Предварительный контроль банка при кредитовании

В целях максимального снижения риска не возврата кредита особое внимание при кредитовании банк уделяет предварительному контролю за деятельностью кредитополучателя. Для получения кредита организации представляют банку следующие документы:

- ходатайство на получение кредита;

- анкету юридического лица. Анкета заполняется при первом обращении организации за получением кредита. Обновление данных производится ежегодно, а также в случае необходимости;

- сведения о взаимосвязанных юридических лицах;

- копию документа, подтверждающего назначение на должность руководителя и главного бухгалтера;

-если кредитный договор подписывается иными должностными лицами - соответствующую доверенность, приказ и т. п.

- копии документов, подтверждающих право юридического лица на осуществление соответствующих видов деятельности на момент выдачи кредита;

- годовой бухгалтерский баланс с приложениями;

- бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату;

- отчет о прибылях и убытках;

- в случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках – справки банков об остатках и о движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитом;

- прогнозный расчет потока денежных средств;

- информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- при наличии задолженности по кредитам в других банках – информацию о суммах кредита и формах их обеспечения;

- копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки (только в том случае, если банк осуществляет контроль за целевым использованием кредита).

Если у организации текущий счет открыт в другом банке, то дополнительно представляются:

- копии учредительных документов (устав, учредительный договор);

- карточка с образцами подписей и оттиска печати;

- справка банка о наличии претензий к текущему счету (в т.ч. наличие картотеки), заверенная главным бухгалтером или руководителем и печатью банка.

По усмотрению банка могут быть получены и другие документы. Представленные документы рассматриваются в течение семи рабочих дней. В случае первого обращения за получением кредита или каких-либо подозрений в отношении кредитополучателя ходатайство направляется в службу безопасности банка для проверки благонадежности клиента. В случае неудовлетворительного ответа принимается отрицательное решение о выдаче кредита (без рассмотрения вопроса в кредитном комитете) о чем письменно уведомляется кредитополучатель с указанием причин отказа.

На основе представленных документов работник банка изучает правоспособность, кредитоспособность и репутацию заемщика в деловом мире.

Юридической службой банка при изучении правоспособности кредитополучателя рассматривается – предусмотрено ли право руководителя, заключать договоры, оформлены ли образцы подписей, ограничена ли сумма, в пределах которой доверяется заключать договор, предусмотрено ли право субъекту хозяйствования осуществлять деятельность, на которую испрашивается кредит.

Кредитоспособность организации предполагает наличие предпосылок для получения кредита и способность возвратить предоставленный кредит в соответствии с условиями договора.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности: на основе системы финансовых показателей (коэффициенты ликвидности, обеспеченности собственными средствами, финансовой устойчивости, оборачиваемости, прибыльности и др.); на основе качественного анализа (деловая репутация заемщика, квалификация и стиль руководства, текучесть кадров, основные деловые партнеры, конъюнктура рынка, основные элементы плана маркетинга и др.).

В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов, банк вправе, до выдачи ссуды, проверить на месте у заемщика – состояние бухгалтерского учета, достоверность данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения и другие вопросы.

После рассмотрения и проверки, представленных документов на получение ссуд, анализа кредитоспособности, перспектив погашения ранее выданных и вновь предоставляемых кредитов работник кредитного отдела подготавливает письменное заключение о возможности кредитования объекта (сделки) и вопрос выносится на рассмотрение кредитного комитета. При положительном решении кредитного комитета о выдаче ссуды кредитный работник отправляет клиенту письмо - намерение, в котором сообщает на каких условиях можно заключить кредитный договор и контролирует подписание кредитного договора, договора залога.

Дата добавления: 2013-12-12