Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Банковский кредит




 

Банковский кредит предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. В роли заёмщика могут выступать только юридические лица. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учётом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Банковский кредит классифицируется по следующим признакам:

1. Сроки погашения. И здесь выделяют:

- онкольные ссуды (от англ. on call – по требованию) подлежат возврату в определённый срок после получения уведомления от кредитора (в РФ они почти не используются);

- краткосрочные ссуды, обычно предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заёмщика. Средний срок погашения по этому виду кредита не превышает шести месяцев. Распространены в торговле, сфере услуг, на фондовом рынке;

- среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Распространены в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объёмами требуемых инвестиций;

- долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объёмами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трёх до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

2. Способ погашения. И здесь выделяют:

- ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заёмщика;

- ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных;

3. Способ взимания ссудного процента. И здесь выделяют:

- ссуды, процент по которым выплачивается в момент её общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд.

- ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заёмщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд.

- ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заёмщику. Для развитой рыночной экономики эта форма нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

4. Наличие обеспечения. И здесь выделяют:

- доверительные ссуды, единственной формой обеспечения которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объёме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

- обеспеченные ссуды. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заёмщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов – процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц. Гарант обязан возместить банку ущерб при нарушении заёмщиком условий кредитного договора. В условиях развитой рыночной экономики распространены в сфере долгосрочно го кредитования. В отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.

5. Целевое назначение. И здесь выделяют:

- ссуды общего характера, которые имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используются.

- целевые ссуды. В случае нецелевого использования ссуды банк может досрочно отозвать кредит или увеличить ставку.

6. Категория потенциальных заёмщиков. И здесь выделяют:

- аграрные ссуды;

- коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям в сфере торговли и услуг;

- ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющих операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике – изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

- ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.

- межбанковские ссуды, которые являются одной из наиболее распространённых форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющих учётную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от ЦБ, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

 

Контрольные вопросы:

1. Что такое ссудный капитал?

2. Каковы источники ссудного капитала?

3. Кто является участником рынка ссудных капиталов?

4. Какие санкции применяются к заёмщику, нарушившему принцип срочности?

5. В чём выражается сущность кредита?

6. Чем отличается коммерческий кредит от банковского?

7. Что такое онкольная ссуда?

 




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2014-01-04; Просмотров: 313; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.009 сек.