Функции и принципы деятельности коммерческого банка

Усиление конкуренции на рынке банковских услуг и фактор «давления издержек», связанный с активным внедрением новых информационных технологий, определяют развитие следующих тенденций в российском банковском секторе.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для из­влечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осущест­влять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Закону о банках в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Современная банковская система РФ создана в результате реформиро­вания государственной кредитной системы, сложившейся в период центра­лизованной плановой экономики. Прежняя банковская система включала в себя Государственный банк СССР (Госбанк СССР), Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений СССР (Стройбанк СССР) и Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР).

Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской системы Российской Федерации.

Современная банковская система России включает в себя Банк Рос­сии, кредитные организации и банки с иностранным капиталом.

Законодательную основу банковской системы России в настоящее время формируют следующие законы:

• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

• Федеральный закон от 25 февраля 1995 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В этих законах даны определения банковской системы, кредитных организаций и банков, определены цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п. В действующем законодательстве за­креплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• двухуровневая структура;

• универсальность деловых банков;

• коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательно­го разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредит­ными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не при­нимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

В отличие от действующего в настоящее время принципа для адми­нистративно-командного управления была характерна одноуровневая банковская система, при которой один государственный банк выполнял функции и денежно-кредитного регулирования, и кредитования народного хозяйства. При такой системе Госбанк СССР определял объем и структуру денежной массы в обращении, устанавливал порядок и условия выдачи и погашения кредитов организациям различных отраслей, предоставлял эти кредиты и контролировал своевременность их возврата.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действу­ющие на территории РФ банки обладают универсальными функциональ­ными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосроч­ные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универ­сальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью дру­гих. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсаль­ный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выра­жается в том, что согласно законодательству основной целью деятельно­сти банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли (см. Закон о банках). Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.

Банк России, как уже отмечалось, является Центральным банком РФ. Его уставный капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество находятся в федеральной собственности. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, пред­усмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небан­ковских кредитных организаций:

• расчетные;

• депозитно-кредитные;

• небанковские кредитные организации инкассации.

Для каждого типа небанковских кредитных организаций Банк России установил перечень допустимых операций, которые они могут совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживать юридические лица, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; проводить расчеты по пластиковым картам; инкассировать денежные средства, платежные и расчетные документы; осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, пред­усмотренные их уставами. Банком России установлено, что расчетные небанковские кредитные организации могут выполнять следующие бан­ковские операции:

—открывать и вести банковские счета юридических лиц;

—осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

—предоставлять кредиты клиентам — участникам расчетов на завершение таковых по совершенным сделкам¹;

—размещать временно свободные денежные средства, что может про­
исходить либо в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, от­
несенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме
остатков на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных орга­
низациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчет­ность Банку России, их деятельность регулируется Банком России, они осуществляют учет всех своих операций также как банковские кредитные организации.

Небанковские депозитив-кредитные организации на основании лицен­зии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридиче­ских лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средства и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Следует отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным орга­низациям, может предусматривать проведение разрешенных им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ, и в иностранной валюте. Но при любой лицензии небанковской депозитно-кредитной организации запрещено выполнять следующие банковские операции:

—привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до вос­
требования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до
востребования;

—открывать и вести банковские счета физических и юридических
лиц;

—осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

—проводить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

—осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

—привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

—осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных органи­заций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицен­зии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В на­стоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

В 2006 г. в России функционировали 47 небанковских кредитных организаций.

Банк согласно российскому законодательству — это кредитная органи­зация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

• размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продук­тах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Но независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регу­лирующие их работу.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Фе­дерации банки можно разделить на три группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками
являются негосударственные предприятия и частные лица);

• банки с государственным участием;

• банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые од­ним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, и предоставление значительной части кредитов заемщикам, связанным с банком-кредито­ром. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, имеют диверсифицированную структуру услуг и ведут активную маркетинговую политику. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По оценке Банка России, в 2006 г. функционировал 31 банк, контролируемый государством, их доля в совокупных активах банковского сектора на 1 января 2007 г. со­ставляла 37,8%, а доля в совокупном капитале — 32,4%'. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государ­ственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и орга­нов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или реше­ния органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, — Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций крупнейшего российского банка — Сберегательного банка РФ (Сбербанка России). РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка развития и Российского экспортно-импортного банка (Росэксимбанка). В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акции принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным организациям. К числу этих кредитных организаций относятся Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России), Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк), Всероссийский банк развития регионов и др. Крупней­шим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является Банк Москвы. Группа банков с государственным участием зани­мает заметную долю банковского рынка, в нее входят два самых крупных банка страны: Сбербанк России и Внешторгбанк России.

Сбербанк России занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности: капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. На его долю при­ходится около 18% совокупного капитала российских банков и почти 30% всех банковских активов, более 70% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов. По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Европы (на 1 января 2007 г. их было 867¹). Сбербанк России доминирует на рынке вкладов населения, несмотря на постепенное снижение, его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет более 50% (на 1 января 2007 г. — 53,3%)². Сбербанк России является универсальным и по кругу клиентуры, и по ха­рактеру выполняемых операций. Банк России как основной собственник его капитала не считает актуальными преобразование структуры собствен­ности, разукрупнение и изменение сложившихся к настоящему времени на­правлений деятельности. В результате вторичного публичного размещения акций в 2007 г. Сбербанк России привлек дополнительные суммы в уставный капитал, что привело к снижению доли государства в его капитале.

Внешторгбанк России (ВТБ) был создан в 1990 г. и в настоящее время входитв число ведущих банков страны. Он занимает второе место после Сбербанка России по сумме активов и собственных средств. Доля ВТБ в совокупном капитале банков составляет 6%, в совокупных активах бан­ковской системы — также 6%. Этот второй по величине российский банк позиционируется как ведущий банк России по обслуживанию внешне­торговых расчетов. Он участвует в финансовом обеспечении зарубежной деятельности крупных российских корпораций. Государство оказывает ВТБ сильную поддержку и существенно влияет на его стратегию. ВТБ — единственный российский финансовый холдинг с развитой международ­ной сетью. На конец 2006 г. клиентами ВТБ являлись 150 тыс. компаний и 1.5 млн человек. Банком осуществляется активная реструктуризация, связанная с новыми направлениями деятельности и вхождением в ВТБ новых банков. К традиционному для ВТБ обслуживанию государства и крупных корпоративных клиентов добавились обслуживание блока роз­ницы (ВТБ24) и осуществление инвестиционно-банковской деятельности на базе VTB Bank Europe (Лондон). Новым аспектом деятельности ВТБ стала и международная экспансия, осуществляемая за счет приобретения зарубежных банков — росзагранбанков и банков СНГ. До проведения в 2007 г. дополнительной эмиссии акций его основным акционером была Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом (ему принадлежало 99,96109% акций банка), другими акционерами этого банка были Министерство финансов РФ — Минфин России (0,000134%), Московский торговый дом (0,00038%), Банк «Номос», Газэкспорт, Сбербанк России, Энергомашэкспорт, Ингосстрах, Торгово-промышленная палата РФ — всего 60 акционеров. В 2007 г. была проведена дополнительная эмиссия акций банка, в результате которой размер капитала ВТБ был увеличен на 22,5%. По итогам эмиссии было привлечено 57 684 млн руб. и 5749 млн долл., что привело к снижению доли государства в уставном капитале банка.

Банк планирует увеличить свою долю на рынке банковских услуг России с нынешних 9 до 12% к 2010 г. Направлением стратегического раз­вития ВТБ является дальнейшее сокращение доли государства в уставном капитале до 50% + 1 акция к 2010 г., в связи с чем планируется увеличивать капитал ВТБ за счет новой дополнительной эмиссии.

В странах с развивающейся экономикой, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обе­спечивая поддержание доверия к банковской системе и кредитование реального сектора хозяйствования в условиях неопределенности и высо­ких финансовых рисков. Создание государственных банков целесообразно для реализации программ инфраструктурного или отраслевого характера, которые нуждаются в целенаправленной поддержке государства.

В настоящее время основная проблема российских банков с государ­ственным участием — отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики. Кроме того, не созданы четкие процедуры контроля за деятель­ностью банков с государственным участием со стороны самого государства, а также эффективности работы представителей государства в их органах управления. В связи с этим государство планирует постепенно снижать долю своего участия в капиталах крупнейших банков и выходить из числа участников тех банков, где его доля не является определяющей.

Одновременно для реализации инфраструктурных и других проектов в Российской Федерации и за рубежом и стимулирования инвестиционной активности на основании специального Федерального закона от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития» создан Банк развития и внешнеэко­номической деятельности (Внешэкономбанк) в форме государственной корпорации. Этот банк действует в целях повышения конкурентоспособ­ности экономики РФ, ее диверсификации, стимулирования инвестиций. Он осуществляет инвестиционную, внешнеэкономическую, страховую, консультационную и иную деятельность по реализации в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, проектов, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, осо­бых экономических зон, защиту окружающей среды, поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также поддержку малого и среднего предпринимательства. Этот банк может осуществлять предприниматель­скую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению его основных целей. Прибыль Внешэкономбанка, полученная по результатам его деятельности, направляется в фонды этого банка и используется ис­ключительно для достижения установленных целей.

Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале ко­торых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контро­лируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. На 1 января 2007 г. в России дей­ствовали 153 кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале, из них 65 находились под контролем иностранного капитала. При этом в 52 кредитных организациях 100% уставного капитала принадлежало нерезидентам, и в 13—доля иностранного капитала превышала 50%\ В свя­зи с выравниванием условий доступа российского и иностранного капитала в банковский сектор России приток иностранных инвестиций постоянно возрастает. Доля участия нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций увеличилась с 11,5% на 1 января 2006 г. до 15,9% на 1 января 2007 г. (на 1 января 2005 г. она составляла 6,19%). За 2006 г. активы банков, контролируемых нерезидентами, уве­личились в 2,1 раза, а собственные средства — на 86,8%. На начало 2007 г. доля банков, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора составляла 12,1%, в капитале (собственных средствах) — 12,7%. Расширение их деятельности происходит не только путем наращивания капитала, но и путем открытия филиалов. В 2006 г. количество филиалов кредитных организаций со 100%-м иностранным участием увеличилось в 3,1 раза и составило 2,7% общего числа филиалов действующих кредитных организаций.

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

—кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной — местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

—банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

—предоставление комплекса современных банковских услуг национальным организациям и населению;

—финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

В последние годы изменилась стратегия банков с иностранным участием на российском рынке. Если на начальном этапе вхождения на рынок они были нацелены главным образом на сопровождение своих глобальных кли­ентов, работающих в России, то сейчас эти банки широко развивают свою деятельность практически на всех сегментах банковского рынка. Активи­зировалось их участие на рынке розничных услуг: темпы прироста вкладов физических лиц и выданных этими банками потребительских кредитов пре­вышают соответствующие показатели по банковскому сектору в целом. Доля кредитов на потребительские нужды в кредитном портфеле этой группы банков превысила 20%. Расширилась деятельность банков с иностранными инвестициями и на рынке ценных бумаг, доля вложений в ценные бумаги в их активах составляет порядка 15%. Банки, контролируемые нерезидентами, активно развивают и кредитование нефинансовых организаций, их доля в объеме выданных кредитов на начало 2007 г. составила 10%.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как прави­ло, являются дочерними известных иностранных банков. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко ис­пользуют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролиру­емых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых ино­странных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток солидного иностранного капитала рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг. В среднесрочной перспективе не предусматривается вводить дополнительные ограничения для участия иностранного капитала в банковском секторе. В то же время следует учитывать, что активизация деятельности на российском рынке тех иностранных банков, за которыми стоят финансовые институты с сомнительной репутацией, таит в себе по­тенциальную угрозу стабильности отечественной банковской системы.

С целью создания благоприятных условий для привлечения ино­странного капитала в 2007 г. в банковское законодательство были внесены поправки, отменяющие действовавший ранее разрешительный принцип допуска иностранного капитала в банковский сектор России, согласно которому кредитная организация обязана была получать предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов и отчуждение своих акций в пользу нерезидентов. Теперь нерезиденты могут приобретать акции российских банков на рав­ных с резидентами РФ условиях.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Предоставление преимущественно крупных кредитов приводит к росту рисков концентрации. Так, отношение крупных кредитных рисков к ка­питалу банков за последние четыре года возросло с 216 до 239%, крупные кредиты составляют 51,3% кредитного портфеля российских банков. Од­ним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объ­единение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) суще­ственное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объ­единение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не представляющее собой кредитную организацию (головная организация) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые орга­нами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, вы­ступающая в качестве головной организации банковского холдинга, может создавать управляющую им компанию в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная ком­мерческая организация должна иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций возникает либо в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных органи­заций, либо в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку согласно дей­ствующему законодательству¹ кредитным организациям запрещено за­ключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонополь­ным требованиям. Банк России следит за их соблюдением совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России).

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность должна быть направлена на защиту интересов организаций-членов и координацию их усилий по различным аспектам развития банковского дела. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является АРБ, которая объединяет 75% банков и филиалов банков России. На банки — члены АРБ приходится более 90% банковского рынка страны по капиталу, активам, вкладам населения, размерам филиальной сети и другим важнейшим экономическим показа­телям. АРБ представляет позиции своих членов в законодательных, ис­полнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем.

Второй крупной ассоциацией федерального уровня является Ассоци­ация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), которая объ­единяет 350 членов. Доля банков — членов этой ассоциации во вкладах граждан, выданных кредитах, активах составляет около 50%, а в собствен­ном капитале — более 40%.

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциа­ции), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ и Ассоциацией «Россия».

Ассоциации организуют обучение банковских специалистов в раз­личных регионах России, используя для этого региональные учебно-деловые центры и опорные пункты. Они активно развивают контакты с международными и национальными банковскими и предприниматель­скими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями. Информационные возможности ассоциаций позволяют предоставлять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, расширении международ­ного сотрудничества.

Тенденции развития банковской системы России обусловливаются усилением конкуренции со стороны иностранного банковского капитала и российских специализированных финансовых организаций небанков­ского типа и парабанковских организаций. Валютная либерализация облегчает доступ иностранных банков на российский рынок и расширяет возможности трансграничного оказания банковских услуг иностранными финансовыми организациями российским клиентам. Укрепление финан­сового рынка и снижение темпов инфляции расширили поле деятельно­сти разнообразных финансовых и кредитных организаций, которые все активнее заполняют рыночные ниши, предлагая клиентам качественные и конкурентные услуги.

Во-первых, опережающими темпами развиваются крупные универ­сальные банки, занимающие ведущие позиции в банковском секторе, в том числе крупнейшие банки с государственным участием. Они активно развивают свои филиальные сети, осваивают новые продукты и новые направления деятельности, прежде всего сегменты инвестиционных и розничных банковских услуг.

Во-вторых, растет участие иностранного капитала в банковской си­стеме России как за счет увеличения капитала действующих банков с иностранными инвестициями, так и за счет приобретения иностранными инвесторами устойчивых, развивающихся российских банков.

В-третьих, средние и малые банки отказываются от универсальной стратегии и выбирают стратегию специализации на определенных кли­ентских и продуктовых сегментах.

В-четвертых, слабые в финансовом отношении и плохо управляемые банки выбывают с рынка банковских услуг и превращаются в филиалы крупных, устойчивых банков.

В-пятых, опережающими темпами растут объемы кредитования клиен­тов, увеличиваются сроки кредитов, что ведет к накоплению кредитных ри­сков и требует совершенствования систем риск-менеджмента в банках.

Дата добавления: 2013-12-12