Розрахунок тарифів з ризикових видів страхування

Методика розрахунку тарифів, що подана ділі в страховій практиці застосовується з урахуванням та­ких умов.

− наявність статистики або будь-якої іншої інформації з розгляну­того виду страхування.

− відсутність спустошливих подій, що впливають одна за одною на наявність страхових випадків.

− розрахунок тарифів відбувається при заздалегідь запланованій або відомій кількості договорів, що передбачається укласти зі стра­хувальниками.

Як було зазначеного раніше, страховий тариф, за яким укладається договір страхування, нази­вається брутто-ставкою (). Брутто-ставка розраховується за формулою:

, (3.12)

де	Тн – нетто ставка, %; f – доля навантаження у структурі тариф, %.

Нетто-ставка () складається з:

, (3.13)

де	То – основна частина нетто ставки, %; Тр – ризикова надбавка, %.

Основою розрахунку основної частини нетто-ставки () є збитковість страхової суми, яка залежить від ймовірності настання страхової події (q) та важкості шкоди () (див. попередній параграф) та визначається за формулою:

. (3.14)

Ризикова надбавка впроваджується для того, щоб урахувати коливання показника збитковості страхової суми.

Припустимі два варіанти розрахунку ризикової надбавки:

1. За наявності статистики про страхові відшкодування та можливості відрахування середньоквадратичного відхилення при настанні страхових випадків ризикова надбавка розраховується для кожного ризику:

, (3.15)

де	s – середньоквадратичне відхилення страхового відшкодування, грн.

2. При відсутності даних про середньоквадратичне відхилення страхового відшкодування ризикова надбавка визначається:

. (3.16)

де	a (g) – коефіцієнт, що залежить від гарантії безпеки g. Його значення береться з табл. 3.1.

Таблиця 3.1

Значення коефіцієнта a, що залежить від гарантії безпеки g

g	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a (g)	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Приклад: Страховик проводить страхування від нещасних випадків. Ймовірність настання страхового випадку – 0,05. Середня страхова сума 80 тис. грн.. Середнє страхове відшкодування – 30 тис грн. Кількість укладених договорів – 6000. Частка навантаження в тарифній ставці – 24%. Середнє квадратичне відхилення – 8 тис. грн. Визначити тарифну ставку при гарантії безпеки 0,95. Рішення: 1. Визначаємо основну частину нетто-ставки: . 2. Визначаємо ризикову надбавку: . 3. Визначаємо нетто-ставку: . 4. Визначаємо брутто-ставку: .

Приклад: Розрахувати розмір тарифної ставки з майнового страхування при гарантії безпеки 0,95, виходячи з наступної наявної інформації за попередній період діяльності страховика: Всього було застраховане об'єктів: 1500 Розмір страховий суми складав: по 548 об'єктах – 8 тис. грн.; по 725 об'єктах – 11 тис. грн.; по 227 об'єктах – 15 тис. грн.; У результаті страхових подій постраждало об’єктів: 34 Розмір сплаченого страхового відшкодування склав: у 12 випадках (з 548) – 70% від страхової суми; у 15 випадках (з 725) – 50% від страхової суми; у 7 випадках (з 227) – 18% від страхової суми. Частка навантаження в структурі тарифу складає 22%. Рішення: 1. Визначаємо ймовірність настання страхового випадку: . 2. Визначаємо середнє страхове відшкодування на один об’єкт: 3. Визначаємо середню страхову суму на один об’єкт: 4. Визначаємо основну частину нетто-ставки: . 5. Визначаємо ризикову надбавку: . 6. Визначаємо нетто-ставку: . 7. Визначаємо брутто-ставку: .

Дата добавления: 2017-02-01