Банки и мультипликатор денежного предложения

По характеру собственности коммерческие банки бывают го­сударственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно развитых стра­нах преобладающей формой собственности коммерческих бан­ков является акционерная.

По характеру выполняемых операций различают универсаль­ные и специализированные коммерческие банки.

Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсаль­ность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых кли­ентов, количеству проводимых операций, регионам.

Специализи­рованные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестици­онные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки.

Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, полу­чая при этом доход; свой капитал они используют для кредито­вания различных предприятий и целых отраслей.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Сберегательные банки привлекают сво­бодные денежные средства населения, хранят сбережения, осу­ществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кре­диты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами.

Инновацион­ные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных но­вовведений и научно-технических разработок.

Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых поли­сов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в обли­гации и акции других компаний, государственные ценные бума­ги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе в сфере деятельности ком­мерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объе­мов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций.

По отраслевому принципу коммерческие банки можно раз­делить на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п.

Основные функции коммерческих банков:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в инвестиции. Банки аккумулируют де­нежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказывае­мых банком услуг. Сконцентрированные в форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используе­мый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения. Пря­мое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных креди­торов и давая их конечным заемщикам;

• выпуск в обращение так называемых кредитных денег. Эта функция является специфической и отличает коммерче­ские банки от других кредитных учреждений. Современ­ный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятия­ми: банкнотная и депозитная эмиссия. Банкнотную эмис­сию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмис­сию — выпуск кредитных инструментов, которые образу­ются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусмат­риваемых государством в лице центрального банка;

• осуществление расчетов и платежей по поручению клиен­тов. Большая часть расчетов между предприятиями осуще­ствляется безналичным путем. Выступая в качестве посред­ников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

• эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками цен­ных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечиваю­щим направление сбережений для производственных целей;

• консультирование, предоставление экономической и фи­нансовой информации. Располагая возможностями посто­янно контролировать экономическую ситуацию, коммерче­ские банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предпри­ятий, по составлению годовых отчетов и т. д.).

Обычно выделяют четыре группы банковских операций; пас­сивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков.

Пассивные операции — операции по привлечению денеж­ных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим опреде­ленный собственный капитал. К собственным средствам отно­сятся акционерный и резервный капитал, а также нераспреде­ленная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансо­вые обязательства перед другими банками. Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обыч­ной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи опреде­ленных пенных бумаг.

Активные операции проводятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К ак­тивным операциям банка относят кредитные операции — опера­ции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции — разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поруче­нию клиента и т. п.

Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции — инкассовые, аккредитив­ные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предостав­ление с клиентов взимается специальная плата, именуемая ко­миссией.

К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.

Главная активная операция коммерческих банков — кредитование. При выдаче кредитов коммерческие банки создают безналичные деньги и увеличивают денежное предложение. Количество денег увеличивается в соответствии с мультипликатором денежного предложения. Механизм мультипликатора денежного предложения рассмотрим на примере.

Допустим, некоторая фирма продала свои товары за 100 000 ден. ед. и положила эти деньги в банк А. Банк может вы­дать эти деньги в качестве кредита другой фирме. В соответствии с банковским законодательством часть этой суммы резервирует­ся в центральном банке. Предположим, что норма обязательных резервов составляет 10 %. В этом случае банк А может дать кре­дит в размере 90 000 ден. ед. При предоставлении кредита на 90 000 ден. ед. количество денег (денежное предложение) увели­чивается со 100 000 до 190 000 ден. ед., причем 90 000 ден. ед. — это деньги, созданные банком А.

Фирма, получившая кредит на 90 000 ден. ед. покупает необ­ходимые ей товары у третьей фирмы, которая кладет выручку на счет в банк Б, банк Б использует эти денежные средства для кре­дитования четвертой фирмы. При норме обязательных резервов 10 % сумма кредита составит 81 000 ден. едя В результате этого количество денег увеличивается со 190 000 до 271 000 ден. еду;

81 000 ден. ед. — это деньги, созданные банком Б. Банки А и Б вместе создали 90 000 + 81 000 = 171 000 ден. ед. дополнитель­ных денег.

Создание денег будет продолжаться до тех пор, пока вся сум­ма первоначального вклада (100 000 ден. ед.) не будет использо­вана в качестве обязательного резерва. В результате мультипли­кационного эффекта банками при предоставлении кредитов бу­дет создано такое количество безналичных денег, которое в несколько раз превысит первоначальный вклад. Увеличение де­нежного предложения происходит в соответствии с мультипли­катором денежного предложения, который рассчитывается по формуле

k = ¹/_{Норма обязательных резервов, % х} 100%

В нашем примере мультипликатор денежного предложения равен 10. Таким образом, первоначальный вклад на денежный счет в банк А в размере 100 000 ден. ед. может увеличить количе­ство денег в обращении до 100 000 10 = 1 000 000 ден. ед., т. е. в 10 раз.

Мультипликатор денежного предложения — коэффициент, ха­рактеризующий увеличение (мультипликацию) денег на депозит­ных счетах коммерческих банков при предоставлении кредитов.

Дата добавления: 2014-01-04