погашения кредита, а также возможный максимальный срок и размер кредита. В Российской Федерации предоставление такого способа кредитования осуществляется при наличии следующих условий:

- Отсутствие требований к расчётному счету клиента;

- Стабильность работы расчётного счета клиента в банке –кредиторе или в других банках;

- Устойчивая финансово-хозяйственная деятельность клиента- заёмщика.

Отличительной особенностью овердрафта от других кредитных предложений состоит в том, что предоставление банком и погашение заёмщиком может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия договора или соглашения о кредитовании банка счёта клиента в пределах установленного лимита кредитования.

11) Под потребительским кредитом понимается ссуда, предоставляемая населению. Виды потребительского кредита подразделяются по следующим признакам:

По виду кредитора:

-банковские потребительские ссуды;

-ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных организаций ломбардного типа;

- Личные или частные потребительские кредиты;

По виду заёмщика:

- Предоставляются всем слоям населения;

- Различным социальным группам;

- Группам заёмщиков, которые различаются по уровню доходов и платежеспособности.

По целевому направлению потребительские кредиты подразделяются:

- Различают ссуды целевые и нецелевые.

Следует отметить, что и потребительские кредиты в дальнейшем делятся подвиды, одними из которых наиболее востребованными у населения и потребителей банковских кредитных продуктов считаются следующие виды:

Ипотечное кредитование – это предоставление кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредиты на неотложные нужды – это может быть приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путёвок, а также другой характер кредита. Обязательным условием предоставление потребительского кредита является постоянная прописка или место работы, а также постоянный источник дохода (стаж работы не менее 1 года на последнем месте работы).

Дата добавления: 2017-02-01