КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Методы оценки кредитоспособности заемщика
Рис. 8. Анализ кредитоспособности заемщика Рис. 7. Процесс оценки кредитоспособности
Качественный анализ основан на информации, которая не может быть выражена только в количественных показателях. Условием объективной оценки кредитоспособности является наличие достаточной и достоверной информационной базы для ее анализа, прежде всего характеризующей источники погашения ссудной задолженности. (См.: Приложения № 4, 5).
Источники погашения ссудной задолженности:
По методам финансового анализа заемщика выделяют (табл. 10):
Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (по методике Сберегательного Банка РФ) Учитывается:
При ипотечном кредитовании К равен – 0,8 при величине чистого дохода – до 700 долл. США, и – 0,9, если чистый доход превышает 700 долл. США. При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:
Ø по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа; Ø по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период; Ø по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом: v часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается; v последний месяц срока действия договора учитывается как полный.
При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуититных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т. п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период. Расчет платежеспособности производится по формуле: где P – платежеспособность клиента, D4– среднемесячный чистый доход, К – коэффициент, t – период кредитования (в месяцах).
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика, коэффициент – 0,7 и 0,8 относительно суммы, равной 45 000 рублей. Максимальный размер представляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа: 1. Размер кредита с учетом платежеспособности заемщика (Sp) 2. Полученная величина корректируется с учетом индивидуальных особенностей заемщика, прежде всего стоимости обеспечения (0), которая равна суммарной платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости.
Если 0<Р, то максимальный размер кредита (So) определяется как: где 0 – совокупное обеспечение. Если So<Sp, то максимальный размер кредита не должен превышать S0. Если S0>Sp, то максимальный размер кредита – не больше Sp. В случае нарушения Заемщиком графика платежей, банк начисляет неустойку за просрочку платежа. где Ен. – размер неустойки; Епр.пл. (%) – сумма просроченного основного платежа или процента; 2П – двойная ставка процента; С – количество дней просрочки платежа.
Дата добавления: 2013-12-11; Просмотров: 561; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |