Вопрос №3. В страховых отношениях принято выделять формы и виды страхования

В страховых отношениях принято выделять формы и виды страхования. Формы страхования выделяются по основаниям возникновения страховых отношений и делятся на 2 формы:

· Добровольное страхование

· Обязательное страхование

Отличие в том, что обязательное страхование возникает в силу прямого требования закона, а добровольное основывается на договоре и правилах страхования отдельных видов.

В доктрине гражданского права обязательное страхование определяется как форма страхования, которая осуществляется в силу императивного требования закона или независимо от того желает или не желает этого страхователь.

Признаки обязательного страхования:

· Массовость, которая выражается в большом числе застрахованных лиц

· Широта охвата или наличие большого количества объектов страхования

· Всеобщность – т.е. свойство распространения на большие группы лиц

· Всеобъемлемость – она выражается в том, что все объекты страхования подлежат страхованию в соответствии с законом

· Информированность о правилах такого страхования (доступность)

· Квалифицированность – это свойство, в силу которого порядок и условия такого страхования закреплены в законе

· Экономичность – такая форма страхования вводится с учетом доходов населения

В юридической литературе обязательное страхование характеризуется тем, что устанавливается только государством, определяется в соответствии с ФЗ, имеете принудительный характер, осуществляется на условиях и в порядке закрепленных в законе и имеет целью защитить интересы застрахованных лиц.

ФЗ «Об обязательных формах страхования» должен содержать перечень следующих сведений:

· О субъекте

· Об объекте

· О страховых случаях

· О минимальном размере страховой суммы

· О страховых тарифах

· Об уплате страховой премии

· О сроке действия страховки

· О контроле за его осуществлением

· О последствиях не исполнения страхового обязательства

Ст.935 выделяет объекты, которые страхуется в обязательном порядке:

1) Жизнь, здоровье и имущество, определенных в законе лиц на случай причинения им вреда включая вред жизни и здоровью и имуществу

2) Риск гражданской ответственности страхователя

3) Имущество, которое находится в государственной или муниципальной собственности и закреплено за ЮЛ на праве хозяйственного ведения или оперативного управления

В доктрине добровольное страхование определяется как форма страхования, которая осуществляется в силу свободного волеизъявления страхователя и страховщика на основании договора или правил страхования. Признаки добровольного страхования:

· Заключения договора на основании, которого регулируются страховые отношения

· Диспозитивное регулирование страховых отношений

· Выбор объектов страхования

· Это форма страхования ограничена спросом страхователя на страховую услугу

· Оно действует при своевременной уплате страховых взносов

· Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. Он может выбрать пропорциональную систему возмещения, полную систему возмещения или осуществить страхование на иных условиях

В отличие от форм страхования, виды страхования делятся по объекту страховой деятельности или правовому режиму страхования. Принято выделять:

· Имущественное страхование

· Личное страхование (личное неимущественное)

Объектами имущественного страхования выступают: страхование имущества, страхование гражданско-правовой ответственности, страхование предпринимательских рисков. В личном неимущественном страховании объектами являются: жизнь, здоровье, иные объекты, установленные законом.

В юридической литературе виды страхования дифференцируются и по другим критериям:

1) По юридической форме страхования

· Договорное страхование

· Бездоговорное страхование

2) От характера страхового случая

· Рисковое страхование

· Безрисковое страхование

3) По способу вступления сторон в страховые отношения

· Обязательное страхование

· Добровольное страхование

4) По объекту страхования

· Личное страхование

· Имущественное страхование

5) По кругу потребителей страховых услуг

· Коллективное страхование (например, военнослужащие, страхование работников)

· Индивидуальное страхование

6) По балансовой классификации

· Страхование активов

· Страхование пассивов

7) По видам страховых случаев

· Страхование ущерба (возмещение)

· Страхование соответствующей суммы (обеспечение)

8) По видам страховых рисков

· Страхование от следующих случаев: огня, стихийных бедствий, кражи, наводнения

9) По организации страховой деятельности

· Государственное страхование (например, страхование по социальному обеспечению)

· Негосударственное страхование (оно осуществляется специализированными не государственными коммерческими организациями)

От характера действий страховщика:

· Коммерческое страхование. Страховщик рассчитывает получить определенную прибыль и одновременно обеспечить страховую защиту страхователя

· Взаимное страхование. Принято выделять комбинированное страхование: двойное страхование, групповое страхование, сострахование, перестрахование.

От организационно-правовой формы страховой организации:

· Страхование государственными компаниями

· АО

· Обществами взаимного страхования

· Кооперативными страховыми организациями

По юридико-техническими способам страхования:

· Множественное (участвует несколько страхователей) может быть двойным или групповым

· Комплексное (обычно делят: сострахование, перестрахование)

Закон «Об организации страхового дела в РФ» выделяет 3 классификации страхования:

1) По форме: обязательное, добровольное

2) По объекту: личное, имущественное

3) От наличия лицензии: 23 вида

Особо выделяется следующая классификация:

· Отрасль страхования

· Подотрасль страхования

· Виды страхования

Отрасли бываю 2-х видов

1) личная, в которой выделяют 2-е подотрасли:

· страхование жизни

§ на случай смерти

§ достижения определенного возраста

§ наступление иного события

§ пенсионное

§ на случай периодических выплат

· страхование от несчастных случаев и болезней

§ делят на виды по объекту

· медицинское страхование

§ делят на виды по объекту

2) имущественное страхование. Подотрасли:

· страхование имущества. Виды:

§ страхование средств наземного транспорта

§ страхование при перевозках ж\д транспортом, воздушным транспортом, водным транспортом

§ страхование грузов

§ страхование с\х строений

§ страхование имущества граждан и ЮЛ

· страхование гражданско-правовой ответственности. Включает в себя:

§ ОСАГО

§ Страхование ответственности владельца воздушного судна, водного транспорта, ж\д транспорта

§ Организаций эксплуатирующих опасные объекты

§ Ответственность за не исполнение обязательств

§ За причинение вреда

· страхование предпринимательских рисков

§ страхование предпринимательских рисков

§ финансовых рисков

Закон выделяет комбинированные виды страхования (например, сострахование) – это страхование одного объекта, по одному договору страхования, совместно несколькими страховщиками. Закон выделяет признаки сострахования:

· объектом правоотношения является один объект

· страховой случай должен быть единым

· сострахование осуществляется на основе единого договора

· страхователем является одно лицо, а страховщиками являются несколько лиц

Сострахователи несут по общему правилу солидарную ответственность, а если она регулируется договором – она может быть долевой.

Перестрахование – это страхование страховщиком принятого на себя по договору страхования обязательства по выплате страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика. Признаки:

· этот вид страхования всегда носит имущественный характер

· он оформляется в виде цессии (ретро цессия)

· застрахованное лицо одновременно является выгодоприобретателем и имеет право на получение страховых выплат

ГК особо выделяет:

· двойное страхование – это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая, на один и тот же срок страхования, у нескольких страховщиков при условии, если страховая сумма в совокупности превышает предмет страхования. Страховой случай должен быть однотипным. При двойном страховании существует солидарная форма ответственности, субсидиарная и долевая

· групповое страхование – это страхование посредством одного договора нескольких застрахованных лиц, которые одновременно являются выгодоприобретателями. Используется при коллективном страховании жизни. Это семейное страхование, медицинское страхование.

Дата добавления: 2014-01-04