Страховые компании. Специализированные внебанковские кредитно-финансовые институты

Специализированные внебанковские кредитно-финансовые институты

Раздел 5.Деньги и банки

Раздел 4.Труд и заработная плата

Тема 4.1 Труд. Рынок труда. Заработная плата и стимулирование труда

4.1.1 Рынок труда

На рынке труда продается рабочая сила – способность к труду. Заработная плата является платой за труд.

Субъекты рынка труда

На рынке труда формируется спрос, предложение, равновесная цена (уровень заработной платы), имеется конкуренция.

Величина спроса на труд определяется уровнем цен на продукцию и производительностью труда.

При росте оплаты труда увеличивается предложение труда.

1)Кривая спроса фирмы на труд

Денежное выражение предельного продукта труда показывает величину прироста общей выручки фирмы в результате привлечения дополнительной единицы труда.

2)Кривая индивидуального предложения труда.

При определенном уровне ставки заработной платы объем индивидуального предложения сокращается.

4.1.2 Заработная плата и стимулирование труда

Факторы, определяющие размер заработной платы:

- стоимость рабочей силы

- рост производительности труда работника

- квалификация работника и характер труда

- конъюнктура на рынке труда

- степень обобществления заработной платы (возможности выплат через общественные фонды потребления)

- национальность, пол, религия и другие (дискриминация).

Организация оплаты труда включает:

- оформление трудового договора,

- наличие и соблюдение правил внутреннего распорядка организации,

- наличие и соблюдение должностной инструкции, определяющей обязанности и права работника,

- регулярность выдачи заработной платы работнику,

- условия повышения заработной платы,

- применение прогрессивных систем оплаты труда, предусматривающих значительную долю в структуре заработной платы премиальной части,

- социальные выплаты.

Тема 4.2 Безработица. Политика государства в области занятости. Профсоюзы

4.2.1 Безработица

А) Сущность безработицы

Безработица – незанятость в сфере н/х трудоспособного населения, желающего иметь работу. Безработица является результатом несоответствия между спросом на рабочую силу и предложением.

Б) Виды безработицы

1. Фрикционная. Люди ищут работу и могут ее получить в ближайшем будущем, при этом они переходят с низко оплачиваемой на более высокооплачиваемую работу. Это способствует более рациональному распределению трудовых ресурсов. Существует постоянно.

2. Структурная. Частично является следствием НТП. Безработный должен пройти переподготовку. Существует постоянно.

Фрикционная и структурная безработица в сумме составляют естественный уровень безработицы – 5-6%.

3. Циклическая. Возникает в периоды экономического спада и уменьшается в периоды подъема производства. Это наиболее тяжелый вид безработицы.

4. Скрытая. Специалисты выполняют работу меньшей квалификации или специалистам оплачивается их труд ниже их квалификации.

5. Частичная. Работники вынужденно заняты неполный рабочий день.

В ) Измерение безработицы

Уровень безработицы – процент безработных в общей численности трудоспособного населения. Естественный уровень безработицы – это «нормальный» минимально возможный в стране уровень безработицы, при котором существуют лишь фрикционная и структурная безработица. Полная занятость означает, что безработица не превышает естественного уровня.

4.2.2 Политика государства в области занятости

Важную роль в регулировании рынка труда играют государственные и частные учреждения (службы занятости). Они выполняют функции переподготовки и защиты свободной рабочей силы, а также перераспределения и трудоустройства людей(переподготовка, пособия, информационная база вакансий).

Последствия безработицы представляют угрозы обществу:

1.Недовыпуск продукции, особенно в условиях демографической ямы.

2.Снижение жизненного уровня лишившихся работы.

3.Моральный ущерб лишившихся работы – потеря квалификации, самоуважения, распад семьи.

4.Рост налогов для покрытия затрат на выплаты пособий по безработице.

5.Сокращение совокупного спроса.

6.Рост социальной и политической напряженности в обществе.

Политика государства в области занятости населения

- переподготовка,

- пособия,

- информационная база вакансий

- развитие малого бизнеса,

- развитие экономики регионов.

4.2.3 Права и обязанности профсоюзов

Профессиональные союзы являются объединениями работников отрасли. Профсоюзы заключают с предпринимателями коллективный договор о заработной плате и условиях труда.

Если не удается достичь компромисса, то профсоюзы объявляют забастовки, а так как конфликты между профсоюзами и нанимателями тяжело сказываются на экономической и политической ситуации, то правительство стало вмешиваться в процесс заключения коллективных договоров:

Принимаются законы, которые ограничивают максимальную продолжительность рабочего дня, устанавливают минимально допустимый уровень заработной платы и пособия по безработице.

Правовая основа деятельности профсоюзов

Основные права профсоюзов

Гарантии прав профсоюзов

Защита прав профсоюзов

Обязанности профсоюзов

Модели функционирования рынка труда с участием профсоюзов

Тема 5.1 Понятие денег и их роль в экономике

5.1.1 Деньги и их роль в экономике

Деньги - всеобщий эквивалент в товарообменных отношениях.

Функции денег:

1) мера стоимости

2) средство обращения

3) средство платежа (зарплата, уплата налогов, выплата страховых возмещений, процентов по кредиту)

4) средство накопления

5) мировые деньги.

Важнейшим свойством денег является их высокая ликвидност ь. Под ликвидностью понимается способность какого -либо имущества (активов) служить в качестве средства платежа. Наличные деньги обладают абсолютной ликвидностью. Поэтому фирмы и домашние хозяйства отдают предпочтение наличным деньгам и почти абсолютно ликвидным депозитам (вкладам) до востребования. Однако наличные деньги не приносят дохода, а процент по вкладам до востребования лишь компенсируют общее повышение цен, а реальный доход нулевой.

Закон денежного обращения

Уравнение обмена

Денежный запас

Роль денег в экономике

В последнее десятилетие в мировой экономике просматриваются общие тенденции развития денежной системы:

1) завершился процесс демонетизации золота (золото не является платежным средством),

2) все большую роль в денежном обороте играют квазиденьги (чеки, кредитные карточки, банковские счета, векселя и др.),

3) в денежном обороте главными становятся коллективные валюты (евро), которые вытесняют национальные деньги,

4) все большая роль отводится электронным деньгам. Это ведет к экономии ресурсов на создание наличных денег и позволяет осуществлять контроль за всеми денежными операциями (предотвращает уклонение от оплаты налогов),

5) деньги становятся самовозрастающей стоимостью (капиталом).

Тема 5.2 Банковская система. Финансовые институты

5.2.1 Банковская система

Банковская система РФ состоит из двух уровней и включает в себя Центральный банк (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк имеет законодательно закрепленную монополию на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Правовое положение ЦБ РФ

Инструменты и методы проведения кредитно-денежной политики

Кредитные организации - это юридические лица, которые для получения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции.

Лицензии на осуществление операций

Различают кредитные организации двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банков - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

По функциональному назначению банки подразделяются на

- коммерческие - основное звено банковской системы. Главное их отличие от ЦБ - отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание финансовых и посреднических услуг и др.

- сберегательные - создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;

- инвестиционные - обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;

- ипотечные - предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости - земли, строений;

- депозитные - обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).

Небанковские кредитные организации осуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством страны. Они вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на

определенный срок),

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имении за свой счет,

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет,

- выдача банковских гарантий.

Филиал иностранного банка - это обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе представительство.

5.2.2 Финансовые институты

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Предыдущая

Оглавление

Следующая

. В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.

Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения. При этом необходимо отметить, что конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так между ними и банками носит так называемый неценовой характер. Это объясняется, прежде всего, спецификой пассивных операций каждого вида кредитно-финансовых учреждений. Так, в банковском деле действует процентная ставка по вкладам (депозитам) и предоставляемым кредитам, в страховом деле - страховой тариф, который определяет размер страховой премии и страхового возмещения, у инвестиционных компаний - курсовая разница выпускаемых и приобретаемых ими акций. Поэтому неценовая конкуренция определяется в первую очередь несопоставимостью операций и цен за них. Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые по своей природе объекты. В данном случае можно говорить о сопоставимости в государственные ценные бумаги и некоторые виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты.

В отличие от банков и других кредитно-финансовых институтов страховые компании имеют более широкие организационные формы, которых в настоящее время насчитывается четыре.

Первая форма организаций страховых компаний совпадает с организационными формами других кредитно-финансовых институтов в том, что построена на акционерной основе. В этом случае страховые компании выпускают акции и являются акционерными обществами. Данная форма организации характерна как для компаний страхования жизни, так и для компаний страхования имущества и от несчастных случаев.

Вторая форма организации страховых компаний носит название на "взаимной основе" (mutual): каждый полисодержатель является совладельцем, т.е. акционером компании, но на базе не акции, а страхового полиса. Компания в этом случае не выпускает акции. Такая форма организации наиболее типична для компании страхования жизни и широко распространена в США (2/3 объема премии и свыше 70% активов), Канаде, Англии, Австралии.

Третьей формой организации страховых компаний является взаимный обмен (reciprocal). При этом компания, сформированная, по существу, на кооперативных началах, действует от имени отдельных лиц или компании. Через центральную контору компании, ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону. Такие компании называют компаниями внутреннего страхования, или взаимного обмена. Они занимают незначительное место в страховых операциях и действуют в основном в сфере страхования автомобилей и от огня.

И, наконец, четвертая форма организации - система Ллойд, состоящая из синдикатов, в которые, как правило, входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда. Дела принимают брокеры и получают за посредничество брокерские (комиссионные). Систему Ллойда возглавляет специальный комитет, осуществляющий контроль за деятельностью синдикатов и принимающий новых членов. Эта форма характерна для Англии и Германии.

Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций.

Специфика накопления капитала у страховых компаний в основном сводится к расчету страховых премий. Однако она существенно различается для страхования жизни и страхования имущества. Наиболее сложным является расчет премии в страховании жизни. Компания при расчете страхового тарифа должна учитывать три основных элемента: фонд выплаты страхового возмещения (покрытия убытков), расходы по ведению страховых операций (содержание персонала в лице служащих и страховых агентов), доход от инвестиций. Но главное значение при определении страховой ставки имеет резерв взносов, который создастся за счет нетто-ставки для выплаты страховых сумм (возмещения) и надбавки на покрытие расходов по ведению страховых операций.

Величина нетто-ставки зависит от уровня смертности застрахованного населения и нормы доходности самого резерва. С помощью таблиц смертности, содержащих показатели смертности населения в отдельных возрастах и дожития при переходе от одного возраста к последующему, определяется нетто-ставка, т.е. сумма, подлежащая выплате застрахованному через определенное время.

Так, на 1 000 чел. в возрасте 35 лет приходится 4,59 смертных случаев. При страховании сроком на один год на сумму 1 000 долл. Стену, разделяющую кухню и плитка керамин гостиную в результате получается. компания получит с каждого лица 4,59 долл. или с 1 000 чел. - 4 590 долл. Но на самом деле ставка завышается, поскольку практика установила, что из 1 000 человек в возрасте 35лет умирает не 4,59 чел., а 2,9 чел. Поэтому компания взимает с каждого из 1 000 чел. 1,69 долл. (4,59 - 2,9 = 1,69долл.). Размер дохода, приносимый с каждой единицы денежной суммы, представляет собой процентную ставку, или норму дохода, которая определяется в размере 2,5%. Поэтому, чтобы установить фонд, который надо иметь в момент заключения договора страхования, компания делает скидку на доход, приносимый определенной суммой денег в течение какого-то периода инвестирования (4,59 долл. из расчета 2,5% в год = 0,11 цента). Следовательно, с каждого будет взиматься 4,48 долл. (4,59 долл. - 0,11 цента).

Но, как правило, инвестирование средств осуществляется по более высоким ставкам. Так, 4,59 долл. инвестируем из расчета 4% в год, что дает 0,18 долл. Однако, учитывая скидку в 2,5%, получим 0,18 - 0,11 = 0,07 долл., что остается в резерве компании. Таким образом, компания присваивает 1,69 долл. за счет таблицы смертности и 0,07 долл. в виде разницы нормы доходности (4% - 2,5% = 1,5%) и в результате получает прибыль за счет страховых операций и инвестиций.

В страховании имущества принцип формирования страховых тарифов (ставок) основан на произвольно-психологических факторах. Базисная ставка по страхованию имущества определяется на основании данных статистики о прохождении страхования (количество аварий, погибших самолетов, автомобилей, судов, пожаров, а также стоимости убытков, расходов, размера прибыли). Например, базисная ставка корпуса танкера составляет 2% от его стоимости при эксплуатации в течение 15-20 лет. Тариф повышается при большом сроке эксплуатации, а также, если район плавания танкера опасен (военные действия).

При страховании оборудования, производственных помещений на ставку воздействует наличие противопожарной охраны и средств. Чем выше их уровень, тем ниже ставка, и наоборот.

Особенности страхования имущества заключаются в том, что на формирование страховых ставок оказывают большое влияние государственные органы регулирования, министерство финансов, местные органы власти, например в США.

Формирование накоплений страховых компаний зависит и от расширения страхового рынка, внедрения новых видов страхования и совершенствования действующих его видов.

В настоящее время в промышленно развитых странах действуют следующие виды страхования жизни: обычное (личное), групповое (полис на несколько человек), кредитное страхование (гарантии банкам и финансовым компаниям в случае смерти заемщика), промышленное (страхование рабочих по профессиональному признаку), страхование пенсий (аннуитеты).

Виды страхования разбиваются по признаку страхового срока: пожизненное (до наступления смерти) и срочное (от года и более).

Страхование от несчастных случаев включает два вида: от несчастных случаев рабочих и служащих, от несчастных случаев и болезней населения.

Страхование имущества делится на следующие виды: от огня, автомобильное, авиационное, морское (страхование корпуса, груза и ответственности перед третьими лицами), которые обычно объединяются под общим названием транспортное страхование. Среди этих видов страхования широко используются, помимо прямого страхования, методы: сострахования (разделение риска между компаниями при заключении страхового договора) и перестрахования (последующая после страхования передача риска другим компаниям в целях снижения ответственности по выплате страховых убытков).

Результатом финансовой деятельности страховых компаний являются прибыль и резервы страховых взносов как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль навсегда оседает в компании, а резервы взносов как будущие обязательства перед полисодержателями направляются в инвестиции.

Пассивные и активные операции страховых компаний также носят специфический характер и существенно отличаются от аналогичных операций банков и других кредитно-финансовых учреждений, что подтверждается следующими данными (см. табл. 7.1).

Дата добавления: 2013-12-12