Кредитная система и ее структура. Структура банковской системы РФ

Дифференцированный характер кредита

Целевой характер кредита

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практиче­ское выражение в таких формах кредитования, как ссуды под за­лог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечествен­ных условиях.

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, получен­ных от кредитора. Находит практическое выражение в соответству­ющем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обя­зательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Этот принцип определяет дифференцированный „подход со стороны кредитной организации к различным категориям потен­циальных заемщиков. Практическая реализация его может зави­сеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

К основным видам кредитов можно отнести: кредит под залог ценных бумаг; вексельные кредиты; долгосрочные кредиты; ли­зинг-кредиты.

Современная кредитная система - это совокупность различ­ных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилиза­цию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1. Центральный банк.

2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании.

Структура кредитной системы отражает потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ. Недостатки становления кредитной системы выразились в продолжении образования мелких учреж­дений (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), ко­торые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с по­требностями клиентов; коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностран­ную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Банк - это финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставля­ет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприя­тиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денеж­ное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Согласно действующему российскому законодательству, уста­новлено, что предприятия, организации, учреждения, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях банков; должны производить расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями в безналичном порядке через учреждения банков; могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установлен­ных учреждениями банков по согласованию с руководством пред­приятий. Таким образом, в современной российской рыночной экономике банки опосредуют движение денег, и никакой другой институт такими полномочиями не обладает.

Банковская система - совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает ЦБ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. ЦБ проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой (в т. ч. и в Россий­ской Федерации) сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссион­ным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, вну­трипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финан­совые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, тра­стовые компании и др.)

Дата добавления: 2013-12-12