Наиболее привлекательны для банка – залог, поручительство

Контрольные вопросы:

1. Какие формы обеспечения банковских ссуд может использовать заемщик в соответствии с действующим законодательством.
2. Что понимается под залогом и в чем проявляется его обеспечительное воздействие.
3. Как возникает залог?
4. Что может выступить предметом залога.
5. Какие виды залога различаются?
6. В каких формах может выступать залог с оставлением имущества у залогодателя?
7. Формы заклада?
8. Какой вид залога наиболее предпочтителен для банка и почему?
9. Что должен учитывать банк при характеристике качества залога?
10. Какие законодательные акты регулируют залог?
11. В чем, по Вашему мнению, несовершенство залогового законодательства?
12. Раскройте содержание договора о залоге.
13. Какие права на заложенное имущество при заключении договора о залоге получает банк и как они могут быть реализованы?
14. С какими проблемами, по Вашему мнению, может столкнуться банк при использовании залога как формы обеспечения возвратности кредита?
15. Что должен банк предусмотреть, чтобы свести к минимуму риск потери кредитных ресурсов при использовании залогового права?
16. Когда прекращается право залога?
17. Если банк использует поручительство в качестве обеспечения возвратности кредита, то как оно может быть реализовано?
18. Какие формы распределения ответственности между поручителем и должником определены ГК?
19. Когда прекращается поручительство?
20. Что должно быть указано в договоре-поручительстве?
21. Что предполагает банковская гарантия и как она оформляется?
22. Когда прекращается банковская гарантия?
23. Какие проблемы в страховании кредитов присущи нашей практике?

24. По каким направлениям может происходить страхование кредитов?

9. Ценообразование на кредитные ресурсы.

1. Модели ценообразования

Ценна кредита – процент. Положение 39 –П.

КБ работают в условиях коммерческого расчета. Они должны окупить свои затраты и получить прибыль, следовательно, при установлении цен на кредиты необходимо определить издержки, связанные с кредитованием и маржу – надбавку, которая создает условия для нормального функционирования банка.

Основная часть издержек связана с приобретением ресурсов. В издержках цена привлечения составляет основную долю, что определяет значимость расчета стоимости привлечения ресурсов для банка.

При определении цены привлечения банк может исходить из предельных величин и (или) средних.

При использовании предельных величин банки сопоставляют предельные издержки и предельный доход от каждой дополнительной единицы привлеченных ресурсов. Банк наращивает ресурсы до тех пор, пока предельные издержки не сравняются с предельным доходом. В этом случае банк может получить максимальную прибыль.

В РФ использование предельного анализа затруднено, т.к. издержки банка, связанные с привлечением и размещением ресурсов, неустойчивы, поэтому российские КБ ориентируются на средние величины

Средняя цена привлечения зависит от:

· рыночной цены ресурсов (объективный фактор);

· структуры ресурсов, т.к. КБ имеют разные виды ресурсов с разными процентными ставками (субъективный фактор)

Каждый вид ресурсов может быть привлечен под разные проценты в зависимости от суммы и срока. Поэтому первоначально в банке рассчитывают среднюю цену привлечения каждого вида ресурса. Например, средняя цена привлечения срочных депозитов от юр.лиц должна быть рассчитана по следующей формуле:

Средняя цена привлечения =	Сумма процентов, выплаченных за определенный период
Сумма ресурсов, находящихся на депозитах, за определенный период

При расчете цены привлечения ресурсов необходимо учитывать, что часть ресурсов попадает в неработающие активы, что увеличивает цену привлечения, а именно: на корсчета банка, в фонды обязательного резервирования и др.

Первоначально, рассчитываем удельные веса каждого вида привлеченного ресурса с учетом собственных средств банка. Капитал включается в расчет цены привлечения для более точного определения доли привлеченных ресурсов в неработающих активах.

Вид ресурса	Сумма	Удельный вес
Собственный капитал	2 000	16,5
Срочные депозиты	7 000	57,9
Средства до востребования	3 000	24,8
МБК		0,8
ИТОГО	12 100	100%

Например, средства на корсчетах равны 1800, что составляет от общей суммы ресурсов (12100) - 14,9%, следовательно доля каждого вида ресурса, уходящего в данный неработающий актив составит:

Дата добавления: 2013-12-12