Тема № 4 методика построения тарифов по страхованию имущества и иных рисков

СОДЕРЖАНИЕ И ФУНКЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВОГО НАДЗОРА

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение трех функций, с помощью которых обеспечивается платежная защита страхователей

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договора страхования – главная функция.

Регистрацию должны пройти все страховщики. В её ходе выявляется профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение.

Органом государственного страхового надзора является акт регистрации, оформленный и выданный соответственно размещения или лицензии.

2. Обеспечение гласности

Принцип гласности проводится через положения законодательных актов о страховой деятельности

3. Поддержание правопорядка в отрасли

Орган госстрахнадзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры или передать дело в суд.

Орган госстрахнадзора наделен полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщика.

Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование страховых операций на Украине носит обязательный характер.

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховых организаций полностью оплаченного до начала деятельности УФ.

1. Значение страховых тарифов при формировании страхового фонда.

Согласно статье 10 Закона Украины «О страховании», страховой тариф– это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются математически на основании существующей статистики (наступления страхового случая), а по договорам страхования жизни – с учетом величины инвестиционного дохода (который должен быть указан в договоре страхования). Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по согласию сторон.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя:

- вид имущества;

- интенсивность производства;

- наличие средств пожаротушения;

- наличие охранной сигнализации и другие обстоятельства, оказывающие влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Величина тарифа зависит от состояния для конкретного страховщика, а именно от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов (которые компания получает от вложения временно свободных средств).

Страховой фонд пополняется за счет страховых взносов, величина которых рассчитана при помощи страхового тарифа, следовательно, величина страхового фонда прямо пропорциональна страховому тарифу.

2. Состав и структура страхового тарифа.

Структура страхового тарифа состоит из:

- нетто – ставка;

- надбавка на покрытие расходов страховых компаний;

- надбавка на прибыль.

Нетто – тариф предназначен для покрытия убытков. Специфика страхования в обосновании этой части тарифа состоит в том, что в момент калькуляции цен величина ущерба не определена. На основании данных об ущербах за прошлый период можно рассчитать вероятность их наступления в будущем, исходя из этого, рассчитывается нетто – тариф.

На размер нетто – ставки влияют два фактора:

а) вероятность наступления страхового случая по данному договору;

б) ожидаемая тяжесть страхового случая.

Однако, этой суммы не достаточно для того, чтобы с высокой вероятностью обеспечить страховое покрытие в необходимых размерах, т. е. создать страховой фонд в нужном объеме. Для этого рассчитывается еще и надбавка от покрытия расходов страховой компании. Назначение страховой надбавки состоит в том, чтобы финансировать случайные отклонения реального ущерба над ожидаемыми показателями.

Последнее страховое звено – это надбавка на прибыль – это процент на свободный капитал, она выступает как вознаграждение владельцев капитала за его применение. В Украине эта надбавка должна рассчитываться с учетом налога на прибыль в соответствие с законодательством.

3. Тарифная политика в области страхования

Тарифная политика представляет собой определение в стоимости страховой услуги. Как всякий товар страховая услуга имеет свою потребительскую стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события, страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения страхования жизни.

Стоимость страховой услуги или её цена выражается в страховой сумме, которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей её страхователей и выплатами страхового возмещения и страховой суммы плюс издержки страховой компании. Верхняя граница определяется двумя факторами:

- размерами спроса на страховую услугу;

- величиной банковского процента и вклада.

При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховой премии. По мере насыщения страхового рынка в условиях конкуренции страховые компании вынуждены снижать величину страховой суммы.

Банковский процент также оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям:

а) свободные средства страховой компании могут быть вложены в депозит банка;

б) клиент может воспользоваться сам банковским депозитом вместо заключения договора о страховании, если этот банковский процент будет более привлекательным, чем стоимость страховой услуги.

Конкуренция также оказывает влияние на стоимость страховой услуги. Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховой компании с точки зрения страхователей и общественных интересов. В связи с этим страховые компании стремятся к:

1. Разработки договоров страхования скомбинированным риском.

2. Снижению тарифов.

3. Улучшению качества обслуживания

Дата добавления: 2013-12-12