Межбанковские расчеты

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег.

Расчеты между банками могут проводиться:

- через расчетно-кассовые центры, созданные Банком России;

- по корреспондентским счетам банков, открываемым друг у друга на основе межбанковских соглашений;

- путем межбанковского клиринга.

Система межбанковских расчетов базируется на проведении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в РКЦ Банка России, являющихся посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками. Для коммерческого банка РКЦ – это аналог коммерческого банка для предпринимателя. Корреспондентские отношения между коммерческими банками и РКЦ оформляются соответствующим договором.

Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг операций, связанных с обслуживанием своих клиентов, а также операции самого банка как хозяйствующего субъекта. Для банка корреспондентский счет – это своего рода «расчетный» счет, на нем хранятся все средства коммерческого банка (как собственные, так и неиспользованные деньги своих клиентов, а также неиспользованные кредиты, полученные от других банков).

Банк России принимает расчетные документы независимо от остатка средств на корреспондентском счете. Платежи могут осуществляться в пределах средств, имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России (при недостаточности средств на счете банки могут получить от Банка России кредит, который является однодневным и предоставляется только отдельным банкам).

Операции по корреспондентским счетам кредитных организаций совершаются на основании расчетных документов (поступивших в подразделение расчетной сети Банка России на бумажных носителях или в электронном виде) путем оплаты каждого расчетного документа.

Наряду с централизованной системой межбанковских расчетов (через расчетную сеть Банка России), получила развитие система межбанковских расчетов через прямые корреспондентские отношения банков.

Коммерческие банки имеют право открывать корсчета в других коммерческих банках, минуя РКЦ. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков. Крупные банки, как правило, обмениваются корреспондентскими счетами, а мелкие – открывают счета в более крупных банках.

Взаимоотношения между кредитными организациями при ведении расчетных операций по корреспондентским счетам регулируются законодательством и договором корреспондентского счета, заключенным между сторонами.

При этом корреспондентские счета бывают двух видов:

- счет «НОСТРО» - счет данного банка в другом банке;

- счет «ЛОРО» - счет другого банка в данном банке.

Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам: расчеты ускоряются, расширяются возможности для работы на рынке, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга.

Однако данная система расчетов имеет и недостатки: большое количество корсчетов обусловливает рассредоточение денежных средств банка по банкам-корреспондентам; эти расчеты плохо поддаются контролю со стороны Центрального банка РФ, а значит, более подвержены риску в части надежности контрагентов. Поэтому количество корреспондентских счетов должно быть оптимальным для осуществления кредитно-расчетных операций.

Третьей системой организации межбанковских расчетов межбанковский клиринг, основанный на зачете взаимных требований и обязательств клиентов.Его основусоставляют корсчета банков, которые могут открываться друг у друга или в специальном клиринговом центре. Проведение клиринга между банками позволяет сократить сроки документооборота, минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит высвободить их в расчетах и использовать для получения дохода.

Одним из главных принципов организации межбанковских расчетов является активное участие центральных банков в рационализации расчетов в форме прямого в них участия или в форме поддержки специальных расчетных центров, создаваемых коммерческими банками, или специальных банков. Именно посредничество в платежах между банками центрального банка позволяет ему контролировать и регулировать денежный оборот.

Контрольные вопросы:

1. В каких случаях применяются платежные поручения?

2. Почему расчеты платежными поручениями (в частности, с предварительной оплатой товаров и услуг) являются сегодня наиболее распространенной формой безналичных расчетов?

3. В чем состоят преимущества и недостатки аккредитивной формы расчетов?

4. Каковы возможности применения чековой формы расчетов?

5. Какие расчетные документы применяются при инкассовой форме расчетов?

6. Каковы перспективы развития безналичных расчетов в нашей стране?

7. Каковы основные причины платежного кризиса?

8. В чем проявляются негативные последствия платежного кризиса?

9. В чем состоят преимущества и ограниченные возможности влияния применения клиринга на смягчение платежного кризиса?

10. Какова характеристика современной системы межбанковских расчетов, действующей в России?

11. Каковы перспективы развития безналичных расчетов в нашей стране?

Дата добавления: 2013-12-12