Проблемы финансового посредничества в России

Так как Россия переживает уже не одну волну финансового кризиса, то банкам как финансовым посредникам присущ целый ряд проблем.
Недостаточность совокупного капитала банковской системы. Совокупный капитал всей банковской системы России не превышает капитал одного не самого крупного западного банка, а совокупные активы всех наших банков исчисляются примерно в 950 млрд. руб., в то время как активы одного только банка TokyoMitsubishi приближаются к 800 млрд. долл. Совокупная доля активов отечественных банков в ВВП достигает примерно 40 %, а в развитых капиталистических странах эта цифра колеблется в пределах 80-120 % ВВП и выше. При столь малой капитализации наша банковская система могла развиваться преимущественно лишь за счет спекулятивных рисковых операций.
Массированный отток капитала из страны, во многом обусловленный азиатским финансовым кризисом, падением доверия к рублевым финансовым инструментам после кризиса 17 августа 1998 года. Сохранение и расширение присутствия иностранного капитала в банковской системе России рассматривается прежде всего как одно из условий, облегчающих работу иностранных инвесторов на российских рынках. Некоторые российские банки могут представлять интерес для иностранного капитала. Конечно, он проявляет повышенную осторожность, и это понятно. Однако покупка российского банка может обойтись дешевле, чем создание нового дочернего банка. Во всяком случае, иностранным инвесторам можно предоставить выбор: создавать дочерний банк заново или на базе одного из российских банков.
Сокращение количества действующих кредитных организаций. Общее число действующих кредитных организаций в России за 1998 год сократилось на 221 - с 1697 на 1 января 1998 года до 1476 на 1 января 1999 года, или на 13 %. Об этом свидетельствует официальная информация ЦБ РФ. Общее число филиалов действующих российских кредитных организаций на территории страны в 1998 году сократилось на 1900 - с 6353 до 4453, т.е. на 30 %. Пострадал даже такой "монстр", как Сбербанк РФ, который был вынужден сократить количество своих филиалов на 76 единиц, или на 4 %, с 1928 до 1852.
Потеря доверия всех хозяйствующих субъектов, населения к отечественной экономике в целом и к банковской системе в частности. Общей предпосылкой повышения доверия населения к организационным формам сбережений может стать нормализация социально-политического положения в стране, рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции.
Слабость взаимосвязи банковской системы и реального сектора экономики - проблема очень актуальная и весьма болезненная. Определенная обособленность банковской деятельности от реальной экономики, несомненно, была одной из предпосылок финансового кризиса 1998 г. Коренное изменение характера связи банков с реальным сектором является важнейшим условием не только укрепления самой банковской системы, но и оздоровления реальной экономики.
Проблема неплатежей. Отсутствие нормального прохождения расчетов тяжелейшим образом сказалось и продолжает сказываться на состоянии экономики.
Основной вклад Банка России в улучшение условий работы реального сектора экономики должен состоять в проведении такой денежно-кредитной политики, которая обеспечит необходимую степень насыщения экономики деньгами при одновременном сдерживании инфляции. Такая политика позволит создать предпосылки для активизации совокупного спроса, нормализации денежных потоков, для решения проблемы неплатежей и вытеснения из обращения денежных суррогатов.
Экономическая невыгодность кредитов. Финансовый кризис немедленно привел к снижению кредитной активности банковской системы. Объем рублевых кредитов снизился в августе-сентябре 1998 г. на 16,3 %, валютных - на 14,7 %. Снижение кредитного портфеля было вызвано как увеличением кредитных рисков, так и оттоком ресурсов из банковской системы, прежде всего отзывом вкладов населения и прекращением кредитования российских банков со стороны иностранных контрагентов. Проценты по ссудам возросли с 40 % в июне 1998 года до 100 % и более после кризиса. Предприятия же ориентируются на докризисные ставки, поскольку большие не позволяет их рентабельность. Поэтому они все меньше обращаются в банки за кредитами.
Тем не менее одна из основных функций банковской системы состоит в финансировании инвестиционных потребностей реального сектора экономики, и процентная политика коммерческих банков должна быть такой, чтобы кредиты были экономически выгодны как для банков, так и для конечных заемщиков.
Нестабильность обменного курса рубля. За пять месяцев после кризиса августа 1998 года курс рубля по отношению к доллару упал более чем в три раза, инфляция в 1998 году составила более 80 %. Это показало слабость денежно-кредитной политики Банка России. Вместо своевременного проведения девальвации рубля Банк России поддерживал его неоправданно высокий курс, расходуя на эту цель и без того небольшие валютные резервы.
Снижение инфляции достигалось многомесячными задержками выплаты заработной платы и пенсий, невыполнением государством своих обязательств.
Только долгосрочная стабилизация обменного курса рубля может вернуть национальной валюте утраченные позиции. Определенную роль в этом должны сыграть предпринимаемые Банком России меры по регулированию организованного валютного рынка, в частности, введение обязательной продажи экспортерами 75 % валютной выручки через биржу на специальной торговой сессии.
9. Негарантированность сохранности и возврата денежных средств, вложенных в банки. В данной связи позитивное воздействие должно оказать полномасштабное введение системы гарантирования депозитов физически лиц в банках, охватывающей все кредитные организации, имеющие лицензию на привлечение вкладов населения, также ускорение принятия Федерального закона "О гарантировании вкладов граждан в банках" и после введения этой системы - разъяснение населению механизма защиты сбережений и новых гарантий владельцам депозитов. Возможно использование новых инструментов сбережения (например, индексированных ценных бумаг, индексированных вкладов в банках).
10. Главная проблема банковской системы в том, что кардинально изменился финансовый рынок. Государственных облигаций практически нет (все банки покупали их только в разных количествах). Рынок акций еле жив; межбанковский кредитный рынок из-за тотального недоверия банков друг другу не в лучшем состоянии. Словом, всего того, на чем банки умели зарабатывать деньги, фактически больше не существует. Остался разве что валютный рынок, однако в последнее время возможности для спекуляции на нем существенно ограничены.
С развалом рынка государственных ценных бумаг банкам придется искать возможности эффективного размещения своих средств. Наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики. Выход состоит еще и в том, что банки должны научиться зарабатывать на классических банковских операциях, а не быть финансовыми спекулянтами. Чтобы называться банком, финансовому институту необходимо и достаточно принимать депозиты, выдавать кредиты, проводить расчеты и оказывать финансовые консультации своим клиентам, т.е. выполнять все основные функции финансового посредничества.
Пока банки зарабатывали в основном на спекуляциях, они могли себе позволить бесплатное открытие и ведение счетов, инкассацию, консультации. Сегодня они это сделать уже не могут и поэтому за обычные банковские операции требуют оплату.
11. Слабая законодательная база. Банковская система встретила кризис недостаточно вооруженной в законодательном плане. Отсутствие Закона о банкротстве кредитных организаций не позволяет должным образом контролировать деятельность банков, попавших в трудное финансовое положение. Такой законопроект был принят Федеральным Собранием, но не подписан Президентом. А пока ни Банк России, ни кто-либо другой не имеют реальных рычагов воздействия против "растаскивания" активов проблемных банков. Закон "О гарантировании банковских вкладов" тоже находится в подвешенном состоянии, да и другие подзаконные акты банковской системы требуют доработки и разработки.
12. Серьезной проблемой является высокий уровень долларизации экономики. По данным Банка России, доля валютных активов банков на 1 октября 1998 г. достигла 72 %, валютных пассивов - 68 %. Требуется кардинальное решение вопроса, в частности, поиск форм и разработка алгоритма перевода валютных активов в рублевые.
Во всяком случае на серьезное расширение кредитования реального сектора нельзя рассчитывать, пока доллар остается более привлекательным средством приложения банковских капиталов и сбережений частных лиц.
Таким образом, резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод, что российская банковская система переживает серьезный кризис, и задача состоит в том, чтобы обеспечить выход из него с минимальными потерями. Это общегосударственная задача, в решении которой должны участвовать все ветви власти и, конечно, сами банки.

Дата добавления: 2014-01-04