Структура кредитно-банковской системы

Понятие банковской деятельности

Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему кредитных отношений в обществе.

Агенты рынка обращаются в банк в следующих случаях:

· при наличии временно свободных средств;

· при временной нехватке средств;

· для денежных расчетов с контрагентами (рис. 55.2).

Рис. 55.2. Банковская деятельность

Существуют три основных вида вкладов в банк:

1. депозит, или вклад до востребования. Население с помощью такого вклада осуществляет небольшие сбережения, которые оно может изъять из банка в любой момент, а фирмы открывают расчетные счета с целью осуществления текущих операций;

2. срочный вклад, или депозит на срок. Деньги помещаются в банк с обязательством не использовать их до определенного срока;

3. депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, свидетельствующую о приеме банком вклада на условиях срочного счета. Такие ценные бумаги могут быть объектом залоговых операций или расчета на рынке ценных бумаг.

Предоставление банком кредитов осуществляется в форме денежных ссуд, различающихся по срочности:

· краткосрочные – до 1 года;

· среднесрочные – от 1 до 5 лет;

· долгосрочные – свыше 5 лет.

Кредитно-банковская система представляет собой валютно-финансовую структуру экономики, состоящую из банков двух уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций.

Центральный банк страны является первым уровнем банковской системы. Его основными функциями являются:

· эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;

· функция банка правительства, что предполагает финансирование им государственных программ, обслуживание государственного долга и бюджетного сектора, проведение кредитно-денежной политики;

· функция банка банков выражается в рефинансировании экономики через предоставление коммерческим банкам возможности получить кредит при нехватке у них средств. Население и фирмы Центральный банк кредитами не обслуживает.

· функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.

Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы страны. Они предназначены для кредитно-расчетного обслуживания населения и фирм, в процессе которого они создают кредитные деньги. По основным видам деятельности коммерческие банки можно подразделить следующим образом (рис. 55.3):

Рис. 55.3. Классификация коммерческих банков

Специализированные кредитные и финансовые учреждения представляют собой организации, которые по форме не являются банками, а по сути частично выполняют их функции. В рыночной экономике они жестко конкурируют с коммерческими банками за денежные средства населения и фирм.

К ним следует отнести:

· пенсионные фонды;

· страховые компании;

· трастовые компании (полубанки);

· ломбарды;

· общества взаимного кредита;

· кредитные товарищества.

Кредитно-банковская система должна обеспечивать стабильность финансов. С этой целью необходимо:

· совершенствовать банковское законодательство;

· укрупнять банковские системы, так как мелкие банки неустойчивы, низкодоходны и не способны предоставлять инвестиционные кредиты;

Дата добавления: 2013-12-12