Вопрос №1. 1) Договор банковского вклада: понятие, элементы, содержание

Договор банковского вклада. Договор банковского счета.

1) Договор банковского вклада: понятие, элементы, содержание

2) Договор банковского счета: понятие, элементы, содержание

В соответствии с законодательством РФ договор банковского вклада принято именовать депозитным договором (депозитом).

Депозит – поклаж, хранение (в переводе с латинского).

В гражданском законодательстве термин депозит может использоваться в широком и узком значениях слова. В широком смысле депозит охватывает банковские операции (например, по договору регулярного хранения в ячейках банковского сейфа, по договору займа, по кредитному договору, другим банковским операциям). В узком смысле слова под депозитом понимаются ценные бумаги, в том числе денежные депозиты, собственно сам договор банковского вклада.

Понятие договора банковского вклада закреплено в ст.734 – это соглашение, по которому одна сторона в лице банка обязуется принять от другой стороны – вкладчика – поступившую денежную сумму (вклад) и возвратить сумму вклада по требованию вкладчика с выплатой процентов на основаниях, установленных договором.

Признаки:

1) Договор банковского вклада всегда является реальным договором. Он считается заключенным при наличии следующих юридических фактов:

· Когда вкладчик внес в кассу банка вклад

· Когда банк зачислил сумму вклада на корреспондентский счет вкладчика

В доктрине гражданского права некоторые специалисты считают, что такими основаниями являются документы, которые подтверждают письменной заключение договора (сберегательный книжки, сберегательный (депозитный) сертификат, выданные банком иные документы, например, банковский сертификат)

2) Является казуальной сделкой (абстрактная). При банковском вкладе стороны должны достичь следующих целей: предоставить банку определенные денежные средства в собственность, потребовать их возврата с выплатой процентов

3) Является одностороннее обязывающим соглашением. Это означает, что у банка имеется обязанность возвратить вкладчику деньги и уплатить проценты на сумму вклада. У банка отсутствуют какие-либо права, в то время как у вкладчика имеется право у банка требовать возврата вклада и процентов

4) Договор банковского вклада относится к возмездным сделкам. Банк всегда должен выплатить вкладчику проценты по вкладу

5) Данный договор относится к публичным договорам, если стороной вкладчика является гражданин. В этом случае к договору должны применяться правила законодательства о защите прав потребителей. Квалификация договора банковского вклада как публичного складывается из 2 положений:

· Банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада в следующих случаях

i. Банк имеет право на совершение сберегательных операций о чем свидетельствуют свидетельство, учредительные документы

ii. Если прием вклада не осуществлен, надо установить какое законодательство и обязательные нормативны ЦБ нарушены

iii. Если у банка не была приостановлена лицензия на прием вкладов по экономическим и иным причинам

iv. Если у банка отсутствуют производственные и технические условия для приема вклада

v. Если отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад

Если вам отказано в принятии вклада, то защитить права можно:

§ Потребовать в судебном порядке понудить банк к заключению договора

§ Потребовать через суд взыскания убытков

В постановлении Пленума ВС и ВАС №6/8 определена одна причина в силу которой банк вправе отказать гражданину в приеме вклада. Речь идет об отсутствии возможности принять вклад. Бремя доказывания денежного основания лежит на банке.

· Банк не может оказать предпочтения одним вкладчикам по сравнению с другими. Право отказа в открытии вклада по причине предпочтительности одного вкладчика перед другими не регулируется законами, иными н.а., обычаями делового оборота. Банк должен установить при равных условиях вкладчика дифференциацию банковского процента, срок внесения вклада, суммы и срока возврата.

ГК выделяет следующие виды договоров банковского вклада:

1) По порядку возврата вклада:

· Вклады до востребования – они возвращаются вкладчику по его первому требованию. Например, коммерческие вклады, когда вместо имени присваивается номер вклада

· Срочные вклады. Это вклады, которые помещаются в банк на определенный срок

· Вклад на иных условиях возврата

i. Целевые вклады (например, вклад на детей до достижения 18 лет)

ii. Условные вклады, которые размещаются на имя 3-х лиц

2) По виду вклада (валюте платежа)

· Банковские вклады в рублевом исчислении

· Банковские вклады в иностранной валюте

В качестве элементов договора банковского вклада законодатель выделяет:

1) Стороны. С одной стороны – банк, в исключительных случаях – другие кредитные организации. Банк должен быть зарегистрирован в качестве кредитной организации и иметь учредительные документы (устав). Банки, как правило, создаются в форме хозяйственных обществ – ООО, ЗАО. Термин банк (средние века) – скамья. Вкладчиками или клиентами выступают ФЛ, в том числе граждане РФ, а так же несовершеннолетние от 14 до 18 лет. ЮЛ могут выступать в качестве вкладчика банка, если об этом нет запрета в законе.

2) Предмет. В широком смысле – услуги банка, состоящие в действиях по возврату клиенту суммы вклада и процентов, начисленных за пользование средствами вклада. В узком смысле слова – деньги, в т.ч. иностранная валюта, в определенной сумме. В качестве исключения закон называет акции, иные ценные бумаги и векселя

3) Порядок заключения и форма договора. По общему правилу договор должен быть оформлен в письменной форме. Вкладчик адресует банку заявление о принятии вклада и выплате процентов, а банк принимает заявление и осуществляет следующие действия: зачисляет вклад на корреспондентский счет вкладчика и выдает об этом письменные документы (сберкнижку, сберегательный или депозитный сертификат, банковский депозит, иной письменный документ).

4) Срок. По общему правилу срок может быть установлен указанием на определенную дату, событие, период времени, момент востребования вклада

5) Содержание. Его образуют права вкладчика и обязанности банка.

Вкладчик имеет право:

· Потребовать возврата основной суммы вклада

· Уплаты процентов по вкладу

· Соблюдать правила о тайне банковского вклада

· Досрочно расторгнуть договор

· Потребовать возмещения убытков, если банк нарушил условия договора

Банк несет следующие обязанности:

· Исполнить условия договора

· Возвратить основную сумму вклада по истечению срока договора или моменту востребования

· Уплатить проценты по вкладу

· Соблюдать тайну банковского вклада

· Нести ответственность в форме возмещения убытков

Правовая природа договора банковского вклада определяется неоднозначно:

1) (Мазуров) относится к договорам иррегулярного хранения, следовательно, тогда надо возвратить теми же купюрами и ту же сумму

2) (Флейшец) является разновидностью займа

3) (Суханов) это самостоятельный договор, который относится к обязательствам по оказанию финансовых услуг и регулируется нормами гл.44 ГК.

К данному договору в субсидиарном порядке при наличии пробелов могут применяться правила о займе и кредите, а если вкладчик – ФЛ, то нормы о защите прав потребителей.

Дата добавления: 2014-01-04