Общая характеристика страхового рынка и его структура

Классификация страхования

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически, с момента появления объекта страхования. Обязательное страхование не ограничивается каким-либо периодом и действует до тех пор, пока существует страхователь. Сфера обязательного страхования рассчитана на определенный круг страхователей и имеет законом установленные пределы и формы страховой защиты.

В обязательном порядке в Российской Федерации осуществляется:

* обязательное страхование имущества особой важности, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

* обязательное страхование строений и сооружений, сданных в аренду или другой вид пользования;

* государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

* государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

* государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

* обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации и ДОСААФ, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, испытатели новой техники и др.);

* обязательное медицинское страхование граждан.

Остальные виды имущественного и личного страхования осуществляются на добровольной основе.

Наиболее приемлемой формой выражения страховых интересов является добровольное страхование, при котором у страхователя имеется возможность свободного выбора страховщика, а их отношения регулируются заключенным договором страхования.

По объектам страхования различают:

* личное страхование;

* имущественное страхование;

* страхование экономических рисков;

* страхование ответственности.

Объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование пенсий, медицинское страхование. Данные виды страхования, в особенности страхование жизни, отличаются не только рисковым, но и сберегательным характером, то есть удовлетворяют потребность граждан в индивидуальном финансовом обеспечении. Операции по личному страхованию и получаемая страховщиками от их проведения прибыль занимают высокий удельный вес (свыше 60%) в общем объеме страхования.

Однако в условиях, когда для населения открываются новые, более выгодные формы вложения временно свободных средств (банковские депозиты, сертификаты, акции, облигации) с высокой нормой доходности, операции по долгосрочным видам личного страхования могут иметь тенденцию к сокращению. Страховые организации должны вести поиск путей развития добровольного личного страхования в направлении совершенствования тарифных ставок, расширения объема страховой ответственности, увеличения размеров страховых сумм и страхового возмещения, введения новых видов страхования.

Объектом имущественного страхования выступают товарно-материальные ценности и имущественные интересы страхователя. Деятельность страховщиков направлена на предотвращение возможных рисков, связанных не только с материальными, но и финансовыми интересами собственников.

К сфере имущественного страхования относятся: сельскохозяйственное страхование; страхование имущества предприятий различных форм собственности, граждан, сданного в аренду; транспортное страхование.

В новых экономических условиях стремление оградить собственность от потенциальных опасностей природного и производственного характера и тем самым обеспечить гарантию получения прибыли вызывает появление новых видов страхования экономических рисков, которые наряду с обычными рисками будут включать специфические риски, присущие рыночному хозяйству:

* страхование от всех рисков (на случай ущерба, причиненного всеми известными стихийными бедствиями);

* огневое страхование (включая нарушение в предпринимательской деятельности, вызванное проявлением риска);

* морское и авиационное страхование;

* страхование от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения производственного процесса, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

* страхование рисков по новой технике и технологии;

* страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

* страхование залоговых операций;

* страхование биржевых операций и сделок;

* страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

* страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

* страхование от потерь из-за колебания валютных курсов;

* страхование от инфляции;

* страхование от финансовых потерь, вызванных преступной деятельностью, мошенничеством служащих при исполнении ими своих обязанностей;

* страхование транспортных средств и грузов.

Особое место занимает страхование гражданской ответственности. Под гражданской ответственностью понимается обязанность лица, виновного в причинении ущерба (вреда) личности или имуществу, возместить его. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного страхования защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя независимо от имущественного положения последнего.

Наибольшее распространение и обязательный характер имеет страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме того, в международной практике осуществляется страхование профессиональной ответственности адвокатов, врачей и других частнопрактикующих специалистов, от действия или бездействия которых зависят доходы или убытки, состояние здоровья их клиентов.

Расширение сферы страхования ответственности является необходимым условием для формирования полноценного рынка страховых услуг.

Дата добавления: 2013-12-12